Особенности национального пирамидостроения

Скандал с заявлением Сергея Мавроди о начале строительства новой «пирамиды» показал, что россияне по-прежнему не защищены от искушения со стороны подобных структур. В то же время в нашей стране законно действуют тысячи квазибанковских организаций, многие из которых на формально легальной основе привлекают вклады граждан, выдают им кредиты, осуществляют расчеты и т.д. Далеко не все из них «пирамиды», но доверять им свои накопления эксперты не рекомендуют.

Средства граждан в качестве паев привлекают кредитные и жилищно-накопительные кооперативы, обещающие преумножение вкладов и дешевую ипотеку. Разместить свободные деньги под высокие проценты можно через «биржи кредитов». А с 1 января в России право на легальную деятельность получили и микрофинансовые организации – в таком статусе может работать ООО с капиталом в 10 тысяч рублей, которому законодатели даровали право привлекать вклады граждан на миллионные суммы.

Результаты деятельности подобных структур не могут не настораживать: в 2009 году органами внутренних дел было выявлено почти 55 тысяч случаев мошенничества, почти треть которых относится к финансовой сфере. Это современные «Мавроди», пусть меньшего масштаба.
Кооперативная копилка
Кредитные кооперативы ведут свою историю с середины XIX века, когда Фридрих Вильгельм Райффайзен основал кассу взаимопомощи в немецком городе Вайербуш. Она помогала близким по месту жительства фермерам объединить свои сбережения и выдавать их нуждающимся членам кооператива под разумные проценты. Аналогичные кассы взаимопомощи под эгидой профсоюзов успешно работали и на многих советских предприятиях.

В современной же России за кредитными кооперативами, зачастую, скрываются квазибанковские структуры. «Что такое кооперативы при Райффайзене? Это объединение людей, которые лично знают друг друга, – констатирует депутат Павел Медведев, возглавляющий в Госдуме подкомитет по банковскому законодательству. – Дух нашего закона райффайзеновский, но что они рекламируют? Вот приглашение вступить в кредитный кооператив: «Если у вас есть свободные деньги и не устраивают предлагаемые банками процентные ставки, обращайтесь в кредитный кооператив «Золотой запас»! И вы получите доход в размере 1,17 процента в неделю (62 процента годовых)».
Скептический взгляд парламентария разделяют и в Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Ведь осуществлять надзор за кредитными кооперативами должно Министерство финансов России, но вправе оно это делать только при условии, что численность пайщиков достигает пяти тысяч человек: «Почти все такие кооперативы бесконтрольны, так как численность их членов меньше пяти тысяч», – констатирует Менке Конев, советник руководителя регионального отделения ФСФР. По его словам, кредитные кооперативы сегодня функционируют как альтернатива банкам. В качестве примера он приводит противоречивую рекламу одной из таких петербургских структур: «Сберегательные программы с начислением до 30 процентов годовых, ипотечные кредитные программы от 8 процентов годовых в рублях и т.д.».

В то же время доцент ГУ-ВШЭ в Санкт-Петербурге Сергей Мотуз остерегается называть все кооперативы мошенниками: «Коренное отличие в видах деятельности банков и кредитных кооперативов послужило одной из предпосылок вывода последних из-под регулирования ЦБ РФ. Этот факт вызвал безусловный положительный экономический эффект, в том числе за счет качественного и количественного расширения спектра операций кооперативов, что сослужило добрую службу его участникам. Вместе с тем, в отдельных немногочисленных случаях, ослабление регулирования могло вызвать злоупотребления в рассматриваемой сфере деятельности. Поэтому весьма оправданной выглядит идея создания Федеральной финансовой службы, под контроль которой планируется передать кредитные кооперативы», – убежден эксперт.

Хочешь квартиру – копи

Аналогичная ситуация и с жилищными накопительными кооперативами (ЖНК). Сегодня в Санкт-Петербурге зарегистрировано восемь таких организаций, реально действуют только три. Еще два ЖНК («Новосел» и «Наш дом») исчезли вместе с деньгами пайщиков, поиском их директоров занимаются правоохранительные органы. А кооператив «Свой мир», исключенный из реестра ФСФР за нарушения закона, возобновил работу под новой «вывеской».

Ко всем оставшимся у надзорного ведомства в минувшем году также были претензии. Так, управляющая компания «Комильфо», в ведении которой находится ЖНК «Новый мир», была оштрафован на 550 тысяч рублей за незаконную трату денег на хозяйственные нужды и другие нарушения
В худшем положении оказались те, кто доверился ЖНК «Элитный». Например, просрочка одной из пайщиц составила всего 36,5 тысяч рублей, но это нарушение кооператив использовал как повод своевременно не заплатить застройщику более полумиллиона рублей и в одностороннем порядке существенно увеличить стоимость покупаемой пайщицей квартиры. Комиссия ФСФР сочла это нарушением: за просрочку внесения паев кооператив вправе взыскивать проценты, но никак не увеличивать цену квартиры. Директор ЖНК «Элитный» Галина Микк считает эти претензии необоснованными и убеждена, что вправе в одностороннем порядке менять условия договора. Более того, по ее мнению, ФСФР вообще не вправе контролировать исполнение кооперативами договоров с пайщиками!
По мнению представителя одного из петербургских банков, проблема кооперативов кроется в несовершенстве законодательства: «Как можно доверять осуществление финансовых операций некоммерческим организациям, не имеющим капитала? У кооперативов вообще нет собственных средств, все их активы – это взносы пайщиков. В то же время они ведут реальную коммерческую деятельность – размещают рекламу, привлекают новых клиентов и т.д. А сайты некоторых кооперативов мало чем отличаются от банковских – там также предлагают кредиты на покупку жилья, автомобиля, потребительские, образовательные и пр. Фактически это банк, только лишенный какого-либо контроля», – отмечает эксперт.
Кредитные торренты
Разместить деньги под высокие проценты (1-2 в день, то есть до 700 процентов годовых) предлагают так называемые «биржи кредитов». Одна из них, созданная на базе популярной системы расчетов WebMoney, ежемесячно выдает кредитов в среднем на 3 млн долларов. Деятельность таких «финансовых торрентов» вообще не регулируется законодательством, так как они сами по себе не являются ни заемщиком, ни кредитором: «биржи» лишь сводят своих клиентов – желающего разместить свободные средства и, соответственно, имеющего необходимость их привлечь.

В случае невозврата денег требовать долг нужно с самого заемщика – «торрент» никакой ответственности нести не будет. Хотя, по словам Сергея Арзамасцева, руководителя «Биржи кредитов», они максимально тщательно изучают все предоставляемые потенциальным заемщиком документы, а также его кредитную историю: «Да, защититься от всех мошенников мы не в силах. Но этого не могут сделать даже банки, с их хваленой службой безопасности и связями в органах», – полагает Сергей Арзамасцев.
Стоит отметить, что закон запрещает включать слово «биржа» в наименования организаций, не имеющих соответствующих лицензий. Но «кредитные торренты» нашли способ обойти установленные законом ограничения: слово «биржа» они используют только в качестве торговой марки. Так, за «Биржей кредитов» прячется ООО «Репутация», за WebMoney Transfer – ЗАО «Вычислительные силы». По мнению Арзамасцева, слово «биржа» является общепринятым и не подлежит патентной защите, а законодательство не запрещает использовать разноименные юридические лица и товарные знаки.
МММ жил, МММ жив, МММ будет жить
Почему же россияне, многие из которых потеряли деньги в разного рода «Русских домах Селенга», «Хопер-инвестах», «Амарисах», «Реваншах» и в том же МММ, вновь и вновь готовы отдать «кровные» подобным структурам? «Потому что они обещают большую доходность, что и является косвенным подтверждением высоких рисков, – полагает Елена Рогова, заведующая кафедрой финансовых рынков и финансового менеджмента ГУ-ВШЭ в Санкт-Петербурге. – Потому что они гораздо мобильнее «правильных» банков. Зачастую, если мы осуществляем транзакцию через Интернет, нам не нужен ни паспорт, ни подлинное имя, да и вся операция занимает не более пяти минут.
Такие структуры существуют во многих странах мира, их значимость варьируется в зависимости от развитости финансовой системы страны, реальных доходов населения, особенностей законодательной базы. Опасность таких организаций в России как раз и определяется отсутствием законодательной базы, определяющей их полномочия и ответственность. Ни ЦБ, ни ФСФР, ни Роспотребнадзор, как показал случай с новым МММ Сергея Мавроди, не представляют четко, как нужно регулировать деятельность таких структур. В этом и заключаются риски граждан при обращении к квазибанкам», – убеждена эксперт.
По мнению Менке Конева, даже Мавроди может найти «свою» часть клиентов: «Их довольно много: это те, кто любят азарт, играют в казино, всевозможные лотереи, автоматы, сидят за компьютерами и «торгуют» на рынке «Форекс». Есть категория людей, знакомых с устройством пирамиды: они участвовали в ней, вовремя «сделали ноги» со своими деньгами или пострадали самую малость. Они могут стать под знамена МММ, в надежде, что вместе с первой волной счастливые выскочат со своими деньгами. То есть для раскрутки пирамиды ресурс есть.
Позиция ФСФР по этому вопросу всегда была четкая и ясная: гражданам рекомендуем не доверять управление своими средствами лицам, не обладающим специальными разрешениями, лицензиями, иными законными основаниями для такой деятельности», – заключает он.
В то же время некоторые участники рынка полагают, что вся история с новыми планами Мавроди – не более чем провокация. В ней могут быть заинтересованы, в том числе, и чиновники Минфина! Ведь еще в конце прошлого года ведомство Алексея Кудрина представило проект указа президента России о создании нового суперведомства – Федеральной финансовой службы, которой делегировались бы надзорные функции над всеми финансовыми структурами (кроме, разумеется, банков). Разгоревшийся вокруг заявления основателя МММ скандал лишний раз доказал обоснованность идеи реорганизации системы надзора на финансовых рынках.
Павел Нетупский, "Фонтанка.ру"