Как тратить деньги с выгодой?

Иногда бизнесу нужно от вас что-то особенное. Чтобы вы приобрели определенный продукт или сделали это в какое-то конкретное время. Заплатили по карте или заказали много за один раз. За желаемое действие вам готовы дарить приятные бонусы. К тяжелым и сложным товарам добавляют бесплатную доставку, сборку, установку. Если продукт может существовать в разных комплектациях, компании апгрейдят один из компонентов бесплатно: например, дарят кожаные сиденья покупателю автомобиля. Бонусом часто становятся сопутствующие товары и расходные материалы, и тогда ноутбук сопровождается сумкой, а принтер – запасным картриджем. Нельзя забывать и о нематериальных подарках – консультациях, техподдержке, разнообразном ремонте и обслуживании.

Конечно, нет. В каждой отрасли – своя специфика поощрений. Авиакомпании, к примеру, не любят подарки в чистом виде. Чтобы что-то получить, приходится много летать и копить мили, которые потом обмениваются на бесплатный авиабилет, аренду автомобиля или номер в отеле. Без внимательного изучения условий бонусной программы и пристального контроля за процессом начисления миль подарка можно и не дождаться. Автозаправки действуют по похожей схеме: начисляют за залитый бензин баллы, на которые можно купить еще бензина. А вот автосервисы нередко позволяют себе прямолинейную щедрость. Клиенту, который приехал ночью, потратил определенную сумму или приклеил на стекло рекламный стикер, могут подарить небольшую услугу (замену масла, бесконтактную мойку), либо полезный универсальный аксессуар – буксировочный трос, например. Строительные и ремонтные магазины иногда готовы бесплатно что-то распилить, подшить и даже доставить, подарить консультации мастеров-ремонтников или даже готовые дизайн-проекты. Рестораны и кафе вознаграждают некрупными порциями еды и напитками за покупку блюд, которые особенно хотят продать. Нередко "комплимент" достается тем, кто приходит к ним отмечать день рождения, очередной всероссийский праздник или просто заказывает банкет по поводу и без. Некоторые заведения поощряют онлайн-бронирование и скачивание приложений, а рестораны, осуществляющие доставку, любят одаривать за достижение минимальной суммы заказа.

Тут пригодится банковская карта с кешбэком, позволяющая многократно менять тип продавца, у которого можно покупать с максимальным возвратом средств. На языке банкиров это называется "категорией торгово-сервисного предприятия (ТСП)".

Гибкий кешбэк позволяет получать обратно средства по той статье личного бюджета, которая в этом месяце съедает больше всего денег. Но предварительно надо заняться планированием: сесть и подумать, какие расходы вам предстоят, допустим, в течение полугода. Например, в сентябре вы непрерывно колесите между дачей и домом (закрываете сезон), в ноябре – летите в отпуск, в декабре – празднуете наступающий Новый год в ресторанах, а в январе – водите детей по развлекательным центрам. Если выбрать для каждого месяца подходящую категорию ТСП, то неизбежные расходы станут менее обременительными.

Организацией безналичной оплаты в магазинах, кафе и прочих ТСП занимаются банки-эквайеры. С каждой вашей покупки они перечисляют комиссию банку-эмитенту, чьей картой вы только что расплатились. Эмитент же, в свою очередь, отдает вам часть этой комиссии в качестве кешбэка. Зачем? Ну, во-первых, финансовым организациям всегда нужны новые клиенты, которых вполне можно привлечь с помощью кешбэка. Во-вторых, банки заинтересованы в распространении безналичных расчетов как таковых и кредитных карт в частности, и кешбэк помогает им в достижении этих целей.

Давайте разберем на примере кредитки Связь-Банка Visa Platinum с повышенным кэшбэком 7% и лимитом возврата денежных средств до 5 тыс. рублей в месяц. Получить повышенный кешбэк по ней можно за покупки в одной из нескольких категорий: «Авиабилеты», «Автосервисы и автозаправочные станции», «Рестораны», «Строительство и ремонт», «Развлечения и досуг». 1% возвращается за все остальные платежи. Кредитный лимит по ней может составлять от 30 000 до 500 000 рублей*.

А теперь посчитаем. Если держатель карты будет ежемесячно получать максимальный разрешенный возврат в 5000 руб., то за год он заработает на своих расходах 59400 руб. Чтобы достигнуть этой цифры, понадобится ежемесячно тратить только на привилегированную категорию 71400 руб. По расчету онлайн-калькулятора на сайте банка, за 15000 руб. полагается 1050 руб. кэшбека, за 30000 руб. – 2100 руб., за 45000 руб. – 3150 руб., за 60000 руб. – 4200 руб.

*Со всеми финансовыми условиями можно ознакомиться на сайте.

Если это кредитка, можно в течение 50-55 дней бесплатно пользоваться заемными деньгами в пределах одобренного лимита. Льготный период по карте Связь-Банка составляет до 55 дней, соблюдая его условия можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Особенностью нового продукта Связь-Банка является и то, что кешбэк начисляется за операции, проведенные как за счет кредитных, так и за счет собственных средств клиентов. Не у многих карт есть такая опция. Процентная ставка по «кредитке» Связь-Банка с кешбэк составит 25% годовых в рублях.

Некоторые банки используют для кешбэка премиальные карты, у которых есть собственные партнерские программы, а значит, довольно высокие скидки от отелей, ресторанов и магазинов. Иногда для большей привлекательности банк снижает стоимость обслуживания таких карт, как это сделал, например, тот же Связь-Банк, который обслуживает Visa Platinum* с кешбэком за 600 руб. в год, а не за 3000 руб. Visa Platinum Связь-Банка, в частности, предлагает медицинскую и юридическую поддержку за границей, а также скидки 20% на услуги партнеров Visa.

*Со всеми финансовыми условиями можно ознакомиться на сайте.

С одной стороны, технически рублевые карты на это вполне способны, а наличие такой возможности зависит от доброй воли банка. (Например, если взять с собой в поездку рублевую кредитку Visa Platinum с кешбэком от Связь-Банка, можно вернуть часть потраченных денег.) С другой стороны, вполне вероятно, что для путешествия вы заведете специальную валютную карту, чтобы избежать лишних конвертаций. Тут тоже существует возможность кешбека.

Пожалуй, самая серьезная – опаздывать с погашением долга в случае, если карта кредитная. Минимальные ежемесячные платежи нужно вносить своевременно. Недисциплинированным полагаются штраф и пени за каждый день просрочки. Полную сумму потраченных кредитных денег следует вернуть на счет карты до того, как окончится льготный период. В противном случае с вас возьмут высокий процент за весь срок использования этих средств, да еще и оштрафуют. Впрочем, для избежания просрочек достаточно банальной организованности.

Выбирая карту, имейте в виду, что одни банки предлагают кешбэк и на ваши собственные, и на кредитные рубли, а другие возвращают только процент от денег, взятых у них в долг. Также важно понимать, что за снятие и перевод средств с таких карт вам, скорее всего, придется платить: идеология кешбэка предполагает, что нажитое непосильным шопингом вы не положите в карман, а потратите на новые покупки. Однако, всегда есть исключения: кешбэк по кредитной карте Visa Platinum Связь-Банка всегда возвращается живыми деньгами, и его можно потратить по своему усмотрению.

Материал публикуется в партнерстве с ПАО АКБ «Связь-Банк» (группа Внешэкономбанка).

ПАО АКБ «Связь-Банк», генеральная лицензия Банка России № 1470