Долларовые заёмщики тонут в курсе рубля

Девальвация рубля ударила по заемщикам, которые в 2000-х годах взяли кредит в иностранной валюте. Их ежемесячный платеж с того времени вырос в два раза, а оставшийся долг в рублях превышает изначальную сумму кредита. Банкиры предлагают им брать новый кредит в рублях для погашения валютного или продавать квартиру, стоимости которой все равно не хватит для полного расчета. В одном из банков неофициально дали понять, что помогать никто не собирается: «Надо было думать головой».

Девальвация рубля ударила по ипотечным заемщикам, которые в 2000-х годах взяли кредит в иностранной валюте. Их ежемесячный платеж с того времени вырос в два раза, а оставшийся долг в рублях превышает изначальную сумму кредита. Банкиры предлагают им брать новый кредит в рублях для погашения валютного или продавать квартиру, стоимости которой все равно не хватит для полного расчета. В одном из банков неофициально дали понять, что себе в ущерб помогать никто не собирается: «Надо было думать головой. Кризис 2008 года ничему не научил».

По данным Центрального банка, до кризиса 2008 года коммерческие банки выдавали ипотеку гражданам России в иностранной валюте на общую сумму 150 – 250 млрд рублей в год. Для сравнения: в рублях ипотеку выдавали на сумму 500 – 700 млрд рублей в год. После 2008 года объемы выдачи валютных кредитов начали падать и ежегодно не превышали 70 – 100 млрд рублей. К сегодняшнему дню почти все крупные банки свернули выдачу валютных кредитов, а те, которые выдают, говорят о 2 – 3 заемщиках в Петербурге в 2014 году.

Рост евро, доллара и некоторых других иностранных валют в 2014 году привел к тому, что ежемесячный платеж заемщиков с середины 2000-х годов вырос почти вдвое. Чаще всего им необходимо вносить наличные деньги в иностранной валюте, поэтому перед каждым платежом они покупают ее по курсам обменных пунктов и банковских отделений. Некоторые клиенты, которым платить еще 10 – 15 лет, оказались в положении, когда даже продажа квартиры не покроет оставшегося долга. Почти у всех сумма этого долга превышает изначальный кредит, если сравнивать с тогдашними курсами.

В мышеловке

Жительница Петербурга Елена Кулик взяла кредит 12 октября 2006 года на двухкомнатную квартиру площадью 50 кв. м на улице Латышских Стрелков в Невском районе. В тот момент она стоила $ 125 тыс. (по тогдашнему курсу 26,95 рубля — почти 3,4 млн). В банке «Уралсиб» Кулик внесла первоначальный взнос $ 12,8 тыс. (347,2 тыс. рублей), остальные $ 112,2 тыс. (3 млн рублей) взяла в кредит под 11,5% годовых сроком на 30 лет. Ежемесячный платеж составляет $ 1111.

Когда Елена подписывала договор, ее ежемесячный платеж составлял 29,9 тыс. рублей. А теперь — 52,6 тыс. рублей. За 8 лет Елена выплатила основной долг и проценты на общую сумму $ 114,2 тыс. С учетом досрочных погашений платить осталось 13 лет, долг с процентами — $ 89,7 тыс. По сегодняшнему курсу это 4,2 млн рублей, то есть больше, чем сумма кредита.

«Брала ипотеку в долларах, потому что у нас на работе поголовно все брали в долларах. Банки прекрасно давали ипотеку в иностранной валюте. Предлагали в то время и в иенах, и во франках, повсюду были рекламные акции, говорили, что это выгодно и так далее. Теперь расплачиваюсь за свою глупость. Платеж увеличивается за счет роста курса каждый день, а доходы в такой прогрессии не растут. Вот и получилось, что мы, валютные ипотечники, — заложники экономической ситуации, разборок с Украиной, жертвы санкций», — считает Елена Кулик.

Петербурженка Елена Подкопаева взяла ипотеку в швейцарских франках 25 сентября 2007 года в Банке Москвы. «Подавала документы в несколько банков, но все отказали из-за низкого дохода. Банк Москвы сам предложил мне взять во франках, в этом случае мне одобрили бы ипотеку, не предлагали даже в долларах, так как на доллары дохода не хватало», — говорит она.

Квартира площадью 38 кв. м стоила 2,9 млн рублей. Сумма кредита — 121 тыс. франков (по курсу 21,4 — 2,6 млн рублей), ставка — 7,9%, срок — до 2027 года. Сумма ежемесячного платежа — 926 франков (по тогдашнему курсу 19,8 тыс. рублей). Сейчас ежемесячный платеж из-за досрочных погашений сократился до 893 франков, но по нынешнему курсу 49,1 он вырос до 43,9 тыс. рублей. Остаток задолженности составляет 88 тыс. франков — 4,3 млн рублей, а рыночная стоимость квартиры — 3,8 млн. То есть выручки с продажи квартиры не хватит на погашение кредита.

«В связи с неконтролируемым ростом курса иностранных валют по отношению к рублю наша семья испытывает существенные трудности при обслуживании своего кредита», — пишет Елена руководству Банка Москвы. В 2012 году в банке действовала программа льготного рефинансирования кредитов в иенах и франках, однако банк отказал заемщице в рефинансировании.

Еще один клиент, попросивший не называть его имени, брал ипотеку в долларах в банке "ВТБ24" в 2008 году. Причиной послужило то, что один из членов семьи получал зарплату в рублях, но с привязкой к стоимости доллара. Кредит на двухкомнатную хрущевку в 45 кв. м составил $ 120 тыс. (2,9 млн рублей). После того как доллар превысил 30 рублей, работодатель стал выдавать зарплату без привязки к валюте. Ежемесячный платеж, $ 1,3 тыс., за шесть лет вырос с 31,2 тыс. до 61,6 тыс. рублей.

«На данный момент зарплата одного из членов семьи уже не покрывает ежемесячный взнос. Моя зарплата вся идет на проживание — продукты, коммунальные расходы, ребенок. Прижиматься уже некуда. На заявку рефинансирования пришел отказ. Это наше единственное жилье, продать квартиру не можем. А если даже продадим, то будем должны банку. Представители банка разводят руками, говорят, у них нет программ для решения данной проблемы. Либо рефинансирование, либо продажа залогового жилья. Что делать, не знаем… Если так пойдет дальше, мы окажемся на улице», — говорит клиент.

Такие же проблемы испытывают клиенты банка «Дельта кредит», Абслют банка, Райффайзенбанка, ОТП Банка, Кредит Европа банка. В начале ноября в Москве они пикетировали здание Госдумы, требуя одобрить проект закона депутата КПРФ Ивана Никитчука, в котором предлагается запретить выселять на улицу ипотечников, оказавшихся неплатежеспособными, если заложенное жилье для них единственное. Инициативу в Думе не поддержали, проект заблокировали.

Берите новый кредит в рублях

В банке «Уралсиб» представили комментарий общего характера. «Мы всегда готовы оказывать помощь нашим заемщикам, придерживаясь принципов порядочности и учета обоюдных интересов. Прежде всего сам банк заинтересован в том, чтобы клиент не прерывал обслуживание долга. В ипотечном портфеле банка "Уралсиб" почти нет валютной ипотеки: в настоящее время мы ведем ценовую политику, стимулирующую брать ипотеку в рублях. Что касается примеров помощи клиентам, то еще в 2008 году мы запустили целый пакет инструментов, направленных на поддержку клиентов, имеющих валютные кредиты».

Банк Москвы занимается рефинансированием и реструктуризацией кредитов во франках и в иенах с ноября 2011 года и продлевал эту программу три раза, говорят в кредитной организации. Существовало несколько вариантов помощи — перевод кредита в рубли без изменения ставки (в среднем она составляла 7,27%). Второй вариант — по кредиту вводили льготную ставку на один год (в среднем она составляла 5,11%). При необходимости банк продлевал льготный период. Третий вариант был самым распространенным: кредит переоформлялся в рублевый со снижением ставки, в среднем до 5,44%, и действовала она до истечения срока кредита.

В 2013 году Банк Москвы подлил действие решений по всем трем вариантам льготного рефинансирования. Но 1 июля 2013-го закрыл льготные программы. Прежние решения банк оставил в силе, но новые заявки стал рассматривать в индивидуальном порядке. «За период с середины ноября 2011 года мы провели более 1500 консультаций (с клиентами) по программам реструктуризации по всей стране. По итогам этих консультаций мы приняли 1368 заявок на рефинансирование и реструктуризацию, из которых одобрили 1174 заявки. В настоящий момент уже 823 кредита реструктурированы... Сегодня мы отмечаем, что обращения, связанные с рефинансированием ипотечных кредитов из иностранной валюты в рубли существенно возросли», — сообщили в банке.

Объем валютной ипотеки в Банке Москвы не стали уточнять, но отметили, что он крайне маленький. За два последних года банк вообще не выдавал ипотеку в валюте.

В петербургском филиале банка "ВТБ24" 37 тыс. ипотечных кредитов, из которых около 1 тыс. в иностранной валюте (статус просроченной задолженности имеют всего два клиента из этой тысячи). Большую часть этих займов оформляли клиенты банка «Кит-финанс», но весной 2011 года банк продал "ВТБ24" свой ипотечный портфель, размер которого в тот момент составлял 34 млрд рублей.

«Практически все эти (валютные) кредиты, за единичными исключениями, оформлены клиентами, которые имеют валютные доходы, а потому они не испытывают проблем в связи с возросшими валютными курсами. Так или иначе, всем клиентам, оформившим валютную ипотеку, еще в 2009 году банк предложил рефинансировать валютные кредиты в рублевые кредиты. Некоторые из них действительно решили, что курс доллара США в 32 рубля для них крайне невыгоден. И продолжили обслуживать валютные кредиты в надежде на укрепление рубля», — сообщили в "ВТБ24" по СЗФО.

Сегодня в "ВТБ24" нет программ реструктуризации таких кредитов. Если клиент хочет изменить валюту кредита, ему могут лишь выдать новый кредит в рублях для погашения валютного займа по нынешнему, разумеется, курсу. То есть клиент должен подать новую заявку, и ее будут рассматривать стандартным образом: требование к доходу, сумма кредита не более 85% стоимости квартиры и так далее.

Кризис ничему не научил

В одном из крупнейших российских банков «Фонтанке» сообщили, что не сочувствуют клиентам, ставшим заложниками девальвации рубля: «Ни один банк себе в убыток помогать никому не будет. Надо было думать головой. Взяли в валюте, ладно. Но кризис 2008 года ничему не научил. Многие банки в кризис и после кризиса предлагали перекредитоваться клиентам в рублях. И рубль был крепче, и ставки были ниже. Но мало кто согласился. Ребята, вы хотели всех перехитрить? Ну прогадали, не получилось. Извините».

Отметим напоследок, что с начала 2014 года, когда почти каждый день стоимость евро и доллара увеличивается, каждый месяц банки выдают чуть больше жилищных кредитов в валюте. Например, в январе российские банки выдали 65 кредитов на сумму (в пересчете на рубли) 359 млн, в феврале — 145 (1,2 млрд), в марте — 229 (2,1 млрд). В августе банки выдали 588 кредитов на сумму около 107 млрд рублей.

Но 600 кредитов в месяц для России — очень мало (в рублях ежемесячно выдают по 500 – 600 тыс. ипотечных кредитов), но, тем не менее, слабенькая тенденция все же есть. Банкиры, с которыми связалась «Фонтанка», были удивлены этими цифрами, но выдали несколько предположений. Первое: заемщики — топ-менеджеры крупных иностранных компаний, которые получают зарплату либо в иностранной валюте, либо в рублях с привязкой к валютным курсам. Второе, наиболее вероятное: заемщики — люди, которые в последние годы накопили денег в евро и долларах. Им неважно, какой теперь курс, так как деньги у них уже есть либо дома, либо в виде вклада.

Александр Аликин,
«Фонтанка.ру»

© Фонтанка.Ру