Жизнь на проценты

Сбербанк России заявил об очередном снижении ставок по долларовым вкладам, которые достигли своего «исторического минимума». Его конкуренты – негосударственные кредитные организации - с начала года пусть и незначительно, но улучшают условия по вкладам. Сейчас петербуржцы могут отдать накопленные рубли почти под 12, а доллары и евро – более чем под 8 процентов годовых. Но эксперты не могут однозначно оценить перспективу дальнейшего изменения ставок.

Начиная с осени 2009 года проценты по вкладам в российских кредитных организациях стабильно снижались вслед за уменьшением учетной ставки Банка России. Однако в декабре минувшего года началось «шатание» – отдельные кредитные организации стали медленно повышать проценты по депозитам. Отчасти это было связано с решением об отмене с 1 января одной из антикризисных мер – контроля ЦБ за тарифной политикой коммерческих банков.

А 28 февраля уже надзорный орган поменял свою политику – впервые за почти два последних года ставка рефинансирования была увеличена. По мнению члена правления Альфа-банка Алексея Марея, рост учетной ставки продолжится в первом полугодии (она может повыситься до 9 процентов). Это найдет отражение и в увеличении ставок по депозитам.

Кто почем

Большинство российских банков сегодня предлагает открыть вклады примерно под 5-8 процентов годовых в рублях (базовое условие – сумма в 100 тысяч, на год, без дополнительных условий). Но есть и «передовики». Так, филиал малоизвестного Маст-банка обещает 10,5 годовых, причем с капитализацией (это условие увеличивает доход более чем на 0,5 процентных пункта). А «Российский капитал» принимает вклады на три года под 11,5 процента (с учетом капитализации – 12,3), но вклады открываются только пенсионерам (которыми могут быть родители, родственники или иные близкие реального обладателя накоплений).

По долларовым вкладам в некоторых кредитных организациях (Москоммерцбанк, АМТ банк, Райффайзенбанк и другие) ставки достигают даже 8 и более процентов. Депозиты в евро под 7,5 процента принимают Маст-банк (на год), «Народный кредит» (полтора года) и «Холдинг-Кредит» (два), а Райффайзенбанк обещает аж 8 процентов (на полгода).

Хотя у некоторых обещающих высокие проценты банков есть разного рода обременительные условия. Так, тот же Райффайзенбанк открывает вклад «Страховой» при условии заключения договора накопительного страхования жизни на срок не менее десяти лет у аффилированной компании. Причем в отличие от всех остальных кредитных организаций и сложившейся практики, ставки в этом банке обратно пропорциональны сроку (чем дольше хранишь, тем ниже процент). В Райффайзенбанке не пожелали прокомментировать такую политику. По мнению экспертов, она может свидетельствовать, например, о попытке оперативно «заткнуть» образовавшийся кассовый разрыв.

Аналогичный комплексный продукт есть и у Альфа-банка – до 11 процентов годовых в рублях обещают тем, кто согласится участвовать в страховой программе. Однако юристы убеждены в незаконности таких обременений. «Банк не вправе обуславливать открытие вклада заключением договора страхования жизни, – убеждена Евгения Станиславская, юрист коммерческой практики компании Rightmark group. – Подобное условие договора будет являться недействительным, а следовательно, гражданин не обязан его исполнять. В такой ситуации я бы посоветовала вкладчику обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Также можно подать иск о понуждении банка заключить с ним договор банковского вклада, так как он является публичным. Однако, если же клиент все же подпишет договор страхования, он будет действительным, и взыскать уплаченную за полис сумму ни со страховой компании, ни с банка не удастся».

Кроме того, почти все кредитные организации требуют от вкладчиков подписать договор текущего счета (якобы для удобства перечисления средств). Формально он открывается бесплатно, но допускается взимание различных комиссий, в том числе за снятие или перевод наличных денег. Такая политика также является незаконной – соответствующие решения петербургского управления Роспотребнадзора уже приняты в отношении, например, Витабанка и филиала Инвестбанка.

Все выше и выше, и выше

На какой срок стоит открывать депозит и можно ли ожидать дальнейшего повышения ставок? Опрошенные журналистом «Фонтанки» банкиры не дают однозначного ответа на этот вопрос. «Все будет зависеть от развития макроэкономической ситуации в стране, – говорит вице-президент банка «ВТБ24» Михаил Иоффе. – В последний год на рынке происходило планомерное снижение процентных ставок по вкладам, и даже повышение ставки рефинансирования пока не отразилось на этом процессе».

Глава петербургского филиала Банка Москвы Александр Волков также не видит объективных причин для их значительного увеличения или снижения процентов. А вот Алексей Попов из Промсвязьбанка прогнозирует в течение года незначительное повышение ставок на 1-1,5 процента годовых в рублях и на 0,5-0,75 в валюте: «Последнее увеличение вызвано общей тенденцией на рынке срочных вкладов, оживлением кредитования, и, как следствие – ростом потребности в привлечении средств, конкуренцией».

В Альфа-банке в этом году не ждут кардинальных перемен в депозитной политике. «Ставки по депозитам средних и крупных частных кредитных организаций в течение 2010 года уже приблизились к тарифам банков с участием государства, – констатирует Виктория Журова, руководитель розничного блока петербургского филиала. – Это значит, что потенциал дальнейшего снижения во многом исчерпан. Поэтому падения ставок в 2011 году ожидать не следует. Напротив, вполне возможны варианты подорожания вкладов. Например, в случае резкого ускорения инфляция банки будут вынуждены поднимать ставки, чтобы привлечь вкладчиков».

В BSGV отмечают, что для крупных (входящих в TOP-30) кредитных организаций будет характерна коррекция ставок вниз. «Причиной тому является избыточная ликвидность коммерческих банков, накопленная за последние два-три года в связи с перераспределением на рынке пассивов в виде вкладов населения, – констатирует Елена Шевелева, генеральный директор петербургского филиала. – Тогда как для региональных банков, скорее всего, будет характерна противоположная тенденция».

Эксперты отмечают, что политика банков относительно вкладов также существенно зависит от общей ситуации в экономике и спроса на кредитные ресурсы. Сейчас наблюдается дефицит надежных заемщиков, и многие финансисты находятся между двух огней: снижать требования (то есть увеличивать риск невозврата) или снижать проценты. Причем существенного роста спроса на кредиты не заметно, тогда как население продолжает увеличивать накопления – Алексей Марей оценивает прирост сбережений в текущем году на уровне 20 процентов.

Павел Нетупский, Фонтанка.ру