Верховный суд разогрел каско

Верховный суд защитил автомобилистов, страхующих свои машины по каско. Страховщиков заставили возмещать ущерб в результате ДТП вне зависимости от того, кто был за рулем. Также им придется платить за угон даже при отсутствии второго комплекта ключей и выплачивать утраченную товарную стоимость машины при аварии.

Пленум Верховного суда защитил права автомобилистов, страхующих свои машины по каско. Судьи решили заставить страховщиков возмещать ущерб в результате ДТП вне зависимости от того, кто был за рулем — сам страхователь, вписанные в ОСАГО водители или любой человек с правами. Также страховщикам придется платить за угон даже при отсутствии второго комплекта ключей и выплачивать утраченную товарную стоимость машины при аварии.

Верховный суд обсуждал это постановление в течение нескольких месяцев. Еще в феврале 2013 года вышли разъяснения высшего судебного органа о правоприменительной практике, касающейся судов автомобилистов против страховщиков.

В этом документе ВС признал неправомерным отказ в выплате, который практиковали страховщики, если в момент аварии автомобилем управлял водитель, не указанный в страховом полисе. Этим судьи фактически сделали из обычного каско расширенный вариант, который изначально продавался у страховщиков по значительно более высокой цене и был доступен редким автовладельцам.

Также судьи признали неправомерным отказ компаний выплачивать утрату товарной стоимости автомобиля, побывавшего в ДТП. Раньше страховщики выплачивали возмещение утраты товарного вида автомобиля, если владелец доказал, что собирался продавать машину сразу после ремонта. Во всех других случаях автовладельцам этот риск не оплачивался.

Незаконной признавалась и попытка страховых компаний оценивать стоимость ремонта застрахованного по каско автомобиля с учетом износа узлов и деталей. Но высшая инстанция напоминает, что автовладелец обязан передать в пользу страховщика годные остатки от поврежденных деталей, если таковые, конечно, найдутся.

А вот возвращать владельцам угнанных авто их страховую стоимость страховщики должны будут без учета дополнительных факторов. Даже если владелец по неосторожности оставит в машине комплект ключей или документы.

Несмотря на то что страховщики изначально противились закреплению таких правил, ВС решил, что защита интересов потребителей - покупателей полисов должна стоять на первом месте. Теперь страховые компании готовятся заключать договоры на новых условиях и прогнозируют значительное повышение ставок.

«Можно сказать, что совокупный рост средней стоимости полиса каско будет в диапазоне 20–35%, – говорит директор центра андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Дмитрий Кузнецов. – Но это средняя температура по больнице, учитывая широчайший разброс цен и самих принципов ценообразования на покрытие автокаско. Так или иначе, нововведение отрицательно отразится на самих же страхователях. В первую очередь будут приняты новые правила страхования и пересмотрены тарифы. Для того чтобы сохранить прежнюю финансовую устойчивость и платежеспособность (в противном случае страховщик может лишиться лицензии за несоблюдение требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности), страховщики будут вынуждены увеличить страховые тарифы. И в результате страхователи будут вынуждены либо покупать более дорогой полис, либо отказаться от страхования вообще».

«Повышение стоимости полиса в данном случае неизбежно. Не секрет, что абсолютно все страховщики рассчитывают стоимость полиса автострахования исходя из возраста, опыта водителя, других объективных данных. Например, есть страховые компании, дающие скидки водителям, у которых семья и двое детей, в других скидки до 20% стоимости полиса дают водителям старше 37 лет со стажем вождения более 10 лет. Такие автомобилисты ездят гораздо аккуратнее коллег, – комментирует генеральный директор ЗАО «Автомобильная экспертная независимая компания» Дмитрий Бумагин. – Если же страховщикам придется в каждый полис закладывать неограниченное число водителей, в том числе и совсем неопытных, стоимость страховки однозначно вырастет на 15% и выше. Также повлияет на цену полиса каско обязанность страховщиков покрывать утрату товарной стоимости машины, побывавшей в ДТП. Это слегка увеличит выплаты по риску «ущерб». По моим оценкам, процентов на 5. По всей вероятности, страховщики будут предусматривать франшизу по выплатам, если за рулем был не вписанный в полис водитель,или машину угнали с ключами или документами. То есть в выплате вам не откажут, но сумма будет меньше».

«На принятое Верховным судом решение страховщики могут отреагировать не только повышением расценок, – продолжает президент Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Евгений Дубенский. – Будут пересмотрены правила, условия страхования. Юристам придется искать возможности для того, чтобы закрыть образовавшиеся лазейки для мошенников. Это, прежде всего, касается угонов. Случаи, когда автовладелец забывает ключи в машине, оставляя ее без присмотра, практически не встречаются. Как правило, так действуют нечистые на руку страхователи, которые сначала перегоняют машину в другой регион или даже другую страну, а затем заявляет об угоне».

Представляющий интересы автомобилистов активист движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов считает, что в решении ВС больше положительных моментов, чем отрицательных. «Ситуация, конечно, весьма двоякая, – говорит он. – Что касается риска «угон», действительно, если страховщики будут платить всем, даже при отсутствии ключей и документов, этим смогут воспользоваться мошенники. Но надо понимать, что есть и порядочные граждане, которые могут за время эксплуатации машины потерять второй комплект ключей. Неужели они должны оставаться без законных выплат?»

«Каско все-таки премиум-продукт, за который автовладельцы платят большие деньги. Поэтому возмещение должно учитывать все риски автомобилистов, в том числе и потерю товарной стоимости, – продолжает Шкуматов. – Я полагаю, что решающего влияния на стоимость полиса это не окажет, так как цена каско, в отличие от стоимости ОСАГО, государством не регулируется и находится в абсолютно конкурентной плоскости. Я уверен, что будут и такие страховщики, которые не станут рисковать клиентами и не будут серьезно увеличивать цену полиса».