Теряем Связного

Связной банк публично признал наличие у себя финансовых проблем. Это первый случай, когда о возможном закрытии предупреждают заранее. У петербуржцев в Связном хранится почти 1 млрд вкладов.

Связной банк, покупку которого планирует «Ренессанс кредит» Михаила Прохорова, с января по июнь 2015 года получил убыток в размере 6,3 млрд рублей, следует из данных Центробанка (за первое полугодие 2014 года он получил прибыль 483 млн). Связной банк в несколько десятков раз меньше такой крупной организации, как ВТБ24, а его убыток – меньше всего в два раза за этот же период (12,4 млрд).

Как сообщили «Фонтанке» в Связном банке, основная причина этих трудностей — увеличение резервов, вызванное ухудшением качества кредитного портфеля. Чем хуже заемщики возвращают кредиты, тем больше запасов денег банк должен сформировать в ЦБ. В феврале 2015 года Связной закрыл все отделения в России, оставив клиентам возможность пользоваться услугами в сети «Связной», а также в последнее время занимался снижением расходов. «Однако любое снижение операционных издержек не идет в сравнение с влиянием на финансовый результат, которое оказывает увеличение резервов. Это главный источник убытков для всех розничных банков в последние несколько лет», — сказал представитель Связного банка Антон Гольцман.

За первое полугодие банк совершил резервных отчислений в ЦБ в размере 15 млрд рублей, что на 4,3 млрд больше, чем за шесть месяцев 2014 года. За весь прошлый год размер отчислений составил 26,4 мрлд. Общий размер сформированных резервов к 1 июлю 2015 года увеличился до 37,6 млрд рублей.

За первое полугодие 2015 года размер вкладов физлиц сократился в банке на 41% до 16,7 млрд, а кредитный портфель (физлицам) — на 47% до 21,7 млрд рублей. По состоянию на 28 января 2015 года, в банке было около 500 тыс. активных клиентов, из которых на жителей Петербурга приходится 17 876 кредитных и 40 225 дебетовых карт. Кредитный портфель в Петербурге на эту дату составлял 856 млн рублей, а размер вкладов — 1 млрд 116 млн.

Если посмотреть, как с 1 февраля по 1 июля уменьшились объемы вкладов и кредитов в банке по России, то можно представить, что в Петербурге сейчас кредитный портфель составляет около 460 млн, а размер вкладов — 707 млн. Основа кредитного портфеля — пластиковые карты. Кредиты наличными составляют в банке всего несколько сотен миллионов рублей по всей стране. На жителей Ленобласти, по состоянию на 28 января, приходилось 7 274 кредитных и 5 732 дебетовых карт. Кредитный портфель в области — 310 млн рублей. Размер вкладов — 94 млн.

Параллельно с получением убытков у кредитной организации снизились показатели обязательных нормативов, по которым Центробанк определяет состояние банка и принимает решение об отзыве лицензии или санации. Так, норматив достаточности собственных средств Н1 снизился до 4,77% (минимум, установленный ЦБ, — 10%), норматив достаточности базового капитала Н1.1 (обыкновенные акции, эмиссионный доход, нераспределенная прибыль) составил 0% (при минимуме 5%), норматив достаточности основного капитала Н1.2 (то же самое плюс бессрочные субординированные депозиты, кредиты и облигации) также опустился до 0% (при минимуме 6%).

По закону, при снижении всех трех нормативов ниже 2%, Центробанк обязан отозвать у банка лицензию в течение 15 дней. В настоящий момент эту границу перешли два из трех нормативов. Однако к 1 августа норматив Н1 может опуститься ниже 2%, в результате чего организация лишится лицензии, заявлял в начале июня председатель правления банка Евгений Давыдович. Это первый и пока единственный случай в России, когда представитель банка публично предупредил о возможном его закрытии. В большинстве случаев проблемы отрицаются до последнего.

Трудности в Связном банке начались в конце 2014 года. В ноябре кредитная организация обратилась в Центробанк с просьбой провести его через процедуру санации (финансового оздоровления). Перед этим вкладчики начали забирать свои деньги на фоне негативной информации об утрате основным владельцем банка Максимом Ноготковым контроля над сотовым ретейлером «Связной» и сетью магазинов Enter. За 2014 год вкладчики забрали 22,6 млрд рублей. Среди претендентов на санацию назывались «Русский стандарт», ТКС-банк Олега Тинькова и «Ренессанс кредит» Прохорова.

До сегодняшнего дня ЦБ не принял решения о санации или отзыве лицензии. Специалисты предполагали, что Банк России ждет снижения размера обязательств Связного перед клиентами. В то же время отмечалось, что регулятор не может определить лицо, с кем в банке вести переговоры. Если верить СМИ, Максим Ноготков в последнее время утратил контроль над ним, а его партнер Олег Малис не заинтересован в оздоровлении кредитной организации.

Однако известно, что некоторые претенденты на санацию начали действовать не дожидаясь решения ЦБ. Банк «Ренессанс кредит», например, подал в ФАС заявку на покупку 100% акций Связного банка. В четверг, 16 июля, антимонопольная служба продлила срок рассмотрения ходатайства, решение ожидается в сентябре. Ранее не исключалась возможность, что «Ренессанс кредит» получит от Агентства по страхованию вкладов деньги на санацию Связного уже после его покупки. Обычно же в ходе финансового оздоровления назначается временная администрация, а лишь через несколько лет банк присоединяют к санатору.

Кроме того, ТКС-банк купил у Связного банка часть кредитных карт. Произошло две сделки, по первой было продано около 70 тыс. карт, по второй количество не раскрывается. Предполагается, что организация Тинькова заменит эти карточки на карты своего банка.

Отметим, что помимо закрытия офисов, банк с конца 2014 года отменил возобновление лимитов по кредитным картам. Это значит, что деньги, которые вносят клиенты, уменьшают размер задолженности, но воспользоваться ими нельзя. По мере гашения кредитов в связи с этой мерой сокращалось число клиентов. Сейчас оно также уменьшается.

Александр Аликин, «Фонтанка.ру»

© Фонтанка.Ру