Как делать сбережения при скромном бюджете?

Есть люди, страдающие от того, что им совсем не с чего откладывать на «черный день». А есть, что прилично зарабатывают, но абсолютно не умеют рассчитывать бюджет и могут жить с лампочкой на шнуре, ибо на люстру «нет денег». Однако финансовые консультанты убедительно доказывают, что можно делать сбережения не только при высоких, но и при очень скромных доходах.

Есть люди малообеспеченные, страдающие от того, что им совсем не с чего откладывать на «черный день». А есть, что прилично зарабатывают, но абсолютно не умеют рассчитывать бюджет, сразу тратят почти все средства, которые получают, и могут жить с лампочкой на шнуре, ибо на люстру «нет денег». Однако финансовые консультанты убедительно доказывают, что можно делать сбережения не только при высоких, но и при очень скромных доходах.

Правильный настрой

А есть еще те, что даже при небольшом бюджете откладывают весьма приличные суммы. Получается, что есть здесь какие-то «правила игры» плюс необходим правильный настрой.

Многие из тех, кто даже не пытался экономить, с ходу скажут, что у них ничего не получится: «Это невозможно! С чего откладывать-то? И так денег не хватает!» А между тем такой подход является главным препятствием, именно он перекрывает возможность делать накопления, а вовсе не дефицит средств. Если внутри вас есть такое сопротивление, то вы так и останетесь без сбережений и вечно будете чувствовать себя «без копейки за душой».

Для накопления сбережений существуют определенные правила, придерживаясь которых можно скопить значительные суммы.

Главные принципы создания сбережений

1. ПОСТАВЬТЕ КОНКРЕТНУЮ ЦЕЛЬ. Решите, для чего вы хотите накопить деньги. Если такой цели у вас нет или она не сформировалась («буду просто копить впрок, неважно на что»), значит, у вас отсутствует стимул и вряд ли вам удастся собрать деньги. Цель должна быть значимой, «живой». У вас должно быть сильное желание иметь какую-то определенную вещь в своей жизни: это может быть новый диван, айфон, последняя модель холодильника, автомобиль, поездка на отдых, шуба и т. п. Тогда деньги накопятся достаточно быстро, проверено на опыте.

2. ОТКЛАДЫВАЙТЕ 10% ОТ ЛЮБЫХ ДОХОДОВ. Главный принцип накопления сбережений — откладывать 10% от доходов. Эта цифра взята не случайно, она давно известна и является классической (так называемая «десятина»). Десятую часть можно откладывать от любых доходов, даже самых скромных. И тут важно выполнить главное правило: надо откладывать не то, что осталось в кошельке ПОСЛЕ того, как вы потратили почти все средства, а ДО этого. Как только вы получите любой доход (зарплату, гонорар, деньги за халтуру, премию, пенсию и пр.) — сразу же отделите 10% и отложите (а лучше внесите на счет в банке). Только после этого вы можете тратить оставшиеся средства на свои нужды. Но опять-таки не начинайте старую песню о том, что это нереально и у вас ничего не получится.

Если откладывать 10% от доходов поначалу покажется вам слишком сложным, подходите к этому постепенно. Сначала отложите 3% заработка. И делайте так в течение трех месяцев. Вы увидите, что ничего страшного не произошло и оставшихся денег вам вполне хватает. Затем начните откладывать 5%. Снова поступайте так три месяца. Потом начните откладывать 7% доходов, и так далее, пока не дойдете до 10%.

Продолжайте в том же духе, и через какое-то время вы сможете откладывать 15%, а то и 20% ваших доходов (понятно, что речь идет об обычных заработках, о миллионерах мы не говорим). При этом вы даже не будете замечать, что ваш образ жизни изменился. А вот ваше финансовое положение невероятно изменится, и довольно скоро вы будете обладать приличными сбережениями.

Этот механизм откладывания денег широко известен и отлично работает уже много лет.

3. ПРИУЧИТЕ СЕБЯ К ФИНАНСОВОЙ ДИСЦИПЛИНЕ. Это очень важное требование. Для этого начните записывать все свои доходы и расходы: заведите тетрадь или файл в компьютере. Поначалу учитывайте каждую мелочь (со временем, когда вы будете иметь представление о своих тратах, можно будет учитывать их более обобщенно). Благодаря финансовой дисциплине вы получите реальную картину движения своих денег. Поверьте, это очень помогает упорядочить доходы и расходы. И что очень важно, это также стимулирует зарабатывать больше.

Благодаря фиксированию расходов вы откроете для себя много нового. Вы будете наглядно видеть, на что уходят ваши деньги. И обнаружите, как много у вас ненужных расходов, без которых безболезненно можно обойтись.

Вы научитесь тратить деньги рационально, осмысленно, заранее планируя покупки. А не бездумно: увидел - захотелось - купил. Типичный пример: «Ой, какая хорошенькая кофточка, сегодня последний день акции, все продают со скидкой!» А потом оказывается, что кофточка вам не нужна, ее не с чем носить, поэтому вы ею ни разу не пользовались. Таких примеров можно привести множество. Из-за таких спонтанных покупок много денег вылетает в трубу. Поэтому о них надо забыть. Научившись тратить деньги рационально, осмысленно, вы сможете приобретать больше нужных вещей, отказавшись от лишних и бесполезных.

«Не имея плана, вы просто плывете по течению, не зная куда, — убежден экономист, эксперт по личным финансам Владимир Савенок. — В первую очередь нужно установить контроль над своими расходами. Наверняка у вас есть статьи расходов, которые вы можете сократить или они вам вообще не нужны. Например, один из моих клиентов подключился к спутниковому телевидению, платил за это каждый месяц около тысячи рублей и никогда его не смотрел, потому что много работал и дома бывал редко. Эту статью расходов мы из его бюджета исключили, с чем он без проблем согласился».

Также полезно заранее планировать семейный бюджет. Вот пример, как это можно делать. Один мужчина получал разные виды доходов: заработок на основной работе, выплаты за лекции в учебном центре, гонорары за научные статьи. Накануне наступления Нового года он планировал бюджет семьи на следующий год. Прикидывал доходы, которые поступят в наступающем году (при этом основывался на средних показателях предыдущего года). Затем обдумывал, какие крупные покупки семья может позволить себе в наступающем году, расписывал бюджет, обсуждал его вместе с женой. Они намечали, какие суммы пойдут на питание, на отдых, на покупку необходимых вещей. Список расходов они утверждали сообща. И когда жена весной пришла к нему и сказала, что магазин дубленок проводит акцию, итальянские дубленки продаются со скидкой, то муж показал ей семейный бюджет и спросил, за счет чего она ее купит. Предложил ей вычеркнуть ту статью бюджета, за счет которой она купит себе дубленку. Жена посмотрела и поняла, что дубленка может подождать до следующего года, тогда ее можно будет включить в семейный бюджет, а в этом году в их семье есть более насущные расходы.

Конечно, все хорошо в меру, и перегибов здесь быть не должно. Сбережения — это замечательно, но нельзя заставлять всю семью затягивать пояса до предела, лишать ее житейских радостей. Здесь должен быть разумный баланс. Рациональное планирование в том и состоит, что бюджет должен быть взвешенным, а траты не должны быть бездумными, спонтанными. Тогда ваши приоритетные расходы всегда будут исполнены.

Какие виды вкладов можно открыть

Прежде всего, создайте РЕЗЕРВНЫЙ банковский счет. Его нужно иметь «на черный день»: допустим, вы уволились или, не дай бог, заболели... Для этого и нужен резервный вклад. Это ваш НЗ, снимать с него деньги нельзя. Считается, что размер резервного вклада должен равняться расходам за 3 или 6 месяцев. Например, если вы в среднем ежемесячно тратите 15 тысяч рублей, то ваш резервный вклад может составлять 45 - 90 тысяч рублей.

Далее вам может понадобиться НАКОПИТЕЛЬНЫЙ вклад. Его вы сможете постоянно пополнять, внося на него 10% своих доходов, как было сказано выше.

Можно еще открыть ЦЕЛЕВЫЕ вклады, предназначенные для накопления денег на поставленные вами цели. Например, на новый компьютер для ребенка, ремонт ванной комнаты, покупку шкафа-купе, поездку в круиз, приобретение автомобиля и т. п. На все эти вклады начисляются проценты.

«Планомерное и регулярное вложение денег на депозитный счет в банке со временем позволит вам вырастить значительный личный капитал, — говорит экономист-эксперт Владимир Савенок. — Например, откладывая ежедневно 150 рублей, через несколько лет человек получает приличные деньги на счету. Это совершенно реальный механизм, который работает безотказно на протяжении сотен лет».

Эксперты советуют не копить все деньги на одном счете, а создавать разные вклады для разных целей. Тогда вы будете видеть, как прирастают ваши сбережения, предназначенные для той или иной цели. Также они советуют открывать вклады в разных банках. Во-первых, это надежнее («класть яйца в разные корзины»). Во-вторых, тогда снижается риск спонтанного снятия денег со счета, у вас будет меньше искушений взять деньги с какого-нибудь вклада в угоду сиюминутной «хотелке».

Накопления по фэн-шую

Специалисты по фэн-шую советуют: если вы хотите, чтобы количество денег у вас росло, найдите для них правильный тайник.

Не прячьте свои сбережения в спальне. Спальня — это место отдыха, активная энергия там отсутствует, поэтому ваши кровные будут там бездельничать и «спать». Не храните деньги в ванной комнате или туалете, потому что тогда они будут уплывать как вода. Не кладите их возле камина или печи, энергия огня для них не лучшее место, поэтому они будут «гореть» в ваших руках.

Лучшие места для хранения денег — гостиная, столовая, кухня, там они возрастают. Также эксперты по фэн-шую рекомендуют хранить деньги в тех купюрах, в которых преобладает зеленый или фиолетовый цвет.

Инна Криксунова, для «Фонтанки.ру»