Застраховаться от прямого невозмещения убытков

Система прямого возмещения убытков (ПВУ) в рамках страхования ОСАГО еще не успела стать популярной среди автовладельцев, а уже дает сбои. По данным экспертов страхового рынка, ряд страховщиков, попав в сложное финансовое положение в результате экономического кризиса, решили «подзаработать» на нововведении. Делают они это как за счет своих клиентов, так и за счет более добросовестных коллег. Мнения о проблеме собирала «Фонтанка».

По данным ФССН и РСА по России, размер средней выплаты при применении системы ПВУ составляет 20 тыс. рублей, а размер «обычной» выплаты по ОСАГО, т.е. через страховщика виновника – от 25 до 30 тыс. рублей. То есть, средняя выплата в рамках прямого возмещения убытков на 25-30% меньше, чем выплата в рамках обычного «традиционного» урегулирования.

При ПВУ, которое законодательно было введено у нас чуть больше года назад, владелец полиса, если он попал в аварию с участием двух машин (и в том случае, если ущерб нанесен имуществу, а не здоровью), обращается за выплатой не к страховщику виновника, а напрямую в ту компанию, где он купил полис ОСАГО. Иными словами, к «своему» страховщику, которого выбрал он сам – лично, а не другой участник ДТП. Излишне говорить, что при такой системе становится отнюдь не все равно, где именно приобретать полис ОСАГО: конечно же, в той страховой компании, у которой безупречная репутация на рынке. Только тогда автовладелец застрахован от необоснованного занижения убытков.

Если же отнестись к этому вопросу «легкомысленно», то можно столкнуться и с неприятностями. Казалось бы, к «своему» клиенту страховщик должен отнестись более внимательно, чем к «чужому». Однако пока ситуация складывается по-другому: вместо того, чтобы повысить уровень обслуживания клиентов, многие компании добиваются прямо противоположного, занимаясь так называемой «селекцией убытков». Она основана на том, что в идеале страховая компания должна оплатить клиенту причиненный ущерб, а на деле она возмещает ему только тот ущерб, который выгоден ей, т.е. сумма которого меньше величины среднего убытка ОСАГО по региону. В противном случае страховщик под любым предлогом направляет потерпевшего в компанию виновника ДТП.

Система работает следующим образом. После того, как вы обращаетесь к своему страховщику, он направляет в компанию виновника заявку для подтверждения возможности рассмотрения страхового случая в рамках ПВУ. После получения от последнего подтверждения (акцепта) заявки вам производится выплата. А уже затем, ваш страховщик самостоятельно обращается в компанию виновника, чтобы та ему выплатила фиксированную сумму в размере среднего убытка ОСАГО по региону.

«Некоторые компании зарабатывают на селекции убытков – они платят, если размер ущерба меньше фиксированной суммы, а если больше, находят любой предлог, чтобы отправить пострадавшего в страховую компанию ответчика, а самим уже после выплатить фиксированную сумму страховщику, - говорит заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах» Алексей Соколов. - По нашим данным, среди действующих подобным образом компаний есть, в том числе, и довольно известные игроки на рынке ОСАГО, активно рекламирующие и продвигающие новую систему возмещение убытков. В результате такой политики страховых компаний потери Ингосстраха в целом по России составили несколько десятков миллионов рублей».

«Да, практика, когда «своя» страховая компания отказывается платить и под различными предлогами отправляет клиента в страховую компанию второго участника ДТП, на рынке есть», - подтверждает страховой брокер, директор компании "Бюро страхового сервиса" Александр Исаев, - «В ситуации, когда получить возмещение предстоит с компании, которая находится в предбанкротном состоянии, приходится либо выплатить деньги клиенту и смириться с издержками (что могут позволить себе далеко не все), либо постараться отправить его к страховщику виновника, что проще».

Впрочем, селекцией убытков занимаются чаще всего не от хорошей жизни. По данным Ингосстраха, на сегодня среднее отношение премий к выплатам в автостраховании превышает 80%. Если добавить к этому необходимые расходы на комиссионные агентам и на ведение дел, а это не менее 30%, то очевидно, что многие компании оказываются в минусе. В такой ситуации их главной целью становится выживание любой ценой, в том числе за счет партнеров и клиентов. В ОСАГО для этого стали использовать систему прямого возмещения убытков (ПВУ).

Как этому воспрепятствовать – пока не знают даже в Российском союзе автостраховщиков (РСА). Поймать «селекционеров» за руку довольно трудно, но понять, какие компании занимаются такими вещами, просто: достаточно посмотреть статистику выплат по прямому возмещению убытков, которая есть в РСА. И если какая-либо компания (до введения ПВУ) платила в среднем 27 тыс. руб., а стала вдруг платить менее 20 тыс. рублей, это не может не вызывать подозрений. А, значит, «тест на порядочность» компания не прошла.

Как отмечает Алексей Николаев, возглавляющий отдел урегулирования убытков филиала компании «Спасские ворота», ситуация с «селекцией» может коренным образом измениться с 1 апреля: РСА ввел дифференциацию сумм, выплачиваемых страховым компаниям в рамках ПВУ. Теперь они зависят от типа транспортных средств. Так, если страховщик оплатил ремонт отечественного автомобиля, то от РСА он получит компенсацию в размере 14,8 тысяч рублей. Для поврежденных иномарок ставка почти в два раза выше – 27,1 тысячи рублей, а иных транспортных средств (автобусов, грузовиков и пр.) – 31,7. Кроме того, в случае выявления факта необоснованного отказа в выплате возмещения, РСА налагает на страховщика солидный штраф. По словам Алексея Николаева, такие меры могут изменить объем отказов в получении выплат в рамках ПВУ и количестве «селекционирования».