ПоделитьсяБанк России завершил реформу правовой базы автострахования: утверждены новые тарифы и правила ОСАГО, порядок проведения оценки ущерба, а также стандарты для каско. Полисы обязательного страхования подорожают максимум на 30%, но взамен автовладельцы получат повышенные выплаты в короткий срок и упрощение порядка оформления ДТП.
Требования к страховщикам, в свою очередь, ужесточены. Они вынуждены продавать более дорогие полисы по низким ценам, а любая задержка в выплате может обернуться пеней из расчета 365% годовых.
Реформа связана с изменением законодательства об ОСАГО, а также передачей полномочий регулятора страхового рынка Банку России.
Сколько стоит?
Практически единственное положительное изменение для страховых компаний (и неприятное для их клиентов) – повышение тарифов. Согласно подписанным главой Банка России Эльвирой Набиуллиной указаниям, максимальные базовые ставки увеличиваются на 30%.
Сами участники рынка неоднозначно оценивают новый «прайс». Первый заместитель генерального директора страховой компании «АСК» Юрий Берхман считает увеличение соразмерным. «Пока сложно оценить возможный рост убыточности, уровень аварийности и так далее. Например, большинство запчастей – иностранного производства, а потому цены существенно зависят от курса рубля», – говорит он.
Еще менее оптимистично настроен Виталий Княгиничев, возглавляющий дирекцию розничного бизнеса страховой компании «Ингосстрах». «Если руководствоваться актуарными оценками, то для стабилизации рынка ОСАГО и преодоления кризисных проблем необходимо повысить тариф на 38-44%. Принятые меры по повышению тарифов на 23-30% с одновременным расширением лимитов покрытия полиса ОСАГО и по «европротоколу», введением натуральной формы возмещения вреда и другими новациями законодательства, к сожалению, не дадут ожидаемого антикризисного эффекта, поскольку на сегодняшний день являются недостаточными», – убежден Виталий Княгиничев.
Пессимистические оценки страховщиков подтверждаются статистикой. Тарифы по ОСАГО не менялись с 2003 года. В то время как стоимость некоторых авторемонтных работ за прошедшие годы увеличилась в три, а то и в пять раз, сами импортные автомобили подорожали в полтора раза. Кроме того, тарифы на каско, которые отражают реальную убыточность страхования транспортных средств, в Санкт-Петербурге за последнее десятилетие выросли в шесть раз.
Торг уместен
Увеличение тарифов на обязательное автострахование связано вовсе не с инфляцией, курсом рубля, уровнем аварийности и так далее. Купивший полисы ОСАГО с 1 октября вправе рассчитывать на повышенные выплаты за разбитые в ДТП автомобили – до 400 тысяч рублей (действовавшие ограничения – 120 тысяч каждому потерпевшему при общем лимите в 160 тысяч рублей).
Вместе с тем у страховщиков появляется «вилка»: они могут снижать цену на полисы до 5% от максимального тарифа. Виталий Княгиничев считает такую дельту недостаточной. «Особой конкуренции при таком разбеге ожидать не стоит. Мы уже неоднократно заявляли, что тарифный коридор в 25-45% мог бы дать страховщикам почву для эффективной и качественной работы», – отмечает Княгиничев.
Другие участники рынка считают, что введение даже мизерного «коридора» создаст ценовую конкуренцию как на розничном, так и на корпоративном рынке. «Собственно говоря, появится сам рынок – сейчас его нет: цена на полисы фиксирована, условия тоже, – убежден представитель одной из компаний. – Получить скидки в первую очередь смогут автомобилисты столичных регионов: уровень выплат в Санкт-Петербурге и в Москве в последнее время не превышает отметки в 60%. Появится возможность конкурировать и за госзаказы, а не бороться за право подать заявку первым (выстраиваясь в очереди ночью или подкупая чиновников). Хотя нельзя исключать того, что очень скоро цены страховщиков «упрутся» в нижнюю границу, поэтому для пользы общего дела логично было бы ее вообще упразднить», – убежден страховщик.
20 дней на размышление
Также Банк России утвердил новые правила обязательного автострахования. Одно из основных его новшеств, продиктованное опять же изменением федерального закона, – сокращение с 30 до 20 календарных дней сроков рассмотрения заявления о выплате (в этот срок теперь не входят нерабочие праздничные дни). За каждый день задержки страховщик должен будет выплатить неустойку в размере 1% от спорной суммы (то есть 365 годовых). Хотя юристы отмечают, что по закону неустойка не может превышать размера основного долга – после трехмесячного опоздания страховщик уже ничем не рискует и может затягивать выплату и дальше. Кроме того, при рассмотрении спора суд может уменьшить сумму неустойки, если сочтет ее не соразмерной нарушению, а также при наличии форс-мажорных обстоятельств, или если задержка произошла по вине самого потерпевшего.
Вместе с тем подать иск к страховой компании клиент, не согласный с отказом в выплате или считающий предложенную сумму заниженной, вправе только после соблюдения претензионного порядка. На рассмотрение жалобы страховщику выделяется всего пять рабочих дней.
Ужесточаются и другие требования к автовладельцам: заполненное извещение о ДТП они обязаны передать в страховую компанию максимум в течение пяти рабочих дней (действующие правила предоставляют аж три недели). Дополнительные документы потребуется предъявлять пострадавшим (пассажирам, пешеходам и другим участникам дорожного движения).
Новые правила допускают оформление полиса ОСАГО в виде электронного документа. Кроме того, для заключения договора не обязательно предъявлять ксерокопии прав всех вписываемых в полис водителей. Достаточно указать их данные (фамилию, имя и отчество, дату рождения, серию и номер водительского удостоверения, стаж управления транспортным средством соответствующей категории).
Осенний марафон
Пакет новых документов (тарифы, правила страхования и проведения экспертизы, требования к прямому возмещению и другие) по ОСАГО уже подписан и прошел регистрацию в Минюсте, в ближайшее время ожидается официальное опубликование. Однако они вступят в силу, только когда Правительство России признает утратившими силу действующие правовые акты. Когда это произойдет – неизвестно.
Между тем поправки в законодательство уже вступили в силу. В итоге страховщики сейчас вынуждены продавать полисы по «старым» ценам, а выплаты по ним будут производиться в увеличенном размере. Негативно правовая неопределенность отразится и на добросовестных клиентах. Например, норма об обязательном претензионном порядке рассмотрения споров по ОСАГО действует с 1 сентября – без ее соблюдения суды не вправе принимать иски. Тогда как требования к самой претензии и процедуре ее подачи пока не действуют.
Каско без ГИБДД
Еще одно указание, подписанное Эльвирой Набиуллиной, затронет права обладателей полисов каско и ДСАГО (добровольное страхование, оно же – «расширение»). Они вправе оформлять ДТП в рамках «европротокола».
До сих пор упрощенный порядок касался только выплат по ОСАГО. Водители двух столкнувшихся автомобилей могли зафиксировать инцидент без вызова ГИБДД, если в происшествии не пострадали люди, его обстоятельства не вызывают разногласий, а ущерб имуществу не превышает 25 тысяч рублей (с 1 августа этот лимит увеличен до 50 тысяч). Однако для получения возмещения по каско многие страховые компании требовали обязательного предъявления протокола дорожной полиции. Такие условия, прописанные в составленных самими страховщиками договорах, лишали участников ДТП возможности сэкономить время и освободить проезжую часть от поврежденных автомобилей.
Теперь страховые компании обязаны будут выплачивать компенсацию в рамках каско и ДСАГО в случае соблюдения клиентом «европротокола». Причем если авария произошла на территории Санкт-Петербурга, Москвы, Ленинградской или Московской областей и была зафиксирована с помощью специальных технических средств (фото-, видеокамер и навигаторов ГЛОНАСС), то лимит выплаты составит 400 тысяч рублей.
По мнению Юрия Берхмана, такая поправка – путь к цивилизованному страховому рынку. «Мы уже давно применяем «европротокол» при страховании по каско. Если государство ввело упрощенный порядок, значит, гражданин вправе им воспользоваться. К тому же видеофиксация и позиционирование являются даже лучшим доказательством, чем справка ГИБДД. Ведь к приезду полиции водители могут сфальсифицировать обстоятельства происшествия (переставить машины и так далее)», – убежден страховщик.
Новые требования к договорам каско и ДСАГО вступят в силу через десять дней после официального опубликования указания Банка России, которое ожидается уже в начале следующей недели. Но из крупнейших страховщиков соответствующие поправки в свои договоры успела внести только компания «РЕСО-Гарантия», тогда как остальные продолжают требовать от своих клиентов протокол. Например, компания «Альянс» запрещает в случае аварии убирать автомобиль и трогать предметы, имеющие отношение к ДТП, а также эвакуировать машину без разрешения инспектора. В то же время на сайте предлагается компромиссный вариант: «Если в результате аварии на дороге образовался затор, и движение других транспортных средств стало невозможным, вы можете освободить проезжую часть, но только после того, как составите схему, в которой в присутствии свидетелей зафиксируете положение транспортных средств», – отмечают в компании.
Противоречивые требования предъявляет к автовладельцам и «Росгосстрах». С одной стороны, на сайте компании говориться о запрете что-либо перемещать до приезда сотрудников ГИБДД, С другой, вступившие в силу с 1 октября условия договора каско допускают выплату возмещения без «предоставления документов из компетентных органов», если в результате происшествия повреждены только одна часть кузова, разбито одно стекло, одна фара (световой прибор) или зеркало. Комментировать нововведения в пресс-службе компании отказались.
