Как в разы снизить переплату по ипотеке. Крупнейшие банки подтвердили: «Фонтанка» посчитала правильно. Схема работает

5 августа 2026, 16:17 2 010

Крупнейшие банки, работающие с ипотекой, прокомментировали статью «Фонтанки» о том, как можно в разы сократить срок выплат и, главное, миллионы рублей на переплате по процентам.

Читайте также

Как сократить срок ипотеки в пять раз, а переплату — в шесть

Статья собрала десятки тысяч просмотров и множество комментариев. По большей части читатели выражали сомнения — не столько в правильности расчетов, сколько в том, что «схема рабочая».

У всех или почти всех банков единственный день, когда эта сумма уходит в тело кредита, — день регулярного платежа или день, следующий за регулярным платежом.

Не работает это! Я пробовал это делать. Они досрочный платёж берут на погашение процентов. Если что-то остается, то только тогда уменьшают основной долг. Если сумма досрочного платежа меньше ежемесячного, то тогда всё идёт на уплату процентов. Основной долг не уменьшается никак. Я пробовал, в итоге у меня долг даже увеличился! Люди, прочитайте внимательно условия досрочного погашения и думайте. Статью легко написать, не вникая в детали.

«Фонтанка» обратилась к крупнейшим банкам, выдавшим наибольшее количество ипотечных кредитов. И нам подтвердили, что схема совершенно рабочая и банкиры ничего не имеют против досрочного погашения даже за счет тела кредита.

«В Банке ДОМ.РФ нет ограничений по досрочному погашению. Это стандартная опция в рамках обслуживания ипотеки. Клиент может вносить любую сумму в любое время. Это можно быстро сделать в мобильном приложении или интернет-банке. При частичном досрочном погашении заемщик сам решает, как ему комфортнее: сократить срок кредита или снизить ежемесячный платеж».

Игорь Руденко

директор ипотечных продуктов Банка ДОМ.РФ

А крупнейший в стране ипотечный банк даже дал развернутый комментарий, в котором напомнил, что закон прямо запрещает брать комиссии за досрочные платежи и применять другие штрафные санкции.

Сбербанк позволяет заёмщикам проводить многократные частичные досрочные погашения (ЧДП) на любые суммы, начиная со второго дня после выдачи кредита. Штрафы и комиссии за досрочное погашение отсутствуют. Это позволяет реализовать стратегию регулярных небольших платежей, описанную в статье. Клиент может выбрать один из двух вариантов перерасчёта графика: сокращение срока кредита (максимальная экономия на процентах) или уменьшение ежемесячного платежа (снижение финансовой нагрузки).

Позволяют ли условия ипотечных договоров в Сбербанке проводить заёмщикам регулярные небольшие досрочные погашения?

Да, позволяют. Заёмщик может вносить дополнительные средства в любой день. Минимальная сумма для оформления заявки через Сбербанк Онлайн составляет не менее 10 рублей (в приложении автоматически подсказывается минимальная сумма для изменения графика). Если клиент планирует внести сумму меньше, он может обратиться в офис банка.

Ключевые аспекты:

Отсутствие моратория и штрафов: законом и условиями банка запрещено взимать комиссию за досрочное погашение. Оформить ЧДП можно уже на следующий день после получения кредита.
Частота платежей: количество досрочных погашений в течение месяца/года не ограничено. Вы можете вносить средства хоть каждую неделю.
Важный нюанс для максимальной выгоды: при внесении досрочного платежа в дату, не совпадающую с плановой датой ежемесячного платежа, часть средств сначала уходит на погашение процентов, начисленных с момента последнего платежа. Поэтому для того, чтобы вся сумма досрочного платежа пошла именно на уменьшение основного долга (тела кредита), рекомендуется оформлять ЧДП в день планового ежемесячного платежа (после его автоматического списания) или на следующий день

Есть ли какие-то ограничения на досрочные погашения?

Основные ограничения носят технический характер, но не являются препятствием для реализации описанной стратегии.

Минимальная сумма при онлайн-заявке: для оформления заявки на частичное досрочное погашение через Сбербанк Онлайн сумма должна составлять не менее 10 рублей. Внести любую сумму можно лично в офисе банка, взяв с собой паспорт.
Порядок погашения процентов: как упоминалось выше, если дата досрочного погашения не совпадает с плановой датой платежа, банк сначала направляет сумму на уплату начисленных процентов, и только остаток идёт на основной долг. Это не ограничение, а стандартный бухгалтерский механизм, который важно учитывать для эффективности.
Арестованные счета: если у клиента заблокированы или арестованы счета, провести досрочное погашение через онлайн-каналы невозможно. В таком случае клиенту необходимо обратиться в офис банка для ручного списания средств или для оформления длительного поручения.

Как предусмотреть условия при подписании новых договоров?

Условия досрочного погашения являются стандартными для всех ипотечных продуктов Сбербанка и прописаны в Общих условиях кредитования. Вы не можете изменить их индивидуально, но можете заранее выбрать наиболее выгодную для вас стратегию.

Для того чтобы воспользоваться преимуществами регулярных платежей, при подписании договора стоит обратить внимание на следующие моменты:

Выбор способа ЧДП: при оформлении заявки на досрочное погашение у вас всегда есть выбор между двумя вариантами:

Сокращение срока кредита: размер ежемесячного платежа сохраняется, но количество платежей уменьшается. Этот вариант позволяет получить максимальную экономию на процентах. Именно этот способ был смоделирован в вашем расчёте.
Уменьшение ежемесячного платежа: срок кредита остаётся прежним, но размер обязательного ежемесячного взноса становится меньше. Этот вариант снижает нагрузку на семейный бюджет.

Стратегия комбинирования: для получения максимальной выгоды можно сначала уменьшить ежемесячный платёж, а образовавшуюся разницу в бюджете направлять на новые досрочные погашения, постепенно переходя к сокращению срока.

Анализ вашего расчёта

Предоставленный вами расчёт является модельным и отражает базовые принципы аннуитетных платежей. Согласно условиям Сбербанка:

Направление платежа: в расчёте верно указано, что при выборе варианта «сокращение срока» каждый дополнительный платёж идёт на погашение основного долга и уменьшает общую переплату.
Точность цифр: итоговые цифры будут незначительно отличаться от модельных из-за точной даты списания, ежедневного начисления процентов и уплаты процентов, начисленных за период между платежами. Однако общий тренд на колоссальную экономию при регулярных погашениях (даже небольшими суммами) верен.

Сбербанк создал все условия для реализации стратегии регулярных досрочных погашений. Единственное, что требуется от заёмщика, — это дисциплина и понимание оптимальной даты для внесения платежа (лучше всего — день планового списания).

ПО ТЕМЕ