Автоаренда вместо автокредита

В Петербурге появился новый сервис – лизинг легковых автомобилей для частных лиц. Любой желающий может почти бесплатно получить новенькую иномарку даже VIP-класса. Правда, выплатившему за два года существенную часть ее стоимости автолюбителю придется проститься со своим «четырехколесным другом».

В классическом понимании лизинг – долгосрочная аренда с последующим выкупом. Проще
говоря – приобретение имущества в рассрочку. По мнению руководителя аппарата Высшего арбитражного суда РФ профессора Андрея Егорова, по своей экономической природе лизинговые отношения являются кредитными, а не арендными.

Еще четыре года назад договоры лизинга (финансовой аренды) могли заключаться только в целях осуществления предпринимательской деятельности. Чаще всего такая схема была выгодна с точки зрения налогообложения покупателя (лизингополучателя), поскольку формальным собственником имущества оставалась лизинговая компания. Но в ходе реформы бюджетных учреждений это ограничение исключили, дабы позволить университетам, больницам и другим организациям пользоваться специфическими финансовыми инструментами. Послаблением решили воспользоваться и коммерсанты, предлагающие автолизинг частным автолюбителям.

Договор дороже денег

Объявление ООО «Контрол лизинг» в целом напоминает рекламу автокредитов: аванс от 10 процентов стоимости автомобиля, удорожание от 0 процентов, решение по заявке – один день и так далее.

Дьявол, как известно, кроется в деталях. Их согласившийся получить автомобиль найдет в многостраничных условиях, традиционно по умолчанию одобряемых при подписании контракта. Например – запрет на использование транспортного средства за пределами определенных компанией субъектов Федерации (в перечне журналисту «Водителя» не удалось обнаружить десятки областей, в том числе в Северо-Западном федеральном округе). Без особого разрешения нельзя ездить в соседние Финляндию или Эстонию, равно как и в другие страны «дальнего» и «ближнего» зарубежья.

Также договор предусматривает целый пакет санкций. Так, в случае просрочки гарантийного ремонта установленной системы спутникового мониторинга «лизингодатель имеет право по своему усмотрению произвести блокировку двигателя, эвакуацию транспортного средства», а также взыскать с клиента дополнительный месячный платеж и все расходы.

Любые, даже мифические нарушения со стороны клиента являются основанием для расторжения договора. Например – когда автолюбитель «не поддерживает предмет лизинга в исправном состоянии, что ухудшает его потребительские качества». А таковыми «угрозами» признаются даже обнаруженные на кузове сколы или вмятины глубиной более 2 мм или диаметром от 2 см, любые царапины на краске и даже обнаруженная в салоне шерсть домашних животных. Все такие нарушения влекут изъятие автомобиля без возврата внесенных лизинговых платежей. Задержка по возврату имущества в установленный компанией срок квалифицируется как угон (неправомочное завладение автомобилем). Либо пользователь в недельный срок обязан выкупить «четырехколесного друга» по полной цене.

Перед родиной в вечном долгу

Текущие платежи действительно мизерные. Так, внеся 100 тысяч в качестве аванса за автомобиль стоимости в полмиллиона, в течение двух лет ежемесячно придется выплачивать минимум 10 тысяч рублей. Конкретная сумма зависит от стажа водителя, пробега и иных персональных особенностей. Отдельные затраты – страховки (обязательно КАСКО, ОСАГО и дополнительная «автогражданка» на 1 млн рублей). Также клиент обязуется соблюдать ограничения по пробегу, проходить плановое техническое обслуживание и его ремонт исключительно на станциях официальных дилеров. В договоре прописаны некие комиссии лизинговой компании, пошлины и иные платежи. Кроме того, до получения автомобиля нужно внести залоговый депозит примерно в 42 тысячи.

Но самое главное – собственность на «четырехколесного друга» сохраняется за компанией, то есть клиент пользуется ей по доверенности. Договор допускает право собственника распоряжаться транспортным средством как и когда угодно. Кроме того, даже после выплаты всех лизинговых платежей автомобиль опять же возвращается компании – пользователь вправе выкупить полюбившегося «коня», дополнительно внеся его остаточную стоимость.

В самой компании не видят рисков для согласившихся на предлагаемые условия клиентов. Так, по словам генерального директора ООО «Контрол лизинг» Дмитрия Тимофеева, изъятие автомобиля является экстренной мерой, к которой компания прибегает в связи с серьезными нарушениями условий договора со стороны клиента. «Ответственность лизингодателя в случае изъятия автомобиля не предусмотрена, поскольку данные действия являются вынужденными, экстренными и правомерными. В случае расторжения договора по инициативе лизингодателя в экстренных случаях внесенные платежи не возвращаются, а залоговым депозитом покрываются понесенные компанией расходы», – констатирует Дмитрий Тимофеев.

Опрошенные «Водителем» юристы не обнаружили в условиях ООО «Контрол лизинг» серьезных нарушений. Хотя Игорь Запольский из адвокатского бюро «S&K Вертикаль» напоминает, что по закону перед расторжением договора лизинговая компания обязана предупредить клиента о необходимости исполнять его условия надлежащим образом.

Кроме того, основания для изъятия имущества должны быть связаны с бесспорным и очевидным нарушением обязательств со стороны лизингополучателя.

Дорогое удовольствие

Насколько желающему приобрести автомобиль выгодно пользоваться лизингом вместо обычного автокредитования?

По данным Банка России, средняя процентная ставка по выдаваемым на приобретение транспортных средств двухлетним займам составляет 14 процентов годовых. Таким образом, аннуитетные (ежемесячные) платежи при получении кредита на те же 400 тысяч рублей составят примерно 19 тысяч, а всего за два года заемщик заплатит за заемные средства 56 тысяч рублей. Но автомобиль изначально будет принадлежать ему, и за исключением крайних случаев (грубой просрочки) никто его не отнимет. ООО «Контрол лизинг» за два года предлагает отдать им минимум в четыре раза больше (примерно 240 тысяч, или 60 процентов от заемной суммы), но собственником автолюбитель не станет.

Кроме того, желающие купить иномарку могут воспользоваться специальными программами автопроизводителей. Например, у официальных дилеров Nissan на приобретение модели Nissan Almera, которую господин Тимофеев предлагает приобрести «всего» за 470 тысяч рублей, можно получить беспроцентный кредит на два года. С третьего года начисляется 12,9 процента годовых.

Хотя сами банкиры отмечают, что спрос на программы автокредитования в последнее время снижается. Например, по словам начальника управления продаж и обслуживания клиентов петербургского филиала Банка Москвы Марии Литвинюк, многие заемщики для приобретения автомобиля берут нецелевой потребительский кредит. Ставки по нему чуть выше, но зато паспорт транспортного средства (ПТС) не остается в залоге у банка, и владелец может свободно распоряжаться своим «четырехколесным другом».

С другой стороны, даже при идеальном использовании и сохранности автомобиля, которую от своих клиентов требует лизинговая компания, он имеет свойство амортизироваться и терять свою рыночную стоимость. По оценкам некоторых экспертов, многие иномарки чуть ли не в два раза дешевеют уже за воротами автосалона. Поэтому лизинговая программа, хоть и включает огромное количество рисков, может оказаться привлекательной для желающих периодически менять «коней» и готовых заранее отдавать их за 40 процентов цены.

Также можно отметить, что Дмитрий Тимофеев до недавнего времени (с 2008 по 2011 годы — прим. ред.) возглавлял дирекцию по розничному кредитованию и лизингу печально известного автохолдинга «РРТ». Сам глава ООО «Контрол лизинг» подчеркивает: проблемы у холдинга («РРТ») начались в 2013 году, его компания к бывшему месту работы никакого отношения не имеет и как-либо связывать их нельзя. Учредителем же ООО «Контрол лизинг» является кипрский офшор, бенефециары (реальные владельцы) не раскрываются...