Изменения в ОСАГО: финишная прямая. Как скоро они вступят в силу?

ОСАГО в ближайшее время ждут серьезные изменения. Принятие поправок к закону об ОСАГО ожидается уже в 2014 году.

• К чему готовиться автомобилистам?

• Как увеличатся лимиты выплат?

• Будет ли создана Единая методика оценки ущерба?

• Вырастут ли тарифы на ОСАГО?

На ваши вопросы отвечает начальник управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков М.Порватов

1) Павел/chapushil: Ну, конечно, в первую очередь бланк сам - Позорище, что вообще на ватмане 12 формата не сделали. Необходимо просто уменьшить примерно до размера регистрационного свидетельства, а еще лучше в электронном виде. Это было предложение. Будет ли возможность сразу на 2 года сделать ОСАГО - чтобы в конторе не бегать каждый год страховать?

М.Порватов: В первую очередь, хочу сказать спасибо за ваше предложение. Мы обязательно учтем все ваши пожелания. При этом могу сказать, что возможность введения в России электронного полиса ОСАГО сейчас рассматривается на разных уровнях, но для этого в России должна быть создана серьезная инфраструктура. Думаю, это вопрос нескольких лет. Теперь касательно вопроса: согласно действующему законодательству, полис ОСАГО должен оформляться раз в год. Вместе с тем взят на рассмотрение вариант продления срока действия полиса до 3-5 лет. Не исключено, что в таком случае цену полиса можно будет корректировать каждый год. Введение подобной практики может иметь позитивный эффект, т.к. страховые компании смогут формировать резервы на несколько лет вперед.

2) Юрий: Почему ОСАГО зависит от мощности мотора? Разрушения причиняет масса транспортного средства. ОСАГО должно быть меньше для лёгких авто и больше для тяжелых. Особенно вспоминаются случаи замеса от грузовиков, когда страдают десятки автомобилей.

М.Порватов: Считается, что автомобили с более мощным двигателем представляют больший риск. В России при расчете стоимости полиса ОСАГО учитываются поправочные коэффициенты, связанные с мощностью двигателя. Однако в экспертных кругах и органах власти действительно давно ведется дискуссия о необходимости введения таких коэффициентов и обоснованности их размера.

3) Алексей: У меня 2 вопроса. 1) Вы реально надеетесь, что с новыми поправками все СК начнут рассчитывать повреждения и выплачить честно? 2) Когда будут приниматься жёсткие меры к СК, которые намеренно занижают выплаты?

М.Порватов: Отвечу по порядку. 1) Конечной целью внесения изменений в ФЗ «Об ОСАГО» является совершенствование системы «обязательной автогражданки». Поправки должны в конечном итоге пойти на пользу как страховщикам, так и страхователям. А потому я очень надеюсь, что поправки улучшат ситуацию. 2) При ответе на данный вопрос в очередной раз напомню, что в настоящее время убыточность услуги ОСАГО (давно устаревший тариф – непропорционально растущие выплаты) достигла того уровня, когда компаниям попросту неоткуда брать деньги на покрытие ущерба. Рассматриваемые поправки предусматривают увеличение лимита страховых выплат (как по ущербу, так и по жизни/здоровью), соответственно, будет необходимо скорректировать в пользу увеличения и базовый тариф. Мы ожидаем, что принятие поправок приведет систему в равновесие.

4) Арсений Дронов: Не преждевременны ли поправки? Вы точно всё просчитали и знаете, что их нужно вводить именно сейчас? Заранее спасибо.

М.Порватов: Необходимость внесения изменений в действующее законодательство назрела уже давно. ОСАГО было введено еще в 2003 году, однако с тех пор базовые тарифы ни разу не пересматривались, корректировались лишь коэффициенты. А вот инфляция с тех пор неизменно росла, а вместе с ней и цены, в том числе, на запчасти и услуги по восстановительному ремонту. В итоге получилось так, что «обязательная автогражданка» стала убыточной для страховщиков. Вплоть до того, что некоторые крупные игроки стали сворачивать деятельность в регионах. А потому поправки никак нельзя назвать преждевременными. Более того, они должны пойти на пользу как страховщикам, так и страхователям. Например, как я уже неоднократно говорил, будут повышены лимиты страховых выплат как по имуществу, так и по жизни/здоровью.

5) Фердинанд: Кто вообще регулирует всю систему ОСАГО – цены, тарифы, коэффициенты...?

М.Порватов: Раньше тарифы по ОСАГО устанавливались Правительством России, недавно эта компетенция перешла к Банку России.

6).Gendelf: Скажите, пожалуйста, ожидается ли изменение существующей формы самого полиса ОСАГО? А то надоело уже с собой бумажку таскать... Может как-то в электронный вид его обличить?

М.Порватов: Разговоры вокруг введения электронного полиса ведутся уже не первый день. И в целом страховщики поддерживают эту идею, так как это будет действительно удобно для клиента, а также будет способствовать упрощению документооборота и снизит издержки страховщиков на вознаграждение агентам. Но не всё настолько радужно, существует и несколько существенных вопросов, которые необходимо решить в этой связи. Во-первых, нужно понять, каким образом работник ГИБДД сможет проверить наличие полиса у водителя на дороге. Кроме того, вводя электронные полисы, необходимо тщательно продумать систему обеспечения страховщиков бланками полисов ОСАГО, точнее, ее альтернативную версию, для того, чтобы страховщик в случае возникновения у компании финансовых трудностей не продолжал наращивать обязательства.

7) Цезарь: Что такое Европротокол? О нем и о изменениях в нем много говорят и пишут. Но я не знаю, что это и где можно об этом почитать. Помогите, пожалуйста.

М.Порватов: Европротокол – это возможность при мелких авариях упрощенно оформить ДТП без вызова сотрудников ГИБДД. Сейчас максимальная сумма выплаты составляет 25 тысяч рублей. Согласно рассматриваемым поправкам, предельные выплаты при ДТП, оформленных по Европротоколу, будут увеличены до 50 тысяч рублей, а в отдельных субъектах, например, Москве и Санкт-Петербурге, предполагается Европротокол сделать вообще безлимитным при условии видео- и фотофиксации ДТП – он будет ограничен лишь предельными суммами страховых выплат в ОСАГО.

8) Максимиллиан: Добрый день. Подскажите будет ли возможность страховать водителя на несколько танспортных средств, вписывая сами транспортные средства в полис?

М.Порватов: В настоящее время полис привязан к автомобилю. Однако идея сделать привязку полиса непосредственно к водителю, а не к самому автомобилю, неоднократно предлагалась как депутатами Госдумы, так и представителями автомобильных сообществ. Я считаю, такой вариант заслуживает внимания, однако сначала его необходимо тщательно проанализировать, понять, каковы плюсы и минусы.

9) Савелий: От чего сейчас зависит стоимость полиса ОСАГО? Какие есть коэффициенты? Будет ли существенно изменена данная система?

М.Порватов: Стоимость ОСАГО для конкретного автовладельца зависит от ставки базового тарифа и целого ряда поправочных коэффициентов. Базовые тарифы были утверждены постановлением правительства еще в 2003 г. и с тех пор ни разу не пересматривались, дважды лишь корректировались поправочные коэффициенты. Коэффициентов несколько, перечислю:
- коэффициент, учитывающий возраст и водительский стаж водителя (КВС), имеет 4 градации от 1 до 1,8
- коэффициент, учитывающий мощность двигателя автомобиля (КМ), имеет значения в пределах от 0,6 до 1,6 в зависимости от установленной мощности двигателя
- территориальный коэффициент (КТ), для физлиц определяется по месту жительства, в зависимости от населенного пункта может составлять от 0,6 до 2.
- коэффициент бонус-малус (КБМ) – его значение зависит от наличия или отсутствия страховых выплат по страховым случаям, произошедшим в период действия предыдущих договоров ОСАГО. Он призван поощрить водителей за безаварийную езду и, напротив, наказать тех водителей, которые часто становятся виновниками ДТП. Его значения лежат в диапазоне от 0,5 до 2,45.
- коэффициент, учитывающий количество лиц, допущенных к управлению автомобилем (КО). При ограниченном количестве лиц он равен 1, при неограниченном – 1,8.
- коэффициент, связанный с сезонным использованием транспортных средств (КС).
- наконец, есть еще «штрафной» коэффициент (КН), который применяется в случаях, предусмотренным в законе об ОСАГО (сообщение страховщику ложных сведений при заключении договора ОСАГО, управлении ТС в состоянии опьянения и др.) При наличии нарушений значение этого коэффициента составляет 1,5, при отсутствии - 1.
В итоге, общая стоимость полиса ОСАГО рассчитывается как произведение базовой ставки тарифа на все поправочные коэффициенты, применяемые к данной категории транспортного средства.

10) Владимир Маркович: Неужели нельзя вообще отменить это ОСАГО? Я и многие мои друзья против. Мы ездим редко и аккуратно, стаж большой, в себе уверены. За что же мы платим и будем платить?

М.Порватов: Полностью быть уверенным в том, что не произойдет ДТП, к сожалению, никто из нас не может, однако можно попытаться минимизировать последствия аварии, в том числе финансовые. Введение ОСАГО позволило получить гарантии в получении возмещения ущерба в случае, если по вине автовладельца будет причинен вред. Отмечу, что во многих зарубежных странах «обязательная автогражданка» была введена намного раньше, чем у нас в стране.

11) Репа: Возможно ли сделать сам бланк страховки размером как свидетельство о регистрации на транспортное средство? Со всеми изменениями я так понимаю придется просто мириться... А форм-фактор самого полиса, был бы просто удобным!

М.Порватов: В настоящий момент идут разговоры о том, каким должен быть полис ОСАГО. Например, есть предложение сделать его электронным. Что касается вашего комментария относительно предстоящих изменений, я не думаю, что стоит быть настроенным столь пессимистично. Ведь поправки направлены на то, чтобы улучшить данную услугу. В конечном итоги, уверяю, вы по достоинству оцените изменения.

12) Мирра: Когда уже автомобилистам ждать изменений? Выйдут ли поправки уже в этом году?

М.Порватов: Нет, в этом году законопроект утвержден не будет. Весной 2013 года Госдума одобрила в первом чтении законопроект, содержащий пакет поправок в закон об ОСАГО. В октябре по законопроекту прошли парламентские слушания. Рассмотрение Госдумой законопроекта во втором чтении ожидается в ходе весенней сессии 2014 года. Надеемся, что весной законопроект будет рассмотрен и утвержден.

13) Мясников: Ожидается ли изменения сумм выплат по ОСАГО и какие будут максимальные выплаты по здоровью и железу?

М.Порватов: Да, как я уже неоднократно говорил выше, поправки предусматривают увеличение лимита страховых выплат (по жизни и здоровью – с нынешних 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб., и по имуществу – с 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб.)

14) Айвен: Здравствуйте! Расскажите пожалуйста подробнее о поправках в ОСАГО. Что они из себя представляют?

М.Порватов: Итогового варианта поправок пока нет. Принятые в первом чтении поправки предусматривают существенное увеличение страховых сумм, как по жизни и здоровью – с нынешних 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб., так и по имуществу – с 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб. Планируется изменение порядка выплат, например, по здоровью. В настоящее время при причинении вреда здоровью потерпевший имеет право на компенсацию реально понесенных расходов, которые необходимо подтвердить документально. В соответствии с рассматриваемыми поправками, потерпевший будет получать фиксированные суммы в зависимости от тяжести полученных повреждений. Это должно резко сократить количество документов, которые необходимо предъявить страховщику для получения выплаты. Ожидается, что ПВУ (прямое возмещение убытков) станет обязательным в случае, если в ДТП участвует не более двух автомобилей и не нанесен ущерб здоровью. Очевидно, что принятие данных поправок сильно увеличит суммы выплат страховщиков, потому будет необходимо адекватно увеличивать и базовые тарифы, которые остаются неизменными на протяжении 10 лет.

15) Ланка: Помню, обсуждались поправки о том, что полис ОСАГО надо привязывать к водителю, а не к машине. И это логично. Ведь ответственность несет человек, а не железка, и какая разница, какой именно машиной управляет водитель. Ну, т.е. каждый водитель должен иметь свой личный полис, с которым он может садиться за руль любого автомобиля. Будут ли какие-то подвижки в эту сторону? А то очень неудобно, когда в семье не одна машина (а сейчас таких очень немало), копаться в ворохе одинаковых бумажек.

М.Порватов: Система ОСАГО изначально строилась на привязке полиса к автовладельцу в отношении конкретного транспортного средства. Переход на привязку только к владельцу машины станет кардинальным пересмотром всей тарифной системы, а потому к этому надо подходить очень осторожно, чтобы не нарушить существующий ныне баланс. Кстати, ни в Европе, ни в США нет привязки полиса ОСАГО только к водителю. Представим на минуту, что данное предложение будет реализовано: выиграют от этого автовладельцы с высоким уровнем доходов, обладающие несколькими машинами, а вот менее обеспеченные граждане, которые имеют одну машину на семью, окажутся в минусе.

16) Bonin: Больше всего меня интересует вопрос, увеличится ли стоимость ОСАГО? И если да, то насколько?

М.Порватов: В ближайшем будущем действительно не исключается увеличение базового тарифа по ОСАГО. И, как я уже неоднократно говорил, это является объективной необходимостью. Рынок ОСАГО претерпевает тяжелые времена: с момента введения услуги в 2003 году, базовый тариф не пересматривался ни разу, корректировался лишь поправочный коэффициент. В то же время на фоне инфляции в разы выросли цены, в том числе на запчасти и стоимость восстановительного ремонта. Кроме того, рассматриваемые поправки в закон предусматривают значительное увеличение лимитов, как по «железу», так и по жизни/здоровью. Следовательно, страховщики вынуждены будут платить намного больше. В связи с этим адекватно повысить базовый тариф представляется необходимым.

17) vspb: Почему Россия, являясь участником системы "Зеленая карта", заставляет водителей покупать дополнительный полис за космическую цену, хотя полис ОСАГО должен одновременно являться собственно "Зеленой картой"?

М.Порватов: Вы правы, Россия стала участницей международной системы страхования автогражданской ответственности «Зеленая карта» в 2009 году, и на базе РСА было создано Бюро «Зелёная карта». Без присоединения России к данной системе автовладельцу пришлось бы покупать в каждой стране отдельный полис ОСАГО либо полис приграничного страхования. Однако на сегодняшний день на территории РФ «зеленая карта» не действует - ее заменяет общеизвестный полис ОСАГО.

18) Водитель с большим стажем: Точно ли будут поправки в ОСАГО? Может, его вообще отменят?

М.Порватов: Говорить об отмене «автогражданки» не приходится. Услуга является необходимой и востребованной. Здесь же отмечу, что проведенные не так давно исследования и опросы общественного мнения показали, что население в целом положительно относится к данному виду страхования. Что касается поправок: весной 2014 года ожидается рассмотрение Госдумой законопроекта во втором чтении. Надеемся, что весной законопроект будет рассмотрен и утвержден.