Петербуржцы вернули себе вкус к жизни в долг

Во второй половине 2025 года жители Петербурга снова влезают в долги ускоренными темпами. Главные драйверы — шопоголизм, помноженный на доступность «рассрочек» в маркетплейсах, а также, как это ни удивительно, ипотека.

С сентября 2024 года по март 2025 года петербуржцы больше возвращали банкам долги, чем брали новые, сократив их на 120 миллиардов. А затем бес потребления вновь взял верх, и горожане принялись активно наращивать общую задолженность. Симптоматично, что в числе банков-лидеров два связаны с маркетплейсами.

Ставка не помеха

До пиковых показателей августа 2024 года, когда казалось, что общее долговое бремя всех петербуржцев вот-вот перевалит за 2 трлн рублей, пока не дошло. Однако с лета стремление сокращать его окончательно сошло на нет, и теперь объем получаемых новых кредитов сравнялся с показателем прошлогоднего июля. Когда, напомним, покупатели квартир заскакивали в последний вагон льготной ипотеки.

В конечном итоге к октябрю-ноябрю горожане подошли с ежемесячным получением новых кредитов в таком же объеме, каким он был, к примеру, в октябре–ноябре 2023 года. А ведь тогда ключевая ставка была 7,5%, а не 16,5%, как сейчас.

Разумеется, эксперты напрямую увязывают кредитную активность с окончанием лютой процентной зимы, которой Центробанк охлаждал экономику. Введенные на долгие 8 месяцев 21% годовых по ключевой ставке действительно добились своей цели. Равно как и продавленное регулятором прекращение программы безадресной льготной ипотеки.

Дно в 75 млрд рублей, взятых петербуржцами в январе 2025 года, — это во многом некая форма отрезвления от декабрьского угара, когда горожане поставили исторический рекорд по получению кредитов за один месяц. Впрочем, пока одни граждане, как не в себе, набирали в долг подарки к Новому году, другие аккуратно гасили свои кредиты за счет полученных годовых бонусов, делая самим себе, вероятно, не менее ценный подарок. И это был первый год в исторической ретроспективе, когда в декабре было погашено больше, чем взято, — 188 миллиардов против 165. До этого года петербуржцы все же больше потребляли. А причиной такой «должной осмотрительности», разумеется, стала все та же экстремально высокая ставка ЦБ в 21%, действовавшая и в новогоднюю ночь.

Первым делом — ипотека

Движущей силой разгона кредитного долга петербуржцев в этом году, и особенно во второй его половине, стала ипотека. Из примерно 1,88 трлн общих долгов горожан на нее приходится примерно 1,17 триллиона. Забавный факт: ровно столько квартирных кредитов скопилось у жителей Петербурга к июлю 2024 года, когда на почве лихорадки перед отменой льгот их набрали все, кто только мог, обновив исторический рекорд. После этого объем ипотеки в городе заметно падал — до 1,1 трлн рублей (в феврале), но потом ЦБ самую малость приопустил ставку, и народ снова начал скупать квартиры.

Да, на ипотеку теперь приходится не 85% покупок, как раньше, а лишь чуть больше половины, но даже в условиях нынешних высоких ставок петербуржцам удалось вернуться к уровню, который когда-то называли аномальным.

Объем собранных денег на эскроу-счетах в Петербурге еще в августе побил рекорд декабря 2023 года и продолжает стремительно расти. Прибавка с начала года составила 137 млрд рублей. При средней цене квадратного метра в новостройке масс-маркета в черте города в 259 тыс. рублей (июнь 2025, Петнедвижимость) этот прирост соответствует примерно 530 тыс. кв. м. И это с учетом того, что часть средств со счетов были списаны за счет ввода новостроек.

В реальности же ЦБ фиксирует в Петербурге заключение за 9 полных месяцев 2025 года более 45 тысяч выданных ипотечных кредитов. Это в штуках в 2 с лишним раза меньше, чем год назад, но тогда была настоящая аномалия. А если взять более «нормальный» аналогичный период 2023-го, то тогда было выдано 54 тысячи кредитов на покупку жилья. При том, что тогда большую часть года ключевая ставка ЦБ была на уровне 7,5%, а не 21%, как в первые шесть месяцев сейчас.

Микрокредиторы

Однако если ипотека дает самую большую долю в рублях, то ничего не сравнится на нашем рынке с потребительскими онлайн-кредитами по количеству в штуках. Взять кредит на покупку телефона или просто получить деньги на карточку в последнее время стало поразительно легко. В рекламных объявлениях микрофинансовых организаций почти повсеместно фигурирует «согласование гарантировано». И даже «Пенсионерам даем всегда!».

В данном случае речь идет о 10–15 тысячах рублей на месяц. Под предельно разрешенные регулятором 292% годовых. Чтобы было понятнее: сейчас берете 10 тысяч, через 30 дней отдаете 12 400.

Отдельной статистики микрозаймов по Петербургу нет. Из 16,8 млн штук выданных микрозаймов во втором квартале 2025 года 15,9 были получены онлайн, так что привязка к региону — это вещь крайне условная на этом рынке. Можно лишь предполагать, что общая динамика по стране не очень отличается от того, что наблюдается в городе.

Так вот за первое полугодие 2025 года (более свежей статистики пока нет) все профильные организации выдали россиянам 33,5 млн микрокредитов. Важно отметить: в штуках там очень сильное падение — минус 27% по сравнению с прошлым годом. Однако надо помнить, что под мощным давлением Центробанка микрофинансисты очень резко ужесточили требования к заемщикам. В отчете крупнейшего игрока рынка, «Займера», говорится, что сейчас согласовывается лишь 20% из заявок.

Но что касается собственно денег, то тут просто колоссальный рывок. Год назад в первом полугодии физлицам было выдано 400 млрд рублей. В этом — 708 миллиардов. Средний размер кредита подскочил с прошлогодних 8 100 рублей до 21 300. Ну и самое главное: весь прирост пришелся исключительно на сектор Installment loan — «кредит с погашением в рассрочку». Это те самые покупки онлайн, когда (не)нужную тебе вещь ты получаешь сейчас, а платишь за нее равными долями потом несколько месяцев или год.

Впереди всех

Интересно наблюдать и за тем, как по-разному банки пользуются очередным зудом петербуржцев срочно что-нибудь купить в кредит. Например, по объему прироста кредитного портфеля среди физлиц, несмотря на колоссальную разницу в весовых категориях, в этом году Тбанк положил на обе лопатки мастодонта Сбербанк. А ВТБ и Альфа-банк, судя по отчетности на сайте ЦБ, и вовсе сократили портфели: их клиенты возвращают денег больше, чем берут новых.

В том, что граждане страны, и петербуржцы в частности, не особо видят разницу, брать ли кредиты под 10% годовых или под 50%, нет вины, собственно, банкиров. В конце концов стремление жить сейчас, а не откладывать на потом, в нынешнем бурно меняющемся мире можно даже под определенным углом рассматривать как не самую дурную стратегию. И выгодоприобретателем этой стратегии в нынешних условиях становятся в том числе и банкиры.

Взять тот же Тбанк, который проявил в этом году чудеса предпринимательской агрессивности (в хорошем смысле этого слова). Да, у Сбербанка все еще более 17 трлн рублей в кредитном портфеле физлиц, а у Тбанка — лишь немногим более двух. Но под какой процент выданы те и эти триллионы — куда более интересный вопрос, ответа на который в открытых отчетах банков нет.

Да и все остальные банки, которые наращивают портфели в условиях сверхвысоких ставок, очевидно заработают на них больше, чем те, кто активно раздавал кредиты год, а тем более два года назад — в эру низких ставок. Кстати, 14 банков, увеличивших в этом году портфели кредитов физлицам более чем на миллиард, имеют совокупный показатель, превышающий результат Сбербанка, — 375 миллиардов. В их числе банк «Озона» и «Яндекса». «Вайлдберриз банк» пока не кредитует покупателей, привлекая для этого партнеров со стороны. Зато активно финансирует продавцов-ИП уже на сотни миллионов.