Заемщикам гарантируют честные кредиты

Правительство представило свою позицию по вопросу потребительского кредитования – соответствующий законопроект, разработанный Министерством финансов РФ, может быть одобрен уже в ближайшее время. Заемщикам хотят гарантировать возможность получать кредит, в том числе ипотечный, без дополнительных комиссий, страховок и иных переплат, право досрочно вернуть деньги и получать уведомления о наличии просрочек. Если закон будет принят, то пользователи кредитных карт смогут не опасаться изменения условий обслуживания и тарифов.

Законопроект, представленный Минфином, – далеко не первый по этому вопросу. Но до сих пор в федеральный парламент вносились лишь депутатские «самоделки», целью которых зачастую была не защита прав заемщиков, а поддержка интересов отдельных банков, специализирующихся на выдаче экспресс-кредитов. Разработка правительственного проекта затягивалась – лишь в июле этого года премьер-министру Владимиру Путину был представлен доклад о проблеме взаимоотношения граждан и финансово-кредитных учреждений.

Авторы проекта учли печальный опыт работы Роспотребнадзора с банками: все ограничения должны быть четко прописаны в законе, иначе даже очевидные вещи будут «извращены» и использованы против граждан. Итогом такой политики кредитных организаций стали многочисленные конфликты и судебные споры: только за первые шесть месяцев этого года российские служители Фемиды удовлетворили 9,8 тысячи исков граждан к банкам на общую сумму почти 3,8 млрд рублей! Это больше, чем добились потребители всех иных организаций торговли и услуг, вместе взятых (от продовольственных магазинов до предприятий ЖКХ и т.д.).

Чиновники Министерства финансов РФ не скрывают, что их главная цель – защитить частного заемщика, который в отношениях с банком является более слабой стороной и зачастую вынужден идти на навязываемые ему условия. В странах Европы уже давно действуют специальные законы, а унифицированные правила прописаны в директиве Евросоюза о потребительском кредите. Ситуация в России осложняется низкой правовой культурой кредитных организаций и еще более низкой финансовой просвещенностью потребителей.

Банк всегда неправ

В отличие от большинства других потребительских конфликтов, споры с кредитными организациями практически идентичны. Равно как и претензии, выдвигаемые к банкам контрольными органами (в первую очередь Роспотребнадзором). Причем, несмотря на выносимые ими предписания, налагаемые штрафы и судебные решения, большинство финансовых учреждений позволяют себе игнорировать требования закона.

Например, практически все российские банки, выдающие автокредиты, требуют от заемщика купить полисы КАСКО и ОСАГО. Тогда как закон о защите прав потребителей запрещает навязывание дополнительных услуг, какие бы благородные цели при этом не преследовались. Аналогичным образом многие кредитные организации требуют от получателей ипотеки застраховать свою жизнь и здоровье.

Не утихают споры о законности взимания различных комиссий, в т.ч. за выдачу и обслуживание кредитов. Судебная практика также подтверждает их незаконность, но только несколько кредитных организаций (среди них Сбербанк, банк «Интеза» и пр.) отказались от такого источника дохода. Большинство остальных продолжает взимать комиссии сверх рекламируемых ставок по кредиту в расчете на то, что редкий потребитель поймет, сколько он переплачивает.

Только в этом году законодатель урегулировал одну из самых сложных и спорных проблем – запретил банкам в одностороннем порядке менять процентные ставки по кредитам и комиссии. До этого заемщики оказывались заложниками кредитной политики финансовых учреждений – заключив договор, предусматривающий ежемесячную выплату так называемых аннуитетных (периодических) платежей в размере, например, 10 тысяч рублей, они внезапно могли оказаться должными платить и 15, а может, 20 тысяч в месяц из-за изменения банком процентной ставки. Хотя Роспотребнадзор успешно доказывал в судах, что без специальной оговорки, которая была внесена только в феврале, менять условия заключенного договора было нельзя.

Прекрасное далеко ...

В то же время многие вопросы остаются нерешенными. Например, законодательство разрешает банкам ограничивать досрочный возврат выданного кредита (хотя взимание штрафных процентов за это также признано нарушением).

Еще хуже обстоит дело с защитой прав заемщиков, которые по тем или иным причинам просрочили выплаты кредита. Зачастую банки, пусть даже косвенно, провоцируют такие нарушения – в информационной службе сведения об остатке долга предоставляются с задержкой на несколько дней (так делал «Русский стандарт», GE Money Bank и другие), а потому даже внимательный клиент мог не заплатить (пусть даже несколько рублей). Узнавал он о таком долге только через несколько месяцев, когда банк успевал начислить несколько штрафов за нарушение условий договора.

Более того, в случае, если заемщик хотя бы дважды задержал выплату кредита, банк имеет право досрочно взыскать всю его сумму, со штрафом и процентами, начисленными за весь срок действия договора! Такая «бомба» заложена в действующем Гражданском кодексе РФ, и Конституционный суд России счел ее справедливой.

Что принятие закона принесет простому заемщику? Для начала – возможность в течение 14 дней со дня подачи заявки получить решение банка относительно выдачи или отказа в получении кредита, но закон разрешает кредитной организации не мотивировать такой отказ. Запрещается оговаривать выдачу кредита заключением договоров с третьими лицами, включая страхование автомобиля (иного объекта залога) и т.д. Кроме того, полученный кредит можно будет в любой момент вернуть, уплатив только проценты за соответствующий период. Никакие штрафные санкции или иные ограничения банк навязывать не вправе.

Закон допускает взимание комиссий, но ограничивает их перечень. Например, можно брать плату за ведение банковских (но не ссудных) счетов, их операционное обслуживание, выпуск пластиковых карт, за погашение кредитов наличными деньгами и т.д. Взимать тариф за выдачу кредита запрещается. Кроме того, на банк возлагается обязанность в течение недели со дня возникновения просроченной задолженности официально (заказным письмом) уведомить об этом заемщика.

Существеннее всего принятие закона затронет рынок кредитных карт – по ним нельзя будет менять условия, в том числе тарифы. Сейчас право банка в одностороннем порядке редактировать договора прописано в условиях выдачи пластиковых карт абсолютно всех исследованных журналистом «Фонтанки» кредитных организаций (например, Альфа-банка, ВТБ-24, ТКС-банка, Сбербанка и т.д.). Формально, они обязуются уведомлять клиентов об изменениях, но большинство банков пытается максимально скрыть такую информацию (потребитель должен ее неведомым способом искать в офисах или на сайте, не имея возможности подтвердить отсутствие соответствующих сведений).

... не будь ко мне жестоко

Представители кредитных организаций нейтрально оценивают законопроект. Например, по мнению директора по розничному бизнесу петербургского филиала Альфа-банка Ольги Гончаровой, он выглядит «сбалансированным»: «С одной стороны, нормативно закрепляются интересы заемщика, такие как перечень существенных условий, запрет на ущемление прав заемщика, особенности заключения договора потребительского кредитования. С другой стороны – также нормативно определяются меры, направленные на снижение кредитных рисков, в частности право кредитора запрашивать информацию о кредитоспособности заемщика у третьих лиц», – отмечает она.

Большинство банков уклонилось от комментариев, но некоторые вынуждены были признать, что существующие условия кредитования отличаются от предусмотренных проектом. Например, по словам Богдана Чекомасова, директора по работе с частными клиентами петербургского филиала Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV), его банком взимается комиссия за оформление потребительского кредита, а досрочно вернуть его можно только через шесть месяцев.

При этом закон оставляет для финансистов много способов обойти предусмотренные им ограничения. Например, никто не запрещает предусмотреть обязательное ведение для заемщика банковского (расчетного) счета и законно взимать любые комиссии за его открытие, обслуживание, совершение любых операций и т.д. Никак не ограничены и штрафные санкции – даже за просрочку на один день банк вправе взыскивать неустойку хоть в миллион рублей.

Возможно, эти неточности будут устранены в процессе рассмотрения законопроекта в правительстве России в стенах Госдумы.

Павел Нетупский, "Фонтанка.ру"