Армия банкротов

Бум кредитования охватил Россию. По данным Центробанка, за первые два месяца 2008 года было выдано 15 триллионов 444,9 миллиарда рублей кредитов. При этом с января по февраль 2008 года их объем вырос на 8,3 процента. Однако вместе с растущим благосостоянием граждан как снежный ком растут и невозвраты долгов. За первые три месяца года просроченная задолженность выросла на 11 миллиардов рублей и достигла астрономической суммы 107,4 миллиарда рублей.

Но Минэкономразвития пришло на выручку должникам. Оно внесло в правительство законопроект о банкротстве физических лиц.

До недавнего времени банкротами в России признавались только компании или индивидуальные предприниматели. По новому документу, несостоятельным можно будет назвать любого гражданина, который в течение полугода не смог расплатиться по долгу не менее 100 тысяч рублей.

Если, купив машину или мебель, владелец не в состоянии гасить проценты, то по закону приставы должны арестовать все его имущество, чтобы выставить на торги. Должник оказывается практически беззащитным перед кредиторами. Подчас в случае взыскания долга через судебных приставов человека буквально пускают по миру. «Зачастую население берет кредиты импульсивно, под влиянием рекламы, полагаясь на уверения недобросовестных банкиров в крайней выгодности рекламируемого кредитного продукта, чрезвычайно низких процентных ставках и так далее. Многие не особенно вчитываются в условия кредитных договоров, которые, безусловно, составлены таким образом, чтобы максимально учесть интересы именно кредиторов, но никак не заемщиков», - считает руководитель отдела юридических услуг группы компаний «Зеленый коридор» Геннадий Скуцкий. Новый законопроект о банкротстве дает должникам возможность разговаривать с кредиторами почти что с гордо поднятой головой.

Инициировать процедуру банкротства вправе кредиторы или сам должник. Причем последний имеет право ходатайствовать о реструктуризации долга в течение пяти лет и даже сам составить ее план. «Часть долга (например, проценты за просрочку) может быть аннулирована. Гражданин работает, соответственно, постепенно погашает кредит и - платит налоги. Следовательно, в скорейшем введении в действие этого механизма заинтересовано все общество», - говорит Скуцкий. И если заемщик докажет суду, что не является преднамеренным банкротом, то в трехмесячный срок разрабатывается план реструктуризации, который должен быть одобрен судом и кредиторами. При его соблюдении банкрот будет считаться свободным от долгов. В противном случае должника ждет распродажа имущества. Правда, и при этом с молотка не могут быть проданы единственное жилье банкрота, земельный участок, на котором расположены объекты жилых помещений, одежда, медикаменты и даже бытовая техника стоимостью менее 30 тысяч рублей. Объявлять себя банкротом можно будет не чаще, чем раз в пять лет. По словам Геннадия Скуцкого, важно соблюсти баланс интересов должника и кредиторов, с тем чтобы институт банкротства гражданина не стал инструментом в руках недобросовестных заемщиков, которые получат возможность, получив огромный кредит, объявить себя банкротом, не платить по нему длительное время, а потом благополучно скрыться. Поэтому задача законодателя - в разработке эффективных механизмов, ставящих заслон на пути подобных злоупотреблений.

Процедура банкротства не так уж безболезненна для должника. Во-первых, ему будет запрещено заниматься предпринимательской деятельностью и учреждать свою фирму с образованием юрлица в течение года с момента признания банкротом. Во-вторых, вводится пятилетний период ожидания, в течение которого у человека не будет права брать кредиты в банках.

Мнения специалистов.
Алексей Ломко, главный управляющий директор по правовым вопросам Группы «Илим»:
- К сожалению, практика правоприменения в сфере банкротства разительно отличается от смысла и духа законодательства, основных идей, лежащих в основе конструирования системы норм о банкротстве. Процедуры несостоятельности зачастую используются в недобросовестных целях, для захвата активов предприятий, устранения конкурентов и т.д. Не способствует достижению целей процедур несостоятельности и сложность самой процедуры банкротства, противоречия и разночтения между нормами законодательства о банкротстве, а также нормами иных отраслей российского права. По сути дела, недобросовестные и злонамеренные банкротства, наряду с корпоративными войнами, в последние полтора десятилетия стали «черными дырами» российской правовой действительности.

Евгений Гуляев, партнер ЗАО «ФУКАУ», начальник корпоративно-аналитического отдела:
- Вопреки распространенному мнению, банкротство как процедура не является эффективным способом взыскания долгов, наоборот, закон о банкротстве - это закон о нарушении прав кредиторов. Однако угроза предъявления требования о банкротстве зачастую служит для должников, их акционеров важным стимулом к расчетам с кредиторами. Банкротство также решает задачи перераспределения собственности от неэффективного собственника к эффективному.

Анастасия Соколовская

Полностью материал читайте в газете «Ваш тайный советник» от 28 апреля 2008 года.