Автовладельцам пересчитают каско

В базу Бюро страховых историй загружены почти 100% договоров каско и ДСАГО, заключенных с августа 2015 года. Новый инструмент позволит страховым компаниям рассчитывать тарифы, основываясь на данных об аварийности, и обезопасить себя от мошенников. Однако заплатить за более эффективное управление рисками придется автовладельцам, считают эксперты.

Объединенная база историй добровольного страхования Бюро страховых историй, созданная год назад, наконец-то готова к использованию. Как сообщил президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс, за последние 12 месяцев страховые компании загрузили в нее данные о 4,3 млн договоров каско и ДСАГО (расширенного ОСАГО. — Прим. ред.).

По его словам, такая цифра примерно соответствует числу заключаемых в течение года договоров добровольного автострахования. По данным Банка России, в 2015 году было заключено около 5 млн таких соглашений. «Но в 2016 году в связи с падением объема продаж автомобилей ожидается некоторое снижение этого показателя. То есть можно говорить практически о полном охвате рынка», – пояснил Игорь Юргенс.

Доступ к информации организован через личный кабинет на сайте РСА. В частности, страховая компания сможет получать данные об уровне аварийности по каждому транспортному средству и автовладельцу. Это позволит точнее оценивать вероятность наступления страхового случая, а значит, более эффективно рассчитывать тариф. Стоимость такой услуги будет платной — 500 рублей за одно обращение по машине либо владельцу.

Также впоследствии в базе появится статистика, которая позволит бороться с мошенничеством, подчеркивает Игорь Юргенс. Эти отчеты будут бесплатны.

Однако при запросе по фамилии предоставление данных возможно только при наличии у РСА согласия страхователя на обработку персональных данных. «Это требование федерального закона № 152-ФЗ», – пояснили в ассоциации. А вот чтобы получить информацию по транспортному средству, такого разрешения не требуется.

Как отразится появление базы на стоимости услуг добровольного страхования, в РСА не прокомментировали. «Вопросы по поводу экономики использования БСИ каждый страховщик будет решать самостоятельно», – уточнили в пресс-службе объединения. В организации также подчеркнули, что запрос информации не является обязательным условием для заключения договора страхования.

Ранее «Интерфакс-ЦЭА» оценил чистую прибыль российских страховщиков по итогам 2015 года в 120 млрд рублей, что является рекордным показателем за последние годы. По словам участников рынка, основным локомотивом рынка стал рост сборов по ОСАГО после повышения тарифов в конце 2014 года – первом квартале 2015 года Банком России. Однако в 2016 году этот эффект роста будет нивелирован. При этом доходы от каско также сокращаются: в условиях кризиса люди экономят на добровольном страховании.

По мнению экспертов, участники рынка смогут использовать базу Бюро страховых историй, чтобы увеличить свои доходы. «Например, с ее помощью гоняться за безубыточными клиентами», – говорит директор Бюро правил страхования автоюрист Алексей Кузнецов.

Автовладельцам же в таких условиях снижения тарифов ждать не стоит. Напротив, это может создать дополнительные трудности. «После запуска аналогичной базы по ОСАГО в 2014 году мы получили два года постоянных претензий по ошибкам в расчете тарифов. Это происходило из-за отсутствия единого подхода к заполнению данных», – говорит Кузнецов. И в случае добровольного страхования можно ожидать того же самого. «Если человеку несколько раз не повезло, ветка упала на машину или кто-то задел, он все равно рискует попасть в список неблагонадежных. Заградительных пошлин, скорее всего, не будет, но, вероятно, он получит более высокий тариф», – считает эксперт.

Впрочем, поскольку речь идет о добровольном страховании, это не будет носить такого критичного характера, как в случае с ОСАГО, считает председатель петербургского отделения координационного совета организации автомобилистов "Свобода выбора" Александр Холодов. «В каждом случае владелец машины будет решать: принимать условия или нет», – отмечает он.

Впрочем, эксперт также сомневается в репрезентативности данных базы. «Предоставлять информацию о хороших клиентах страховщики не заинтересованы, но, скорее всего, охотно будут выгружать сведения о плохих», – подчеркивает Холодов.

Однако этот вопрос уже взят на контроль, заявил глава ассоциаций страховщиков: по настоянию Банка России установлен контроль за качеством передаваемых данных и их полнотой. С 1 января 2017 года РСА будет применять санкции за неполное предоставление сведений.

Участники страхового рынка, опрошенные «Фонтанкой», пока не начали пользоваться базой. По их словам, полная информация по закончившимся договорам, которую можно использовать в работе, поступит только в течение двух-трех месяцев. Но в любом случае расходы на проверку данных отразятся на стоимости страховки, отмечает топ-менеджер одной из страховых компаний. Также, по его словам, согласие на обработку данных дают не все клиенты, что также может затруднить поиск по базе.

Впрочем, закон о персональных данных не должен стать серьезным препятствием при работе системы. «Инструментов, чтобы убедить клиента подписать разрешение, достаточно. Например, выставить изначально высокий тариф и давать скидку при условии согласия на обработку», – отмечает Александр Холодов.