Деньги для вялого бизнеса

Большинство банков активизировало кредитование малого бизнеса. Но желающим открыть новое предприятие за чужой счет вряд ли удастся получить «халявные» деньги: к заемщикам все банки предъявляют жесткие требования и, кроме залога, как правило, нужно иметь не красивые идеи, а уже сформировавшийся и стабильный безубыточный бизнес.

Большинство банков, вероятно, разочаровавшись в суперпроектах олиграхов и необязательностью частных заемщиков, активизировало кредитование малого бизнеса. Но желающим открыть новое предприятие за чужой счет вряд ли удастся получить «халявные» деньги: к заемщикам все банки предъявляют жесткие требования и, кроме залога, как правило, нужно иметь не красивые идеи, а уже сформировавшийся и стабильный безубыточный бизнес.

Некоторые государственные программы помогают решить часть этих проблем, но далеко не для всех и не бесплатно. Сегодня банки предлагают более низкие ставки (от 14 процентов годовых) и более либеральные условия, чем в начале прошлого года, но в целом они все равно выше и более жесткие, чем до кризиса.

Несмотря на снижение объемов выданных ссуд все опрошенные банки расценивают кредитование малого бизнеса как приоритетное направление. Отдельные финансовые структуры начали развивать его именно с началом кризиса.

Купил и заложил

Ставки по рублевым займам, предлагаемым банками в Санкт-Петербурге по собственным программа кредитования, колеблются от 17 до 25 процентов. Например, «Балтинвестбанк» готов выдать от 150 тысяч до 25 млн. рублей на срок до трех лет под 18 процентов годовых. BSGV («Банк Сосьете Женераль Восток») – от 1 до 20,5 млн. под 21-22 процента в рублях или 12 годовых в долларах США и евро. Относительно высокие ставки декларирует «Промсвязьбанк» – от 17,5 до 25 процентов годовых, но размер кредита зато может составлять до 45 млн. рублей.

Банк «Интеза» (до реорганизации – «КМБ-банк») устанавливает плавающие проценты, размер которых завязан на ставки MosPrime. Сегодня кредиты выдаются под 16 - 22,6 процентов годовых в рублях и от 11,2 до 16,3 в валюте. Схожей политики придерживается и банк «Санкт-Петербург», который предоставляет займы по ставке рефинансирования плюс 9 процентных пунктов (сегодня это 17,75 процентов годовых).

Но мало кто из банков кредитует так называемые start-up – абсолютно новые компании, не имеющие опыта работы и финансовой отчетности хотя бы за несколько месяцев. И, разумеется, общее требование всех банков (за очень редким исключением) – 100-процентное обеспечение.

«Одна из особенностей малого и среднего бизнеса – отсутствие достаточного залогового обеспечения для получения стандартных кредитов на приобретение транспорта, спецтехники, оборудования, – признает Александр Хайкинсон, начальник управления малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО «Промсвязьбанк». – Поэтому мы предоставляем специализированный кредит, при котором объект, приобретаемый за счет финансирования банка, автоматически выступает залогом. Таким образом, предприятия малого и среднего бизнеса имеют возможность приобретать или обновлять основные средства независимо от своего имущественного положения. Правда, есть нецелевые кредиты, которые банк готов оформить на физическое лицо. И их можно использовать на любые цели развития вашего бизнеса. Малый и средний бизнес – гибкий сегмент, поэтому и виды кредитов, и условия кредитования разнообразны».

Банк «Санкт-Петербург», как и ряд других кредитных организаций, в минувшем году ввел специальную программу для компаний, выкупающих арендуемые помещения у КУГИ. Ведь закон о выкупе (195-ФЗ), который очень долго лоббировался бизнес-сообществом, с началам кризиса фактически «встал» из-за отсутствия у арендаторов свободных денежных средств. Банк готов принять получаемую недвижимость в качестве обеспечения, но только для 70 процентов от суммы займа (то есть 30 процентов стоимости выкупаемых помещений заемщику нужно будет оплатить из своего кармана или найти иное обеспечение). Срок кредитования – до пяти лет, ставка – от 18 процентов годовых.

Милость государева

Участие в государственных программах поддержки позволяет сэкономить на процентах и хотя бы частично решить вопрос с обеспечением кредита. Так, через ОАО «Российский банк Развития», можно получить кредит даже под 14 процентов годовых. В конце минувшего года были определены новые лимиты финансирования малого бизнеса – 29,3 млрд. рублей на всю Россию, в том числе миллиард – на Санкт-Петербург и 281 млн. для Ленинградской области. Срок кредитования – от 3 месяцев до 3 лет, суммы займов – от 1 до 25 млн. рублей.

В Северной столице в этой программе участвуют «Балтинвестбанк», а также филиалы московских банков (в т.ч. ВТБ24 и другие). За открытие ссудного счета взимается комиссия (от 2 процентов), а пени за просрочку возврата составляют почти 110 процентов годовых. «Новичкам» кредит не получить – бизнес заемщика должен существовать не меньше двух лет. Часто непонятно, как исправить плохую кредитную историю, а отрицательная кредитная история, наличие просрочек или даже наличие «негативных сведений о репутации» влекут отказ в выдаче кредита.

Для получения поручительства можно обратиться в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса. Лимит обеспечения – 10 млн. рублей. Но Фонд, как правило, готов обеспечить лишь половину от суммы кредита, а о том, как гарантировать возврат второй части заемщик должен беспокоиться сам (искать залог, иных поручителей и т.д.). Некоторым отраслям (игорному бизнесу, производителям алкоголя и др.) Фонд не помогает, а к торговым предприятиям предъявляются особые требования: не меньше года деятельности, поручительство только на 40 процентов от общей суммы кредита и т.д.

Причем поручительство этого Фонда – не «халява»: за него нужно заплатить 1,75 процента годовых, но городской бюджет готов частично компенсировать эти и другие затраты. В рамках программы «Открытое небо» субсидируется до 90 процентов от суммы, уплаченной за предоставленное поручительство. То есть заемщику оно обойдется всего в 0,175 процента годовых.
Кроме того, можно получить субсидию и на оплату процентов банку. Размер такой компенсации зависит от вида деятельности: торговля, рестораторы, бытовые услуги, автосервис и т.д. могут претендовать максимум на 40 процентов, медицинские компании, архитектурные бюро, многие отрасли промышленности – на 90 процентов.

Только для капиталистов

Ни один из опрошенных банков не согласился кредитовать весь бизнес «новичка» – заемщик должен иметь собственный капитал. «Заемные средства не должны их замещать, – поясняет Андрей Вавилов, заместитель начальника Управления кредитования малого бизнеса ОАО «Балтинвестбанк». – Поэтому размер задолженности по всем обязательствам кредитного характера не может превышать размер собственного капитала заемщика, или иными словами составлять более половины от пассивов предприятия. В то же время, при кредитовании инвестиционных проектов на длительные сроки доля заемных средств может составлять до 70 процентов».

Аналогичные требования и у «Банкирского дома», норматив банка «Интеза» – 60 процентов, а BSGV готов финансировать до 70 процентов всех пассивов.
Даже имея высоколиквидный залог или иное обеспечение получить кредит для покрытия возникших из-за кризиса убытков вряд ли удастся. Либо нужно будет доказать банку, что они носят очень кратковременный характер. Например, банк BSGV готов рассмотреть возможность финансирования предприятий с временным отрицательным финансовым результатом: «Если расхождение между управленченской и налоговой отчетностью в части реальной прибыльности/убыточности связано с объективными причинами, то у предприятия есть возможность получить кредит», – отмечает Елена Шевелева, генеральный директор Санкт-Петербургского филиала банка.

«В целом, убыточным предприятиям кредиты, безусловно, не предоставляются, – поясняет Андрей Вавилов. – В то же время, если убытки заемщика объясняются сезонным фактором, вызваны какими-то единичными нехарактерными для бизнеса в целом факторами, предусмотрены бизнес-планом, или в ряде иных случаев, мы можем предоставить кредит с учетом наличия твердого и ликвидного обеспечения».

В «Банкирском доме» более категоричны – они не кредитуют даже временно убыточные субъекты малого предпринимательства, даже имеющие надежное обеспечение.

Маленький, перспективный и честный

По общей оценке объемы кредитования малого бизнес снизились примерно на 25-30 процентов. Это меньше, чем в других видах, но направление все же считается крайне перспективным. Например, в марте программу для субъектов малого и среднего бизнеса запустил петербургский филиал BSGV: «На сегодняшний день все больше банков возвращаются к активному кредитованию малого бизнеса, за исключением кредитования Start-up проектов. Ждать высоких темпов роста этого сектора экономики не приходится в виду того, что бизнес является высоко-рисковым и поэтому сложно прогнозируемым в долгосрочной перспективе», – отмечает Елена Шевелева.

По словам Натальи Байниной, заместителя управляющего Санкт-Петербургского филиала банка Интеза», потребность в кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса в России оценивается экспертами в 2-3 млрд. долларов.

Опрошенные журналистом «Фонтанки» специалисты банков отмечают, что по ранее выданным малым предприятиям кредиты наблюдается относительно низкая доля просрочек. Например, в петербургском филиала «Промсвязьбанка» на начало 2010 года она составила меньше 2 процентов. Правда, еще 10 процентов клиентов обратились за реструктуризацией кредитной задолженности: «Большинство из них получили отсрочки по погашению кредитов. Мы сохранили бизнес клиентов», – торжествует Александр Хайкинсон.

Павел Нетупский