Как Мишустин поможет сэкономить на первоначальном взносе: новые изменения в программе льготной ипотеки

На волне коронавирус-кризиса в России появилась ипотека под рекордно низкие 6,5%. Но у неё было два минуса — скромный для больших городов максимальный размер и первоначальный взнос в 20%. Сегодня последняя преграда стала ниже.

Премьер-министр Михаил Мишустин 3 августа подписал постановление о снижении первоначального взноса по льготной ипотеке с 20 до 15%. То ест, в Петербурге это означает, что порог входа снижен на 300 тысяч рублей — до 900 тысяч рублей. Это позволит увеличить число потенциальных участников программы и ускорить для них процесс подготовки к сделке — копить придется меньше. Но провозглашаемого властями эффекта доступности может и не принести.

Льготная ипотека по ставке 6,5% годовых появилась в апреле по поручению президента и в разгар пандемии стала одним из самых популярных инструментов поддержки стремительно теряющих выручку застройщиков.

«Льготная ипотека очень помогла. Настолько помогла, что благодаря ей, мы считаем, удалось сохранить объем продаж на рынке на уровне, который позволил отрасли нормально работать, а не схлопнуться. И мы считаем, что эти льготы надо не прекращать осенью, как планировалось, а продлевать их на более длительный период», — заявили «Фонтанке» в Setl Group.

Успех предопределила простота условий. Ни возраст, ни семейное положение, ни количество и возраст детей никак не влияют на возможность покупки квартиры с ее помощью.

Нужны только гражданство РФ и вариант недвижимости, подходящий под требования. Квартира должна быть в новостройке, а продавец — юрлицом. Дом может еще строиться или быть уже готовым к заселению. Можно использовать маткапитал и другие виды господдержки. Договор ипотеки нужно заключить до 1 ноября 2020 года. А срок кредита не ограничен.

Как отмечают игроки рынка, все, кто планировал решить жилищный вопрос, и даже те, кто просто присматривался к недвижимости как способу сохранения денег, активно начали приобретать квартиры в новостройках по этой программе. Как отметил генеральный директор «Дом.РФ» Виталий Мутко, сегодня больше 70% ипотечных кредитов на новостройки выдается по новой программе льготной ипотеки.

Как заявил журналистам заместитель председателя правительства РФ Марат Хуснуллин, российские банки с конца апреля выдали более 103,3 тысячи кредитов по программе льготной ипотеки под 6,5% годовых. А благодаря принятой мере даже на фоне кризиса выдача этих кредитов в эпоху пандемии перекрыла прошлогодние показатели.

Но были две проблемы. Изначально лимиты по ипотеке с господдержкой для Петербурга, Ленобласти, столицы и Московской области утвердили на уровне 6 млн рублей, а для остальных регионов — 3 млн рублей. И этого оказалось мало. Тогда в июне планку подняли до 12 и 6 млн рублей соответственно, что позволило выдавать кредиты на покупку квартир большей площади.

Но первоначальный взнос в 20% не каждого желающего привел к сделке. При средней стоимости квартиры в Петербурге в 6 млн рублей это 1,2 млн рублей, и для немалого количества желающих улучшить жилищные условия не так-то и мало. Сегодня размер первоначального взноса был снижен до 15%. Это позволит вовлечь в программу тех заемщиков, которые не успевали накопить необходимую сумму до 1 ноября, когда программа закончится.

А чтобы поучаствовать уже точно смогли все, в правительстве решили увеличить общую сумму денег, которые банки смогут потратить по программе.

«Также увеличим общую сумму кредитов, которую смогут выдать банки по программе льготной ипотеки под 6,5% годовых, — с 740 млрд до 900 млрд рублей. Благодаря этому свои жилищные условия смогут улучшить не менее 310 тысяч семей», — заявил 3 августа премьер Мишустин.

«Конечно, увеличение спроса будет, ведь расширяется круг людей, которые могут принять участие в программе льготной ипотеки под 6,5%. Например, молодежь, у которой просто не было времени, чтобы накопить первоначальный взнос. Или кто-то, может быть, планировал подкопить денег до сентября — октября, а теперь сможет воспользоваться программой прямо сейчас, потому что 15% теперь будет достаточно», — рассказала «Фонтанке» территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка «Открытие» Татьяна Хоботова.

Но ожидать такого массового спроса, как после запуска программы, не стоит. Во-первых, крупнейшие банки, не дожидаясь решения сверху, еще в июне снизили первоначальный взнос.

«Сбербанк снизил сумму первоначального взноса до 15% по льготной программе «Ипотека с господдержкой» с 15 июня 2020 года. Это совместно с другими факторами, включая снижение ставок и сезонность, способствовало повышению спроса на ипотеку по СЗФО в среднем на 20%», — сообщили в прессе-службе Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк».

Во-вторых, упрощение условий рассчитано на тех, кто не может накопить первоначальный взнос, а значит, не факт, что справится и с платежной дисциплиной.

«Мы ожидаем, что такая мера будет способствовать повышению спроса на ипотеку со стороны молодых семей и семей с детьми, которые могут использовать материнский капитал как дополнение накопленных средств. Особенно это важно для регионов, где размер кредита ниже, чем в столице и ряде других крупных городов страны. Но хочу обратить внимание: делая ипотеку доступнее, не стоит забывать о том, что такой шаг требует от заемщиков дисциплины. Соответственно, банкам стоит обращать внимание на возможность потенциального заемщика вносить ежемесячные платежи», — отметил Виталий Мутко.

В-третьих, число желающих купить квартиру даже на очень выгодных условиях все равно конечно.

«Застройщики подключались к программе постепенно, и чем шире она становилась, тем меньше давала эффекта для конкретного застройщика, — считает заместитель директора по маркетингу, руководитель аналитической службы LEGENDA Intelligent Developmen Ксения Садкова, — сейчас она немного ускоряет действия тех, у кого есть потребность купить квартиру здесь и сейчас. Застройщики борются за определенное количество людей, которые и так не против приобрести жилье. По сути, это демпинг, и на нем далеко не уедешь».

И четвертая причина в том, что льготная госпрограмма теряет актуальность из-за обостряющейся конкуренции. После нескольких циклов снижения ключевой ставки ЦБ РФ уже появились банки, которые предлагают ипотеку под 4–5% годовых, не говоря уже, например, про дальневосточную или «сельскую» программу под 2%. И если государство и дальше хочет, чтобы льготная ипотека успешно работала, то остается только снижать ставку.

Илья Казаков, «Фонтанка.ру»