Не всякий снег будет страховым

Небывалые снегопады грозят столь же небывалыми весенними паводками и крупными убытками. Большинство страховщиков философски относятся к возможным потерям, отмечая, что убытки для них катастрофическими не будут. Даже сейчас легко можно застраховать дом от затопления.

Прошедшая зима была нерадостной для страховщиков. Ущерб по автострахованию резко вырос за счет «гололёдных» ДТП, а также вылетов машин в кювет. Часто страдают и объекты недвижимости – под тяжестью снега ломаются и текут крыши; рвутся системы отопления. Увеличилось число пожаров в частных загородных домах, в том числе, из-за попадания снега в электропроводку.

Текущие прогнозы по опасным ситуациям, связанным с последствиями обильных снегопадов, еще более тревожны. Этой весной стоит ожидать затоплений подвалов городских зданий, размытия фундаментов дачных домов, повреждений технических сооружений (мосты, тоннели, дороги), испорченных посевных почв и прочих неприятностей.

Эксперты полагают, что в опасную зону попадают строения на берегах рек, а также дачные массивы. «Под садоводства советские власти обычно выделяли места на болотах и в низинах, поэтому они могут быть в зоне затопления», - считает Татьяна Долинина, начальник отдела маркетинга ЗАО «АСК-Петербург». Долинина полагает, что основная выплатная нагрузка ляжет на «Росгосстрах», который традиционно является лидером в страховании недорогой загородной недвижимости.

В «Росгосстрахе» согласились, что ущерб весной 2010 года будет выше прошлогоднего, но отметили, что не весь снег «будет страховым». «Сезонное таяние снега - это явление ожидаемое, а потому не страховое, - утверждает Людмила Лаврова, директор управления страхования ответственности и имущества физических лиц, филиала ООО «Росгосстрах». - Поэтому повреждение имущества талой водой от снега, накопившегося на участке или на крыше/балконе собственного дома, не оплачивается. Этот ущерб можно было предотвратить, и собственник обязан предпринять меры для защиты своего имущества».

В то же время в компании обещают делать выплаты именно по стихийным бедствиям, в частности, паводкам, т.е. неожиданным повышениям уровня воды в природных водоемах. К страховым случаям также традиционно относятся разрушения, вызванные прорывами водозащитных сооружений и плотин.

По такому же принципу страховщики не станут платить за поврежденные «подснежники» - автомобили, брошенные под снег на зиму. Как ни странно, но часть из такого брошенного имущества застрахована по каско. «Постоянная нагрузка сугроба на машине может привести к продавленной крыше, заливам салонов и испорченному лакокрасочному покрытию, - отмечает заместитель генерального директора ОАО «Кит-Финанс страхование» Александр Потитов. – Такие повреждения вызваны небрежным отношением владельца к своему имуществу и поэтому не оплачиваются». Александр Потитов считает, что даже если автовладелец утаит причину повреждений, то экспертиза добьется истины по характерным следам от длительного воздействия снега.

Крупный ущерб страховщикам нанесут подтопленные городские подвалы. С 1996 года в Петербурге действует программа обязательного страхования нежилого фонда, который бизнесмены арендуют у КУГИ. Выписывают полисы четыре компании: «Росгосстрах», "ЭРГО-Русь", «Ренессанс-страхование» и "АСК-Петербург".

Что касается загородного имущества, то наибольший риск для страховщиков - это не промокшее имущество, а размыв грунтов под фундаментами. «В результате затопления грунт теряет несущую способность, и фундамент «поедет», в результате может быть разрушение дома,- говорит Александр Куликов, директор филиала «Спасские Ворота». - При этом страховая отрасль пострадает незначительно, так как дорогое жилье защищено дренажными системами, а дешевое страхуется редко». Александр Куликов допускает, что многие страховщики до середины мая без осмотра страховать не будут, чтобы предотвратить мошенничество.

Действительно, страховаться в период затопления несколько запоздало. Можно рекомендовать всем владельцам загородных домов, находящихся в опасных местах, страховаться прямо сейчас. Скорее всего, это получится - агентам важна лишь прибыль, а специалисты по оценке рисков в каждый коттедж не проедут. Помимо застроек можно также защитить от разгула стихии ландшафт и прилегающие постройки. Средние тарифы по страхованию загородного коттеджа – 0,4-0,8% от себестоимости строения (но не рыночной стоимости с участком). К сожалению, полис страхования имущества всегда включает огневые риски. «Страхование только от наводнения на рынке не предлагают, – говорит Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс-страхование». - Если владелец загородного дома беспокоится за его сохранность, скорее всего в первую очередь, он боится пожаров, вандализма и краж, и лишь затем затоплений. Поэтому клиенты обычно заключают договор по полному пакету рисков, а если и исключают какой-то риск, то это кражи (если в доме не хранят никакое ценное имущество)».

«Отказ страховать имущество от каких-то рисков, предусмотренных лицензиями и правилами страхования, по причине «наступления весны» в нашу политику не входит, - заключает Людмила Лаврова. - Правила предусматривают отказ в страховании имущества, если оно расположено на территории, официально объявленной компетентными органами «зоной угрозы стихийного бедствия». И то, по мнению одного из сотрудников «Росгосстраха», на практике этот запрет применить сложно, так как агенты могут обмануть, проставив более раннюю дату в бланк полиса.

Николай Львов, Фонтанка.ру