Старенький жигуленок пугает «Мерседес». ОСАГО выходит из себя и кто за это заплатит

Автостраховщики и Центробанк решились на тектонические сдвиги. В июле вступает в силу новый порядок формирования справочников для расчета стоимости автозапчастей, а вслед за ним маячит долгожданная реформа натурального возмещения.

Пока что страховщики работают в ноль — уровень выплат с расходами достиг 99,5%. Средняя выплата за пять месяцев 2026 года — 120 775 рублей, и это на 9% больше, чем год назад. А Петербург и Москва, как регионы-доноры, субсидируют всю страну — включая Ингушетию, где на 100 рублей сборов приходится 500 рублей выплат по «бесконтактным» ДТП.

Российский союз автостраховщиков (РСА) подвел статистику за первые пять месяцев 2026 года. Цифры неутешительные: средняя выплата по ОСАГО упорно стремится ввысь. За январь — май она достигла 120 775 рублей. Это на 9,1% больше, чем за аналогичный период прошлого года (тогда было 110 702 рубля).

Казалось бы, рост сумм выплат должен тянуть за собой и цену полиса. Формально так и есть. Средняя премия за годовой полис выросла на 3,9%, до 7577 рублей. Парадокс в том, что сейчас полис стоит дешевле, чем в 2023 году. Тогда за пять месяцев средняя цена достигала 7710 рублей, на встрече с журналистами поделился президент РСА Евгений Уфимцев.

И это — не фигура речи. Финансовый агрегатор «Сравни.ру» подсчитал, как менялась цена полиса ОСАГО на самой массовой модели в стране — Lada Granta. Цифры оказались зеркальным отражением слов главы РСА.

— Если мы посмотрим на более долгосрочную перспективу, то сейчас средняя премия по ОСАГО ниже, чем за пять месяцев 2023 года. При этом средняя выплата по ОСАГО за эти три года показала рост на 43,7%, — привел данные Евгений Уфимцев.

Это значит, что страховщики собирают с водителей меньше, чем два года назад, а отдают почти в полтора раза больше. Уровень выплат с учетом расходов на ведение дел за январь — май 2026 года составил 99,5%. Это означает, что на каждый собранный рубль страховые компании возмещают 99,5 копейки убытка по ДТП. Еще немного, и страховщики будут работать себе в убыток.

Добавим сюда инфляционное давление, и это «еще немного» случится уже завтра.

Почему так происходит? Уфимцев объяснил природу этой убыточности в том числе и деятельностью «автоюристов».

— Вы не поверите, в Ингушетии самое большое количество (наверное, даже Москву переплевывает) «бесконтактных» ДТП. Когда старенький жигуленок выезжает со второстепенной дороги, пугает «Мерседес», тот от испуга улетает с главной дороги в кювет, разбивает все днище, подвеску, у него срабатывают подушки безопасности, а каждая подушка там тысяч по 120, наверное, стоит. Камер нет. Справка ГИБДД есть.

И доказать фиктивность таких аварий почти невозможно.

Собственно, о реформе РСА говорит уже давно. Весь 2025 год обсуждались изменения подхода к натуральному возмещению — страховщики предлагали дать автовладельцам право на доплату за износ запчастей, если владелец ремонтируется самостоятельно. Кроме того, рынок требовал повысить лимиты выплат — до 1 млн за ущерб имуществу и до 2 млн за жизнь и здоровье. И параллельно страховщики сражались с автоюристами, пытаясь запретить переуступку прав требования и взыскания сверх лимита.

И ничего из этого не случилось. Как пояснил Уфимцев, все забуксовало в поиске золотой середины: общественники и Верховный суд настаивали, что право выбора СТО для ремонта должно оставаться за потребителем. Страховщики в ответ предупреждали, что если вывести их за скобки, полис сильно вырастет в цене. В итоге не договорились.

Единственное, что удалось сделать, — это закрыть одну из лазеек для автоюристов. В мае 2026 года Конституционный суд уточнил: взыскивать со страховщиков суммы сверх 400 тысяч рублей нельзя.

Ситуацию переломил Центробанк. С 11 июля 2026 года начнет действовать новый порядок формирования справочников средней стоимости запасных частей и материалов, заявил регулятор в конце июня.

Что это значит? Раньше при подсчете выплат справочники позволяли опираться на цены дешевых аналогов. Теперь, если неоригинальная деталь окажется дешевле оригинала более чем на 70%, ее из расчетов выкинут. Иначе будут считать и расходники (клей, герметик и т. п.) — от ограничивающего лимита в 2% от стоимости детали откажутся.

По оценкам ЦБ и РСА, это приведет к росту средней выплаты еще на 8-10%. Причем, отмечает Уфимцев, петербуржцы и москвичи ощутят рост больший, чем в среднем по стране:

— По Москве и Петербургу, где достаточно, так скажем, чуть другая структура портфеля, средняя цена полиса все-таки увеличится несколько больше, чем в целом по РФ, наверное, процентов десять. Конечно, есть отдельные марки, по которым будет более существенное повышение. Как правило, это все-таки европейские марки. «Тойота» тоже будет скорректирована. И меньше всего, мы думаем, увеличится в регионах с преобладанием отечественного транспорта.

Почему так? Потому что Петербург, Москва и новые территории — регионы-доноры, субсидирующие всю страну. «Это три сегмента, где средняя стоимость полиса не росла. В остальных регионах — росла», — говорит Уфимцев.

— Ингушетия на каждые 100 рублей, которые собрал страховщик, выплачивает 500 рублей возмещения по ДТП. А кто дотирует? Вы.

По оценке Банка России, две трети регионов страны — убыточные. Выплаты в них превышают 100% собранных премий. Уфимцев объясняет: «У нас работает перестраховочный пул, поэтому страховщик может продавать полис убыточный, а этот убыток компенсируется за счет других регионов». Так, убытки из той же Ингушетии распределяются на все регионы, включая благополучные Петербург и Москву.

Есть и обратные примеры. Новосибирску, где ситуация тоже была сложной, тариф снизили. Уфимцев называет это «авансом»:

— Новосибирску в некоем смысле это был аванс. Но он был не голословный, а на основании статистики действий, которые администрация сделала в соответствии с планом.

То есть местные власти начали активнее работать с правоохранителями — и получили послабление.

Есть и другая головная боль: автоюристы. По словам Уфимцева, это не столько защитники прав потребителей, сколько профессиональные вымогатели. Схема такая: юрист приезжает на место ДТП, предлагает пострадавшему наличные (например, 50 тысяч) за подписание договора переуступки права требования. А дальше уже он, а не потерпевший, идет в суд и выбивает уже 400 тысяч, а также штрафы и пени.

— Если простой страховщик должен все равно сделать некие усилия, пойти к финансовому уполномоченному, то тут вообще просто. Пишут нам письмо. Мы начинаем сомневаться, он — сразу в суд. И суд в Ингушетии доблестно принимает решение.

Общий объем судебных накладных расходов (штрафов, пеней, оплат услуг юристов) за январь — май 2026 года составил 7,1 млрд рублей. И это, по мнению страховщиков, лишь «верхушка айсберга». В этот же котел валятся выплаты по сомнительным схемам.

Уфимцев отметил интересный момент: как только страховщики в экспериментальном порядке начали направлять своих представителей на осмотр подозрительных ДТП в Ингушетии, количество таких заявлений резко сократилось.

Уфимцев уточняет, что хоть Центробанк и объявил об изменении методики расчета справочников, но это не значит, что новые справочники действуют с этой секунды:

— Новые справочники по новой этой методике появятся 19 сентября. И все убытки, которые состоятся после этой даты, будут считать по-новому. Так что всем аккуратно ездить до 19 числа. А потом тоже аккуратно ездить, да.

Теоретически реформа и грядущие изменения больше скажутся на аварийных водителях, отмечает Уфимцев. Сейчас в России разница между тарифом для аккуратного и для плохого водителя — всего 3–4 раза, в Европе же среднее соотношение 8–10.

Иными словами, российские «аварийщики» пока что отделаются легким испугом. Но и потенциал роста тарифов для неаккуратных водителей огромный. Вопрос лишь в том, когда и кто решится его реализовать.

Уфимцев, правда, смотрит в будущее с оптимизмом: когда за руль сядут роботы, мошенничество исчезнет само собой:

— Скоро у нас страхователем будет выступать искусственный интеллект, — говорит он. — Роботы не будут мошенничать.

Но до этого момента, увы, еще далеко. Пока что платят все. Подобраться же к реформе натурального возмещения страховщики собираются уже этой осенью.