Ставки стремятся вниз

За первые месяцы этого года большинство банков почти в полтора раза снизили проценты по вкладам. Крупнейшие, в том числе Сбербанк, готовы предложить депозиты под 6-8 процентов годовых по рублевым и до 4 процентов по валютным вложениям, тогда как у некоторых конкурентов можно получить даже до 15 процентов в рублях. По общему мнению финансистов, снижение процентных ставок продолжится, но борьба за частных вкладчиков будет сохраняться.

В середине прошлого года некоторые кредитные организации готовы были давать вкладчикам до 20 процентов в год. Не исключено, что они стали обещать и больше, если бы Банк России административными методами не заставил финансистов опомниться. Ведь теперь банки, заключившие долгосрочные договоры под высокие проценты, могут оказаться не в лучшем положении.

Общий объем вкладов за минувший год вырос на 26,8 процента. По мнению вице-президента Ассоциации банков Северо-Запада Виктора Титова, это свидетельствует о переориентации населения на накопление. До этого, в 2007-2008 годах, наблюдалось активное потребление, вложения денег в жилье и т.д. Кроме того, с началом кризиса граждане стали дробить вклады - открывать депозиты на сумму до 700 тысяч рублей в разных банках, чтобы попасть в систему страхования вкладов.

Все выше и выше, и выше...

Пик роста ставок пришелся на лето и осень прошлого года. Когда у некоторых кредитных организаций они перевалили за 20 процентов годовых (почти две ставки рефинансирования), Банк России забил тревогу и потребовал ограничить рост. При этом даже не скрывалось, что для достижения цели использовались административные рычаги: закон не позволяет никому ограничить обещания частных кредитных организаций.

В то же время крупнейшие банки никогда не гнались за высокими ставками, а потому в среднем по рынку они никогда не превышали 13 процентов годовых. Такой индекс по данным входящих в TOP-20 кредитных организаций рассчитал Finnews. Тренд к снижению наметился в октябре, а уже к началу года «среднее» предложение годового депозита не превышало 11,5 процента годовых, а на сегодняшний день – уже 10 процентов.

Однако есть и «выскочки». Например, новый участник рынка – «ТКС-банк» («Тинькофф Кредитные Системы») обещает 14,5 процента годовых в рублях (минимальная сумма вклада – 30 тысяч рублей). С учетом ежемесячной капитализации эффективная ставка превышает 15 процентов! В подарок вкладчику передается «платиновая» MasterCard с бесплатным обслуживанием. Есть, правда, малоприятная особенность: своих офисов в регионах банк не имеет, а для заключения договора к клиенту приезжает курьер кредитной организации (на дом, на работу, в иное оговоренное место). Технология достаточно экономичная, законная и в целом безопасная, но – крайне сомнительная с точки зрения простого обывателя.

Кроме такого «курьерского банка», в Санкт-Петербурге наивысшие проценты на сегодняшний день предлагает АКБ «Банкирский дом» – до 14,25 процента годовых, а также «Москомприватбанк» – 13,75. Причем в первом вкладчик получает еще и подарок (фотоаппарат или нетбук в зависимости от размера депозита), по стоимости равный примерно 3 процентам от вклада. В итоге – более 17 процентов годовых.

Аналогичная ситуация и с валютными вложениями. Еще летом и осенью минувшего года доллары и евро принимали под 13-14 процентов годовых. На сегодняшний день лидеры все те же – «Банкирский дом» (до 9,25 годовых) и «Москомприватбанк» (8,75).

Имидж – ничто, проценты – все

Большинство крупных банков сохраняет консервативный подход и критикует государственную политику. Ведь именно система страхования вкладов на сумму до 700 тысяч рублей позволила «выскочкам» проводить демпинговую политику, привлекая накопления граждан под высокие проценты.

Виктор Титов убежден, что имидж банка имеет значение, а ставки не главное. С ним солидарна Елена Санарова, советник президента Балтийского банка: «Вдумчивые вкладчики руководствуются показателями надежности и стабильности банка, рекомендациями людей, у которых уже был опыт работы с банком, и соотношением процентов по депозитам к общерыночным предложениям. Если проценты слишком высокие или слишком низкие – есть повод задуматься».

«В развитых странах вкладчики руководствуются, прежде всего, надежностью банка, важны репутация, сервис и конфиденциальность, – говорит Сергей Ехлаков, руководитель розничного бизнеса филиала банка «Интеза». – В России, к сожалению, вкладчики ориентированы непосредственно на получение дохода, в первую очередь на процентную ставку, не задумываясь порой о прозрачности условий по вкладу и репутации кредитной организации».

«До лета 2008 года при выборе вклада преобладал критерий «доходность», так как вопрос надежности банков для большинства клиентов остро не стоял, – констатирует Богдан Чекомасов, директор по работе с частными клиентами санкт-петербургского филиала Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV). – Однако уже осенью, с началом кризиса, начался массовый переток средств из мелких банков в крупные, с преобладанием государственного либо иностранного капитала. С введением государственного страхования вкладов вопрос надежности банка для вкладчика с суммой сбережений до 700 тысяч рублей отпал сам собой, и на первое место снова вышел критерий «доходность». Сегодня этот фактор остается преобладающим, хотя доходность снизилась практически вдвое. Критерий «функциональных возможностей» отошел на второй план после того, как большинство банков расширили свои продуктовые линейки, сделав их идентичными конкурентам», - считает Богдан Чекомасов.

Сбербанк своим основным преимуществом считает шаговую доступность своих офисов, а также ряд социальных факторов. Например, повышенные ставки для пенсионеров (хотя и они в лучшем случае могут рассчитывать на 8 процентов годовых). «Кроме того, 0,1 процента от вложенной на депозит «Победитель» суммы будет перечислена на счет Общественной организации ветеранов войны и военной службы», - отмечает Нина Даткунас, начальник сектора вкладов в Северо-Западном банке Сбербанка России.

Что день грядущий нам готовит

По мнению большинства опрошенных представителей финансового рынка в среднесрочной перспективе процентные ставки по депозитам будут снижаться. «Активное кредитование экономики пока так и не возобновилось, спрос на кредиты очень низкий, банки не могут себе позволить предлагать ставки, не обеспеченные доходами, которые напрямую зависят от кредитования», – полагает Елена Санарова.

Схожая позиция и у Юлии Киреевой, возглавляющей управление по работе с физическими лицами «Энергомашбанка»: «Тенденция снижения ставок привлечения сохранится вследствие, во-первых, планомерного понижения ставки рефинансирования, а, во-вторых – из-за сохраняющейся избыточной ликвидности банков. Борьба за частных вкладчиков будет сохраняться за счет предложения комплекса дополнительных сервисов и бонусов клиентам».

«В целом из-за существующего излишка ликвидности у крупных игроков банковского рынка следует ожидать дальнейшего снижения депозитных ставок», – констатирует Богдан Чекомасов.

За год структура вкладов практически не изменилась: по состоянию на 1 января 2010 года почти три четверти (73,6 процента) накоплений россияне хранят в рублях, 26,4 процента – в иностранной валюте. В начале 2009 года это соотношение составляло 73,3 и 26,7 процента. Больше половины вкладов (более 65 процентов) открыто на долгосрочный период - год и более.

Для многих кредитных организаций, которые привлекали такие вклады, теперь сложилась достаточно сложная ситуация. Причем она «зеркальна» той, что наблюдалась в начале кризиса. В 2008 году многие банки выдали долгосрочные кредиты под низкие проценты в расчете на «дешевые деньги», в т.ч. краткосрочные вклады граждан. В лучшем случае такая недальновидная политика привела к убыткам, в худшем – к недостатку ликвидности и краху банка (банкротству или санации). Теперь к тем же последствиям может привести обратная ситуация: набрав депозиты под высокие проценты, банки не знают, куда их девать. Ни одна из опрошенных журналистом «Фонтанки» кредитных организаций не пожелала рассказать об итогах вложений набранных вкладов.

Павел Нетупский,
Фонтанка.ру