Вы наверняка слышали от кого-то из друзей: «Я кредитов не беру, ведь накопить на нужное вполне реально. Главное — собрать волю в кулак и идти к цели». Но так ли бесспорно это мнение? Разберем на примере нескольких жизненных ситуаций.
Три ситуации, когда такой совет не работает
«Лучше накопить»
Ремонт в квартире
Вы купили жилье в новостройке или квартиру на вторичном рынке, которая нуждается в апгрейде. Что выберете: поэтапный ремонт, который рискует затянуться на несколько лет, или «все и сразу»? Скорее всего, второе. И дело даже не в том, что в «свежей», чистой обстановке жить приятнее.

Только по официальным данным ЦБ, инфляция в России в 2021 году составила почти 8%. Все дорожает — и ремонт тоже. По информации прессы, за последний год стоимость услуг отделочников в среднем выросла на четверть*. А ведь еще есть строительные материалы, мебель, сантехника.

Это мы к чему: пока вы будете копить на ремонт или делать его частями, ценник, скорее всего, сильно изменится. На выходе вы получите переплату — именно то, что останавливало вас от оформления кредита. И еще большой вопрос, что будет выше: рост цен на товары/услуги или расходы по кредиту.
Покупка автомобиля
Распространенная ситуация: на покупку автомобиля не хватает 300-500 тысяч. При этом машина для многих не просто средство передвижения, а «кормилица»: метро не поможет, если ты ландшафтный дизайнер и мотаешься по пригородам. Или экспедитор, за день объезжающий десятки адресов. Так что совет про «накопить» здесь тоже вряд ли применим. А вот потребительский кредит мог бы пригодиться — с ним меньше хлопот, чем с автокредитом, можно взять любую недостающую сумму. Опять же, можно выплатить его досрочно, снизив до минимума переплату.
Оплата учебы в вузе
Не всем везет поступить в университет на бюджетную форму — многим родителям приходится заключать с вузом договор и оплачивать учебу ребенка. Год бакалавриата в государственных петербургских вузах стоит от 200 000 рублей. Средняя начисленная зарплата в городе — чуть выше 70 тысяч. Вы согласны терять год жизни ребенка, пока соберете нужную сумму? Вряд ли. А выплачивать около 10 000 рублей в месяц вполне комфортно для семейного бюджета.
Вот только три ситуации, когда потребительский кредит — оптимальный инструмент для решения задач. Жизнь непредсказуема — и хорошо, если под рукой есть ресурсы банка, которые можно использовать в нужный момент. К тому же банковские продукты становятся более гибкими, учитывая запросы людей. Например, Банк «Санкт-Петербург» предложил клиентам услугу «Кредит по твоим правилам»**. Это как конструктор, где клиент может выбрать:
от 7,9%
до 20,5% годовых
ставку
срок
от 13 месяцев
до 7 лет
от 50 000
до 4 000 000 рублей
сумму
удобный вам день месяца
дату платежа
Приблизительный расчет по кредиту можно сделать при помощи калькулятора на сайте банка. Система предложит ввести желаемый срок или ежемесячный платеж. Также необходимо указать, являетесь ли вы зарплатным клиентом БСПБ, пенсионером, собираетесь ли оформлять страхование жизни и здоровья. Это тоже может повлиять на условия договора.

Давайте рассмотрим конкретный пример. Допустим, мы хотим взять 300 000 рублей на четыре года со страховкой. Дата платежа: день зарплаты, 12-е число. Система выводит предварительные параметры кредита: ежемесячный платеж 8745 рублей, процентная ставка от 10,9%. Если мы откажемся от страховки, ставка вырастет до 16,7%.

Или же зададим комфортный размер платежа — 10 000 рублей в месяц — и желаемую сумму: 500 000 рублей. Получаем расчет: банк выдаст кредит на 6 лет.
Еще раз подчеркнем: все цифры предварительные. Чтобы получить точные параметры, стоит отправить форму заявки онлайн и получить одобрение банка. Зарплатным клиентам не придется подтверждать доходы. У остальных попросят справку, но нести ее в офис не нужно: сервис примет электронный документ — прямо на сайте или в мобильном приложении. Деньги можно получить на счет или наличными в отделении банка.

При этом всегда стоит помнить: кредит — полезный инструмент, но подходить к нему нужно ответственно.
Три совета от Банка «Санкт-Петербург». Воздержитесь от кредита, если:
Более 50% общего дохода уходит на кредит.
Есть риск потерять работу или нет стабильной, а страховку оформлять вы не хотите.
У вас много кредитных обязательств и каждое с оплатой в разные даты. Рискуете пропустить платеж и выйти в просрочку. Впрочем, тут есть решение — оформить рефинансирование текущих кредитов в БСПБ, объединив их, и взять дополнительно нужную суммую
Кстати, те, кто уже не в первый раз пользуются средствами банка и умело управляют своим личным кредитным портфелем (назовем это так), говорят даже о некоторых преимуществах процесса. Главное — отказ от ненужных покупок. Когда у нас есть финансовые обязательства, мы строже относимся к остальным тратам, оставляя только действительно необходимые. Во-вторых, многим психологически легче один раз заплатить за ремонт или крупные покупки, а потом по графику рассчитываться, чем спонтанно расходовать средства. И, наконец, отношения с банком учат финансовой грамотности: трезвой оценке возможностей, планированию трат. А еще дают знания об основных кредитных инструментах.

Так что бояться кредита не стоит — важно лишь подойти к вопросу разумно.
Читать подробнее
* Исследование проведено в июле 2021 года, подробнее читайте здесь.

** «Кредит по твоим правилам»

Срок кредита от 13 до 84 мес. Сумма от 50 000 до 4 000 000 руб. Ставка от 14,9% до 20,5%. Акционные условия: для всех клиентов — ставка от 7,9% на сумму от 500 000 руб. на срок 13 месяцев. Подробнее по ссылке.
Материал подготовлен специально для ПАО «Банк «Санкт-Петербург»

Генеральная лицензия Банка России №436 от 31.12.2014


Автор: Анастасия Коренькова
Редактор / корректор: Елена Виноградова
Координатор: Елена Рожнова
Фотографии и иллюстрации: Adobe Stock
Дизайнер: Екатерина Елизарова

Спецпроекты «Фонтанки.ру»