Рождественские кредитные ловушки

На рубеже 2009 и 2010 годов большинство банков отказались от активной предновогодней раздачи кредитов. Конец декабря прошлых лет был лучшим временем для того, чтобы поймать потребителя в «кредитную ловушку» – желая сделать себе и своим близким дорогостоящие подарки, многие из покупателей, не глядя, подписывали документы. В этом году банки не только не гонятся за потенциальными заемщиками, а еще и игнорируют заявки клиентов с положительной кредитной историей.

Хотя, по данным исследований, проведенных банком «Хоум кредит», на этот Новый год потребители намерены потратить больше средств на подарки для членов семьи, чем на прошлые: средняя сумма кредита, необходимого для приобретения новогодних подарков жителя мегаполисов, составляет 15,4 тысячи рублей. В первую очередь подарки получат ближайшие родственники и друзья (их намерены сделать 84 и 33 процента опрошенных), а каждый десятый готовит презент коллегам по работе. В целом почти все (95 процентов) жителей крупных городов независимо от социально-демографических характеристик планируют делать подарки на Новый год.

Безответная любовь

По данным Центробанка, в ноябре почти половина кредитных организаций снизила ставки по ссудам, а каждая четвертая увеличила сроки и размеры кредитов для всех категорий заемщиков. Сегодня декларируются ставки от 20 до 30 процентов годовых. Правда, к ним прибавляются различные комиссии, которые, по общей сумме, могут существенно увеличить стоимость заемных средств.

Активность в Санкт-Петербурге проявляют две кредитные организации – Сбербанк, проводящий широкую рекламную кампанию доверительных кредитов, и «Хоум Кредит».

Специальные условия акции «Доверительный кредит» доступны только действующим клиентам Сбербанка – держателям «зарплатных» карт, а также бывшим заемщикам. Для последних обязательным условием участия в программе является также наличие хорошей кредитной истории именно в Сбере.

Базовая ставка – 20 процентов годовых в рублях или 13,5 процентов в валюте. Кроме того, за выдачу кредита банк сразу удержит 3 процента от суммы займа. Раньше этот тариф именовался комиссией за открытие ссудного счета, но после многочисленных судебных решений (в том числе Высшего арбитражного суда РФ), такую комиссию признали незаконной (в защиту заемщиков выступили чиновники Роспотребнадзора). Сбербанк исполнил требование суда – поменял название, оставив содержание.

Любопытно, что, несмотря на активную рекламную кампанию (в том числе и через SMS) этой программы, сама кредитная организация фактически игнорирует обращения своих клиентов. Как минимум трое заемщиков, заполнивших анкеты на официальном сайте Сбербанка, в течение продолжительного времени (до недели) не получили вообще никакого ответа. В пресс-службе журналисту «Фонтанки» лишь пояснили, что статистики по не рассмотренным заявкам у них нет – все они обрабатываются в «указанный в условиях срок» (который, к слову, в этих условиях отсутствует).

День за два

Как и Сбербанк, «Хоум кредит» не очень-то стремится завлекать клиентов – журналист «Фонтанки» под вымышленным именем заполнил анкету, но в течение суток так и не дождался от банка ответного звонка.

При этом «Хоум» на словах также проводит акцию «Большая распродажа кредитов». Согласно уверению самого банка, ставки снижены аж в два раза – с почти 60 до 29,9 процента годовых (более трех учетных ставок Банка России). «Зима и Рождество – традиционное время распродаж, и мы решили поддержать эту добрую традицию, – поясняет Денис Власов, директор банка по прямым продажам и маркетингу. – Мы стремимся постоянно улучшать условия наших продуктов, и рады запустить специальный кредит наличными».

В традициях этого банка – быстрое оформление, то есть – выдача кредитов практически всем желающим, без реальной оценки платежеспособности. Никакие проверки представленных документов, как правило, не проводятся, средства выдаются без залогов и поручительств. Риск обеспечивается высокими ставками, а также тарифами, о которых в рекламных проспектах практически ничего не говорится: внося деньги в кассу банка, нужно будет дополнительно уплатить до 100 рублей, за обслуживание кредита 30 рублей в месяц и т.д. Кроме того, комиссия в разы может отличаться в зависимости от того, к какой группе относится тот или иной офис, куда заемщик зайдет для погашения кредита. Но полной информации о «группировках», равно как и образца договора, на сайте «Хоум Кредит» даже с помощью специалиста этого банка найти не удалось.

Вся эта путаница с офисами и ставками далеко не случайна. Ведь существенная доля доходов банков по потребительскому кредитованию формируется не за счет процентов и тарифов, а за счет штрафов, взимаемых с опоздавших с погашением ссуды заемщиков. Учитывая, что вносимая на счет сумма уменьшается на порой непрогнозируемую ставку комиссии, оказаться должником может даже самый аккуратный плательщик.

«Народный» Сбербанк за несвоевременное погашение кредита взимает 0,5 процента в день, то есть 187,5 процента годовых! У «Хоум Кредит» штрафные тарифы построены хитрее: 0,2 процента в день (73 годовых), но в случае возникновения задолженности (даже на рубль) каждый месяц будет списываться еще по 800 рублей.

А нам все равно

Ситуация осложняется тем, что россияне, увы, продолжают верить кредитным организациям. По данным опроса, проведенного в III квартале этого года агентством маркетинговых исследований Profi Online Research, подавляющее большинство (85 процентов) нуждающихся в кредите выразили готовность обратиться в банк за этой услугой, несмотря на финансовый кризис. «Скорее всего, для многих наших соотечественников кредит стал неким выходом из сложной финансовой ситуации, – поясняет директор по развитию агентства Елена Смирнова. – У людей существует ряд потребностей, а денег на их удовлетворение нет. В этом случае многие прибегают к кредитам, которые сейчас начали активно промотироваться как самим государством, так и банками».

Больше половины заемщиков берет в долг на жизненно необходимые вещи – еду, лечение и прочее. В то же время почти в два раза возросло количество тех, кто решил занять у банка на покупку или ремонт автомобиля (до 41 процента) или ремонт дома (до 31 процента).

Но кризис вполне очевидным образом отразился на рынке потребительского кредитования. Предложения о покупках в долг перестали быть такими навязчивыми, как в прежние годы, в большинстве крупных магазинов уже не заметно очередей в кредитные кассы, а в некоторых они вообще исчезли. Эти тенденции подтверждаются и статистикой: за 2008 год объем рублевых кредитов, выданных физическим лицам в Санкт-Петербурге, увеличился в 1,75 раза, а за этот год уже сократился на 4 процента. В то же время почти в три раза увеличилась сумма просроченной задолженности.

Опасное плавание

Некоторые иностранные банки решили использовать этап стабилизации для внедрения в России западных принципов кредитования. Но на отечественной почве они могут и не прижиться.

Например, КМБ-банк (входит в итальянскую группу Intesa Sanpaolo) предложил ипотечный кредит с плавающей ставкой. В течение первых трех лет заемщик будет платить фиксированный процент, а в дальнейшем – по ставке, привязанной к индексам (к MosPrime в рублях или Libor в валюте). Сегодня для рублевых кредитов такая ставка составила бы 14,35 процента годовых (MosPrime 6М + 6,5).

Вот только такие условия могут оказаться нелегитимными. Ведь по закону, при выдачи кредита, банк обязан предоставить заемщику полный и точный график его погашения. Любое колебание ставки (а в ситуации с плавающей ее даже невозможно предугадать) влечет изменение графика, а следовательно – нарушение прав потребителя на информацию об услуге.

Руководитель направления ипотечного кредитования банка КМБ Ирина Павлова уверена, что у них с их продуктом таких проблем не будет: «Изменение графика происходит в соответствии с кредитным договором, а не банком в одностороннем порядке. В договоре между банком и заемщиком предусмотрено регулярное изменение процентной ставки и, следовательно, аннуитетных платежей».

На фиксации ставок настаивает Роспотребнадзор, который уже оштрафовал десятки банков только за то, что они включили в условия договоров право менять проценты и тарифы. И судебные органы в большинстве случаев признали действия банков незаконными.

Антон Одынец, "Фонтанка.ру"