Электронные кошельки вошли в закон

С 29 сентября операторы виртуальных денег стали частью национальной платежной системы. Вступивший в силу специальный закон призван защитить пользователей электронных кошельков и частично сохранить их конфиденциальность, а также урегулировать отношения специализированных компаний с банками и другими участниками взаиморасчетов. Однако, по мнению экспертов, новые правила могут привести к повышению тарифов, а променявшие настоящие рубли или доллары на виртуальные рискуют потерять все накопления.

С четверга вступила в силу лишь первая часть Федерального закона «О национальной платежной системе». Разрешается выпускать электронные деньги только лицензированным кредитным организациям, однако существующим операторам («Яндекс-Деньги», Webmoney, RBK Money и т.д.) дается еще год на адаптацию к новым стандартам взаиморасчетов.

Некоторые участники уже стали уходить с рынка: в конце августа социальная сеть «В Контакте» закрыла собственную платежную систему. Официальная версия оглашенного сразу после принятия закона решения – низкий уровень спроса на услуги. Хотя почти год назад владелец крупнейшей социальной сети заявлял о планах получения лицензии.

Принятый закон прежде всего регулирует права пользователей электронных кошельков. Например, впервые жестко предписывается срок исполнения переводов, на оператора возлагается обязанность уведомлять клиентов о каждой операции и т.д. Банк России уже утвердил правила информационной безопасности (защиты систем, обеспечения их бесперебойного функционирования, резервного копирования и т.д.), обязательные для операторов электронных платежей.

Концепцию закона активно лоббировало банковское сообщество, которое видит в электронных кошельках не только конкурентов и подчеркивает возможности использования таких систем для теневого оборота наличности. Представители кредитных организаций положительно оценивают закон. Например, начальник территориального управления Абсолют Банка Виталий Демидов убежден, что он повысит гарантии частных пользователей, так как позволит контролировать законность деятельности и финансовую устойчивость операторов электронных платежей: «Ранее, ввиду отсутствия правового регулирования, в данном вопросе допускались длительные задержки в исполнении переводов». В то же время он признает, что введение ограничений может привести к росту тарифов, а также увеличить долю осуществляемых через банки переводов.

Операторы электронных кошельков также не драматизируют ситуацию, хотя закон ужесточает требования к их деятельности – до октября следующего года они должны получить лицензию небанковской кредитной организации. «Открытие такой организации позволит нам продолжить работу в новых условиях и дальше поддерживать все текущие платежные продукты, – отмечает пресс-секретарь «Яндекс.Деньги» Ася Мелкумова. – Можно пойти еще дальше и привлечь партнера с банковского рынка. Третий вариант – вхождение в капитал стратегического партнера, который будет заинтересован в активном развитии онлайн-платежей».

«У расчетов с помощью электронных денег есть очевидные преимущества - такие, как возможность расчетов P2P (с кошелька на кошелек), низкая по сравнению с банковской картой себестоимость транзакции, моментальность расчетов, высокий уровень защиты от мошенничества, а также безотзывность платежей», – убежден Александр Правиков, PR-менеджер WebMoney Transfer.

Но новый закон не решает другую поставленную задачу – анонимность виртуальных счетов. «Процедура идентификации в законодательстве подробно не описана, – поясняет Ася Мелкумова. – Объясняется только, что для ее проведения владелец счета должен сообщить оператору платежной системы свои паспортные данные. Мы считаем, что нашим клиентам необходима удобная процедура, чтобы не приходилось тратить много времени на прохождение идентификации и не приходилось приезжать с паспортом в главный офис».

Сейчас операторы электронных денег чаще всего при открытии счета ограничиваются проверкой номера мобильного телефона заявителя (хотя sim-карту без труда можно купить на вымышленное имя). Формально их сложно уличить в нарушениях: закон разрешает вообще без идентификации совершать переводы на сумму до 15 тысяч рублей, тогда как средний виртуальный платеж составляет 600-700 рублей. Кроме того, не проверенный пользователь не может получать переводы от юридических лиц или предпринимателей (в том числе работодателей). Не решает закон и вопрос надежности электронных кошельков.

Формально их операторы должны получать лицензию, но на многократно более либеральных условиях, нежели банки. Ничтожно низкими являются и установленные финансовые нормативы. Так, уровень достаточности капитала может составлять всего 2 процента – то есть долги перед клиентами новоявленного ООО «Ё-деньги» может в 50 раз превышать его собственные средства.

Более того, многие даже крупные участники рынка де-факто могут остаться вне сферы применения закона. Так, владелец и администратор системы WebMoney (компания WM Transfer Ltd.) зарегистрирован в Лондоне, а в пресс-службе признались, что у них вообще нет клиентов (!): «Есть участники, и никакая кредитная организация их не обслуживает. WebMoney – это система расчетов имущественными правами», - поясняет Александр Правиков.

Мавроди жил, Мавроди жив, Мавроди ...

Благодаря анонимности, электронные кошельки активно используют и мошенники, причем далеко не всегда банки или даже сами операторы могут выявить недобросовестных участников. Сами финансисты (как кредитные организации, так и операторы электронных кошельков) обещают бороться с мошенниками. Так, на этой неделе ПриватБанк заявил о намерении блокировать онлайн-платежи участников «финансовой соцсети МММ-2011», деятельность которой имеет признаки финансовой пирамиды. «Дальнейшие операции по таким счетам и картам будут проводиться после документального подтверждения их владельцем правомерности своих действий», – сообщили в пресс-службе. Но – оные ограничения затронут только украинских клиентов, а в пресс-службе российского МоскомПриватБанка, входящего в тот же холдинг, об акции коллег из «незалежной» даже не слышали.

В WebMoney также заверяют, что отслеживают «нездоровую активность» Мавроди. «Наши правила запрещают использовать систему в схемах многоуровневого маркетинга, финансовых пирамид и «матриц», – констатируют в пресс-службе.

А в «Яндекс.Деньги» говорят о процветании двух типов финансовых пирамид – так называемых «писем счастья» и «фондов». В первом случае мошенники распространяют спам с предложением в целях легкого заработка перевести по 10 рублей на семь разных счетов. Ежемесячно оператор блокирует от 300 до 400 новых счетов, которые впервые появляются в «письмах счастья»: «Их владельцев просят идентифицироваться, но подавляющее большинство понимает, что занимались чем-то не тем...» – поясняет Ася Мелкумова.

«Фонды» еще несколько лет назад исчезли из российских платежных систем, но – не из Интернета. По данным «Яндекс.Деньги», сбор средств перенесен в иностранные платежные системы, но они по-прежнему действуют с расчетом на русскоязычную аудиторию.

Павел Нетупский, "Фонтанка.ру"