Как подешевеют кредиты из-за снижения ставки ЦБ

Потребительские кредиты по ставке ниже 10% годовых, ипотека под пять. Эксперты рассказали «Фонтанке», чего ждать от пятничного решения Набиуллиной.

Банк России 27 октября установил новую базовую ставку – 8,25% вместо 8,5%. И планирует снизить её ещё на очередном заседании в декабре. Сегодняшнее понижение, которое вступит в силу 30 октября, уже пятое за год, и рынок на них всегда реагирует одинаково — уменьшаются ставки по кредитам и депозитам для населения.

«Постепенное смягчение денежно-кредитной политики наряду с низкой склонностью к риску у банков и заемщиков формирует условия, поддерживающие плавный переход от сберегательной модели к увеличению потребления», – говорится в заявлении регулятора.

Депозиты

Если брать Сбербанк как крупнейшего игрока рынка, то максимально большие ставки по рублёвым депозитам в нём были в декабре 2014 года. Тогда с марта по декабрь ставка ЦБ выросла с 5,5 до 17%, и клиентам предлагали от 8,1% до 10,3% годовых по вкладам в зависимости от срока и размера вложения . Но уже весной 2015, вслед за снижением ставки Банка России, доходность начала снижаться. В феврале 2016 года банк предлагал депозиты в коридоре ставок 8,68% – 9,07% годовых.

В октябре 2017 года Сбербанк предлагает делать вклады на условиях доходности лишь в 4,82-5,63% годовых. Как банк будет реагировать на очередное снижение ставки ЦБ, пока неизвестно — в пресс-службе банка «Фонтанке» заявили, что эту тему не комментируют.

По статистике Банка России, с января по август 2017 года ставки по кредитам на срок более 1 года снизились приблизительно на 1,6-1,7 процентных пункта при уменьшении ключевой ставки на 1 процентный пункт. По вкладам до 1 года (кроме «до востребования») средняя ставка пока снизилась с 6,77% до 6,28%. Средняя максимальная процентная ставка с января по 2-ю декаду октября снизилась с 8,4% до 7,25%, за этот период ставка ЦБ была снижена на 1,5 процентного пункта.

По данным портала банковского сообщества, лидерами по доходности из ТОП-100 банков по наиболее популярным вкладам на 1 год являются Локобанк (9,25%), ОТП Банк (9%), Национальный банк «Траст» (8,6%), МТС-Банк (8,5%) и Бинбанк (8,2%). По депозитам на полгода наиболее выгодные условия у Связь-банка (9,8%), Ситибанка (9%), «Ренессанс Кредита» (8,75%).

При вложении на 1,5 года пока можно рассчитывать на максимальную ставку в диапазоне в 8-8,25%, которые предлагают банки «Глобэкс», ТрансКапиталБанк и «Зенит». Вклады на 5 лет являются достаточно редким явлением в современных условиях. «Фонтанке» удалось найти чуть больше десятка таких предложений в крупнейших банках страны. Больше всех предлагает Юникредит Банк (7%), банк «Россия» (6,5%). Для сравнения: в ВТБ 24 лучший вклад с таким сроком предлагается под ставку до 3,1% годовых.

Кредиты

Процентные ставки по кредитам также остро реагировали на снижение ключевого показателя ЦБ, но в пропорционально обратном порядке. Например, в 2013 году ставка по ипотеке в России составляла в среднем около 12,7- 13% годовых. Однако после резкого повышения ключевой ставки ЦБ до 17% в декабре 2014 года, ипотечные займы стали выдавать под 20% годовых. В 2015 году вслед за изменением ставки Банка России постепенно начали появляться предложения под 15% годовых. А в октябре 2017 года, по данным АИЖК, средняя ставка по ипотеке в России составляет 9,6% годовых.

Самые выгодные предложения в этом сегменте при стандартном сроке до 30 лет у крупнейших банков. Например, Россельхозбанк предлагает ипотеку от 6,75%, СМП Банк от 6,9%, Сбербанк от 7,4% годовых при оформлении через Интернет, «Дельтакредит» от 8,75%, а Газпромбанк и ВТБ 24 от 9,5% годовых, ЮниКредит Банк в пределах 10,-10,9%, банк «Глобэкс» – 11,3-11,8%.

Аналогичная тенденция с потребительскими кредитами. Сбербанк с октября 2017 года снизил процентные ставки по потребительским кредитам на 1 процентный пункт. Теперь минимальная ставка кредита под поручительство физических лиц и займа без обеспечения одинакова. Она составляет 12,9% годовых и больше не зависит от срока кредитования.

Наиболее выгодные потребительские кредиты на срок до 5 лет предлагаются в СКБ-Банке и «Ренессанс Кредите» (от 11,9%), Альфа-Банке (от 11,99%), в банке «Санкт-Петербург» (от 12,9%). А популярная в связи со снижением процентных ставок услуга по рефинансированию прошлых займов сейчас на наиболее выгодных условиях предлагается в банках «Открытие», Альфа-Банке и Райффазенбанке – от 11,9% и в «ВТБ Банке Москвы» — 12,9%.

Прогнозы

Согласно базовому сценарию «ВТБ Капитал», в декабре ключевая ставка будет снижена еще на 0,25 пунктов, и к концу 2018 года составит 7%. Это уже ближе к докризисному значению ставки в 5,5%.

– Мы не исключаем, что на декабрьском заседании ключевая ставка может быть снижена и на 0,5 пунктов, – добавил экономист «ВТБ Капитал» по России и СНГ Александр Исаков.

Таким образом, как считает главный аналитик Бинбанка Наталья Ващелюк, процентные ставки по кредитам продолжат снижаться.

– Не исключено, что к концу года средняя ставка по вновь выданным ипотечным кредитам может оказаться около 10% или незначительно ниже (в августе она составляла 10.58%), – заявила она.

По её мнению, в настоящее время процентные ставки по вкладам и так находятся на достаточно низком уровне, в реальном выражении, скорее, компенсируя инфляцию и резко не изменятся.

– Необходимо учитывать, что в текущем уровне процентных ставок уже частично учтены ожидания по будущим действиям ЦБ РФ по смягчению денежно-кредитной политики, – считает она. – Можно ожидать, что среднее значение ставки по привлекаемым средствам населения (до 1 года, кроме вкладов «до востребования») в конце 2017 – начале 2018 года будет составлять 5,5%, средняя максимальная процентная ставка может оказаться незначительно ниже 7%.

Управляющий директор «БКС Ультима» Олег Сафонов наоборот придерживается более консервативной позиции о том, что резкого изменения ставок россиянам ждать не стоит в ближайшие месяцы.

– Если брать совокупное движение ключевой ставки вниз за минувший год, то оно, конечно, позволило увеличить доступность кредитования, а депозиты закономерно теряли привлекательность как инструмент для вложения средств. В ближайшие месяцы эти тенденции будут продолжаться, а дальнейшая политика Банка России в отношении ставок будет зависеть главным образом от «поведения» инфляции, – отметил он.

С ним согласен и аналитик ГК «Финам» Сергей Дроздов:

– На мой взгляд, ставки по кредитам останутся вблизи текущих уровней или незначительно снизятся не раньше конца 2018 года на фоне планов ЦБ РФ по плавному и очень осторожному снижению ключевой процентной ставки. В свою очередь со ставками по ипотечным займам населению обещал помочь глава Сбербанка Герман Греф, озвучивший план до 5% в обозримом будущем. Частных вкладчиков, безусловно, не могут радовать предлагаемые ставки по депозитам и особо продвинутые ищут альтернативы банковским вкладам, обращая свое внимание на рынок облигаций.

Илья Казаков, «Фонтанка.ру»