Новое пирамидостроение?

С 2011 года в России будет легализована деятельность так называемых микрофинансовых организаций – частных компаний и фондов, которые смогут выдавать кредиты на сумму до миллиона рублей, а также привлекать вклады граждан. В отличие от банков, деятельность которых строго регламентирована, стать микрофинансовой организацией сможет фирмочка с капиталом в 10 тысяч рублей. Выдавая разрешение на их деятельность, государство не будет нести никакой ответственности в случае, если, набрав вклады граждан, такая компания просто исчезнет.

Президент Ассоциации российских банков Гарагин Тосунян оценивает долю незаконно действующих на рынке кредитования структур примерно в 10 процентов. Не исключено, что с началом следующего года конторы по экспресс-кредитованию (листовками которых заклеены буквально все улицы) выйдут из «подполья» и станут не только легально выдавать кредиты (возможно, под ростовщические проценты), но и привлекать деньги доверчивых граждан.

Надежда вялого предпринимательства

С инициативой принятия федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в апреле этого года выступило правительство России, а уже в июне его в окончательном чтении приняла Госдума. Вступит в силу он только 5 января, но уже сейчас закон критикуют не только представители банков, но и те, кто голосовал за принятый в спешке документ.

По замыслу авторов, закон должен регулировать деятельность государственных и муниципальных фондов поддержки малого предпринимательства. До кризиса в России действовало более 300 таких фондов, а число их заемщиков достигало 30 тысяч компаний и предпринимателей. Кроме того, малому бизнесу должны помогать частные фонды и некоммерческие партнерства.

«Микрофинансовые организации дают возможность гражданам (в том числе безработным) получить заем на развитие собственного дела, приобретение оборудования, повышение квалификации работников, расширение спектра и повышение качества предоставляемых потребителям товаров и услуг», – отмечают разработчики закона.

Однако, согласно самому закону, стать микрофинансовой организацией может любая коммерческая организация (ООО, ЗАО или т.п.) или некоммерческий фонд. Никаких требований к минимальному капиталу (для банков он составляет 3,6 млрд рублей), ограничений по участию отдельных лиц в управлении и т.п. законом не установлено. То есть получить красочное свидетельство о внесении в реестр микрофинансовых организаций (аналог банковской лицензии) может даже фирма, созданная ранее судимым за мошенничество директором ООО с капиталом в 10 тысяч рублей и миллионной кредиторской задолженностью. Для этого достаточно представить учредительные и некоторые иные документы, которые есть у каждого юридического лица. Пошлина за такую лицензию установлена в размере тысячи рублей (регистрация обычного предприятия сейчас стоит 4 тысячи рублей).

Микрозаймы ограничены суммой в один миллион рублей в «одни руки» (гражданину или юридическому лицу, даже по нескольким договорам). Кредитовать клиентов "квазибанки" могут только в рублях. Ставки, сроки и иные условия определяются в конкретном договоре с заемщиком – прописывать их в общих правилах нельзя. Для заемщиков, в том числе малых предприятий и предпринимателей, желающих стать клиентами микрофинансовых организаций, законодатели предоставили дополнительные гарантии – в отличие от банков, по таким договорам кредитов не вправе менять процентные ставки, размеры комиссий, сроки договоров, а также требовать плату за досрочный возврат суммы (сейчас такие ограничения действуют только в отношении потребителей – граждан, не являющихся предпринимателями).

Все опрошенные банкиры убеждены, что микрофинансовые организации не составят им конкуренцию. Большинство представителей кредитных организаций, как ни странно, поддерживают принятие закона: «Появление микрофинансовых организаций должно положительно сказаться на возможности получения кредитов на нужды бизнеса для коммерческих компаний, начинающих свою деятельность или имеющих сравнительно небольшой товарооборот, – убежден Александр Хайкинсон, начальник управления малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала Промсвязьбанка. – При работе с суммами до 1 млн рублей основными преимуществами микрофинансовых организаций должны стать короткий срок рассмотрения заявки и упрощенный комплект необходимых для этого документов».

По словам Чаба Зентаи, возглавляющего блок среднего и регионального корпоративного бизнеса в Альфа-Банке, основная доля ныне выдаваемых потребительских кредитов не превышает миллион рублей: «Поэтому большая часть предпринимателей использует именно этот вид кредитования для финансирования собственного бизнеса, в том случае, если в банке нет целевого кредита на бизнес, выдаваемого физлицу: «Наиболее вероятно, что основная масса заемщиков будет, как и прежде, обращаться в банк, и в случае неполучения кредита в банке - уже в микрофинансовую организацию», – отмечает он.

Вклады для очень умных

Законодатели декларируют, что новым «квазибанкам» будет запрещено привлекать денежные средства физических лиц. Но в том же пункте есть исключение: микрофинансовые организации вправе получать займы от граждан в сумме не менее полутора миллиона рублей по одному договору с одним займодавцем. Логика авторов этой нормы в пояснительной записке не разъясняется, а понять ее никто не опрошенных участников рынка так и не смог. Свою версию предложил лишь Павел Медведев, председатель подкомитета Госдумы по законодательству о банках и банковской деятельности: «Видимо считается, что если у гражданина есть такая сумма, то он «достаточно умный», чтобы их не потерять. А как же обманутые дольщики? Они приносят куда большие суммы», – полагает депутат.

Возможность привлекать средства граждан и сам закон вызывает у парламентария тревогу (хотя по статусу он непосредственно должен был участвовать в его подготовке). Ведь государство фактически ведет двойную игру – ужесточает требования к банкам и в то же время разрешает де-факто такую же деятельность организациям вообще без какого-либо контроля: «Мы только убрали с рынка банки с маленьким капиталом, а пустили банки без капитала», – констатирует Павел Медведев.

Принятием закона обеспокоен и вице-президент банка ВТБ24 Михаил Иоффе. Он также убежден, что микрофинансовые организации не составят конкуренцию банкам. Но появление структур, которые, возможно, будут выдавать кредиты без четкой регламентации и контроля (по предъявлению паспорта) вызывает у него тревогу.

«Невозврат таких займов, в большей степени, их проблемы. А вот если они будут привлекать еще и вклады, мы можем столкнуться с серьезными социальными проблемами, жертвами которых опять станут, в первую очередь, пенсионеры», – полагает Михаил Иоффе.

По закону следить за микрофинансовыми организациями должен будет некий уполномоченный орган (им может стать Центральный банк РФ или Федеральная служба по финансовым рынкам). Он вправе проверять их, требовать от них отчетность, а также налагать санкции на нарушителей. Но вряд ли штрафы исправят ситуацию – законодатели ограничили административную ответственность микрофинансовых организаций суммой в 30 тысяч рублей (тогда как за некоторые проступки с банков взыскивают до полумиллиона рублей).

Никаких требований по оценке заемщика, формированию резервов на случай невозврата выданных сумм и т.д. законом не предусмотрено. Микрофинансовые организации вправе (но не обязаны) страховать свою деятельность, однако вопрос о способе возмещения ущерба также не определен. Тогда как законодательство о страховании вкладов на новые квазибанки распространяться не будет, а, следовательно, в случае банкротства или просто исчезновения таких структур вкладчикам можно будет забыть о своих накоплениях.

Павел Нетупский, "Фонтанка.ру"