Залоговая «сказка»

С 1 июля банки получили возможность вносить данные о проданных в кредит автомобилях в специальный реестр залогового имущества. Такая система должна предупредить двойные продажи, которые «выходят боком» добросовестным покупателям «четырехколесных друзей» на вторичном рынке. Теперь им, перед тем как отдать крупную сумму незнакомцу, лучше «пробить» VIN по открытой базе.

Вести реестр залогов движимого имущества (помимо транспортных средств в него могут вноситься данные об оборудовании, товарах и так далее) поручено нотариусам. Причем они не вправе проверять наличие у кредитора прав на обременение – зарегистрировать залог за 300 рублей может любой желающий.

Проверка на дорогах

По общему принципу гражданского права «залог следует за имуществом». Если купивший в кредит автомобиль перепродаст его на вторичном рынке, банк вправе изъять его у нового владельца, даже если он не знал об обременении. По статистике, такие мошенничества совершаются с каждым десятым кредитным авто.

Хотя высшие судебные инстанции еще несколько лет назад указали на необходимость соблюдения прав добросовестных приобретателей – запретили изымать имущество у новых владельцев, если они не просто не знали, а объективно не могли знать о наличии залога. Признаками «нечистой истории» автомобиля, в частности, считали предъявление продавцом дубликата паспорта транспортного средства (ПТС) и так далее. Но исчерпывающего списка условий, соблюдение которых гарантировало безопасность сделки на вторичном рынке, ни законодатели, ни судебная практика не определили.

Новый закон урегулировал ситуацию. Кредиторы через нотариусов вправе вносить сведения о заложенном имуществе в специальный реестр, доступный всем желающим на сайте Федеральной нотариальной палаты. В свою очередь, добросовестным приобретателям рекомендуется проверить информацию о покупаемом автомобиле и, таким образом, узнать о наличии обременения.

«С 1 июля действует принцип публичности залога, к примеру, если гражданин купил на вторичном рынке ранее заложенный автомобиль, а данные о нем в реестре не содержатся, то на это транспортное средство не может быть обращено взыскание, – поясняют в Федеральной нотариальной палате. – С другой стороны, имущество, сведения о котором находились в реестре, может быть изъято у приобретателя, если он не озаботился проверкой его чистоты и не обратился к реестру».

Игры доброй воли

По мнению президента Нотариальной палаты Петербурга Петра Герасименко, сами банки пока пассивно относятся к возможности регистрации залогов. Обязанностью она станет только с 1 февраля 2015 года. «У некоторых кредитных организаций нет даже возможности передачи данных в безбумажной форме и соответствующей квалифицированной электронной подписи. Многие возлагают обязанность внести запись в реестр на залогодателей – то есть заемщики, купившие тот же автомобиль в кредит, должны сами обращаться к нотариусам», – говорит Петр Герасименко.

Проведенный корреспондентом «Водителя» опрос подтверждает его выводы. Положительно нововведение оценила только управляющая Северо-Западным филиалом банка «Интеза» Наталья Байнина. По ее мнению, регистрация залогов не только поможет защитить частных приобретателей, но и позволит снизить риск «двойного обременения» одного и того же имущества. «Реестр позволит банкам получать достоверную информацию о существующих залоговых обязательствах клиента на конкретный предмет движимого имущества, который он планирует предоставить в качестве обеспечения по кредиту. Ранее данное условие предусматривалось только для недвижимого имущества. С 1 июля мы осуществляем регистрацию у нотариуса всех уведомлений по залогам движимого имущества, при этом не только автомобилей, но и спецтехники, промышленного и торгового оборудования», – говорит Наталья Байнина.

Остальные кредитные организации уклонились от комментария по существу. Например, в ВТБ24 порядок предоставления информации в реестр залогов движимого имущества уже разработан, но по состоянию на 23 июля не применяется. В Балтинвестбанке обещали подвести первые итоги применения нового закона только к концу лета. Еще в ряде банков заявили, что отказались от автокредитования, в том числе из-за низкой рентабельности и обременительности такой деятельности.

Дорогая моя столица...

В Федеральной нотариальной палате заявляют, что реестр функционирует в рабочем режиме, а за неполные три недели июля в него было внесено уже более 10 тысяч записей.

В Северной столице этой деятельностью занимается рабочая группа из 35 частнопрактикующих служителей юстиции. Однако вопросы журналиста «Водителя», представившегося сотрудником желающей зарегистрировать залог коммерческой организации, вызывали у ряда «уполномоченных» нотариусов удивление – ни один из опрошенных до сих пор эти действия не совершал и даже не знает, что для этого необходимо (в нотариальных конторах предлагали перезвонить «чуть позже»).

Также у участников рынка возникают вопросы с регистрацией залогов «иного движимого имущества» – приобретаемых в кредит товаров, оборудования и так далее. В отличие от транспортных средств, у таких активов не всегда есть четкий идентификационный номер, а поиск по иным реквизитам (марке, характеристикам и так далее) публичная база данных не предусматривает. По словам Петра Герасименко, нотариус может вносить информацию в реестр на основе в том числе произвольного описания объекта залога (например – экскаватор самоходный одноковшовый Caterpillar и тому подобное). «По запросу заявителя формируется список имущества, соответствующего указанным условиям (тариф – 40 рублей за страницу). Также можно идентифицировать объект по данным о залогодателе (заемщике) или залогодержателе (кредиторе)», – говорит глава петербургских нотариусов.

Еще одна проблема по реализации нового закона возникла уже внутри самого нотариального сообщества. Ведь большая часть рынка автокредитования в регионах, в том числе и в Петербурге, принадлежит федеральным банкам, в первую очередь московским. Технологически им удобно проводить регистрацию залогов не по каждой сделке и даже не по каждому филиалу, а централизованно, то есть – в столице. В итоге почти весь доход от нового направления деятельности получают московские нотариусы, тогда как частнопрактикующие служители юстиции в других городах лишились достаточно рентабельной работы.

Правда, Петр Герасименко отрицает наличие такой проблемы. «Лично я зарегистрировал 10 залогов, – говорит Петр Герасименко. – А к одному из петербургских нотариусов уже 1 июля банк принес данные сразу о 400 объектах, причем на бумажном носителе». Кроме того, по неподтвержденным данным, один из крупнейших банков решил работать с нотариусом из Воронежа.