Гарантированная пенсионная нищета. (фото)

30 лет откладывайте ежемесячно 6% с зарплаты и получите прибавку к пенсии в 16 тысяч рублей — такой вот новый "Гарантированный пенсионный план". Но может получиться, что будет в три раза меньше, и единственный выход для большинства 60+ — получать доход с недвижимости, если она есть.

Представленный ЦБ проект «Гарантированный пенсионный план» (ГПП) требует значительной доработки. Даже первые предварительные расчеты с допущениями показали: он даст лишь мизер, с которым в полной мере можно будет ощутить все недостатки «возраста дожития».

Подробнее о том, как будет работать ГПП, который обещают запустить с 2022 года, — читайте в нашем разборе.

Ежемесячные отчисления в размере 6% от заработной платы в рамках ГПП могут через 30 лет обеспечить среднюю прибавку к пенсии по стране в 16500 рублей ежемесячно. Или 32714 рублей, если говорить про Москву. Такие данные приводятся в отчете международной аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza, который предоставили «Фонтанке».

Аналитики объяснили, что делали расчет исходя из информации о размерах средних зарплат в первом полугодии 2019 года и минимальной доходности в 6,7% – такой ориентир озвучил в декабре заместитель министра финансов Алексей Моисеев. Таким образом, за год петербуржец со средней зарплатой в 61,5 тысячи наотчисляет 44306 рублей, или 3,96 млн рублей за 30 лет. И обеспечит себе через три десятилетия прибавку в 22033 рубля в месяц к средней страховой пенсии неработающего пенсионера. С 1 января 2020 года она в Петербурге составляет 17930 рублей.

По мнению аналитиков, повсеместное появление прибавки приведет к тому, что в 79 из 85 регионов РФ замещающий коэффициент – отношение заработной платы к пенсии – может наконец составить более 50% (при нынешнем около 33%). А среднероссийский уровень пенсий может достигнуть 66,36% от заработной платы. Лидировать по величине пенсий c прибавкой будет пенсионер Сахалинской области – 48645 рублей. Московский ежемесячно может получать сумму в 47919 рублей. В Ханты-Мансийском автономном округе – Югре – 47267 рублей.

Но это в идеальных условиях – если НПФ не будут фиксировать убытки и смогут дотянуться до доходности в 6,7% (сейчас у них это не всегда получается). Кроме того, операторы накоплений ежегодно будут брать менеджмент фи – 0,75% от суммы активов, плюс 15% вознаграждения от полученного дохода в случае его получения, что серьезно повлияет на итоговые цифры. Недоработан и сам законопроект о ГПП.

«В первую очередь в нем отсутствует зафиксированная минимальная гарантированная доходность. Сейчас он не предусматривает капитализацию накопленных пенсионных средств и не гарантирует какой-либо их рост, а лишь только сохранность внесенных платежей, – отметил член совета директоров сети FinExpertiza Агван Микаелян. – Для сравнения, при отсутствии капитализации, при той же сумме отчислений средний россиянин накопит за 30 лет не 2,97 млн рублей, а лишь 997,2 тысячи рублей. В этом случае ежемесячная доплата в течение 15 лет составит лишь 5540 рублей вместо расчетных 16500».

В долгосрочной перспективе трех десятков лет, как отметил финансовый аналитик «БКС Премьер» Сергей Дейнека, наша страна также может столкнуться не с одним экономическим кризисом и девальвационным витком. Потребительские цены в таких условиях могут вырасти в 10-12 и более раз. Чтобы нейтрализовать инфляционное воздействие на свои накопления в столь длительной перспективе, их доходность должна составлять порядка 8-10%.

«Тем не менее наши расчеты показывают, что даже такая доходность на протяжении 30 лет не сможет гарантировать безбедную и независимую старость, так как на нее к тому времени может понадобиться порядка 250-300 тысяч рублей в месяц», – считает эксперт.

«Ключевая ставка ЦБ РФ будет и дальше снижаться, а вместе с ней и ставка по депозитам. По доллару ставки очень низки, по евро – отрицательные. Остается рынок акций. Там и дивиденды очень неплохие, для многих фишек 8-10%, и хороший потенциал роста курса. Однако стоит вспомнить, что российский рынок акций уже три раза за свою историю пережил серьезный обвал : 1998 – дефолт по ГКО, 2008-2009 – кризис Lehman Brothers, 2014 – международные санкции. И нет никаких гарантий, что данная история не повторится в будущем. Плюс бумаги с хорошим фундаментальным потенциалом действительно обычно «стреляют», но далеко не всегда. Достаточно вспомнить ЮКОС или обесценивание акций «РусГидро», – напомнил руководитель ИАЦ «Альпари» Александр Разуваев.

Поэтому простейший и более доступный способ выживания в старости – сдача жилья. Аренда удваивает пенсионный доход в большинстве крупных городов. Возможен и дауншифтинг, то есть обмен столичных квартир на жилье на юге или, например, в Беларуси. «За московскую «однушку» вполне можно приобрести приличную студию на море плюс останется еще много денег для депозита», – отметил Разуваев.

Но даже это не гарантирует стабильности от потрясений. Впрочем, нет ее и в ГПП — ведь одну накопительную пенсионную систему правительство уже «заморозило» шесть лет назад и не вернет минимум до 2023 года.