Страхование light

Представители страховых компаний не прогнозируют серьезного ухудшения на своем рынке, но ожидают, что потребители будут выбирать самые бюджетные из предлагаемых программ. В условиях кризиса страховщики надеются увеличить доходы за счет испуганных непредсказуемой ситуацией граждан, опасающихся роста криминала и безработицы. «Фонтанка» рискнула предположить, какие направления страхования будут актуальны.

Говорить о реальном падении страхового рынка пока не приходится. Объем сборов к концу минувшего года существенно уменьшился, но клиенты по-прежнему заинтересованы в страховании. К примеру, большим спросом среди программ добровольного медицинского страхования (ДМС) будет пользоваться полис экстренной помощи, так как он дешевле, чем программа с амбулаторными или поликлиническими услугами.

– За 2008 год по ДМС рост составил 40 процентов! – рассказывает Татьяна Долинина, директор по маркетингу страховой группы «АСК-Петербург». – Сейчас, конечно, ситуация может измениться, так как 95 процентов медицинского страхования составляют корпоративные контракты, а остальные 5 процентов – детские полисы. Хотя последние и дороги, детей не перестанут страховать, но родители будут выбирать более дешевые программы или пользоваться рассрочками по взносам за полис.

Крупные предприятия по-прежнему не отказываются от корпоративного страхования, но компании с небольшим объемом договоров (на 20-30 человек) не продлевают прошлогодние полисы. Кстати, изменения в законодательстве коснулись и добровольного медицинского страхования. Так, с 1 января 2009 года, оплачивая ДМС, все предприятия могут относить на себестоимость 6 процентов (ранее 3 процентов) от фонда оплаты труда. Это должно было стимулировать дальнейшее развитие и рост данного вида страхования.

Хорошие перспективы в наступившем году участники рынка прочат страхованию жизни. Продажи программ за 2008 год выросли на 35-40 процентов, и это говорит о том, что многие россияне поняли важность долгосрочной финансовой защиты себя и своей семьи. По мнению директора Северо-Западной региональной дирекции «Allianz РОСНО Жизнь» Евгения Егорушкина, «именно в такие периоды люди начинают ценить страхование жизни как накопительный финансовый инструмент, способный обеспечить, в первую очередь, не высокий процент, а надежность и сохранность вложений».

Автомобиль как роскошь

На рынке страхования недвижимости действуют сразу две разнонаправленные силы. С одной стороны, у людей не так много денег, чтобы они охотно тратили их на страхование. А с другой – нужно защитить хотя бы то имущество, которое уже есть. «Уже с ноября наблюдается существенный рост страхования недвижимого имущества граждан – дач, коттеджей, квартир, загородных домов и т.п. – говорит Павел Зубрилин, генеральный директор страховой компании «Русский мир». – Полагаю, что в 2009 году этот рынок станет приоритетным для многих страховых компаний».

Покупка новой бытовой техники или ремонт после пожара обойдутся куда дороже, чем полис. «Люди опасаются ухудшения криминогенной обстановки. Кроме того, получая приличную зарплату, многие петербуржцы предполагали, что смогут самостоятельно оплатить ремонт или иные непредвиденные расходы. В сегодняшней ситуации, когда не известно, будет ли работа и соответствующий доход уже завтра, люди предпочитают застраховаться», – комментирует Павел Зубрилин.

С ним согласен и Антон Барихновский, заместитель генерального директора Кредитно-страхового партнера «Нибелунг»: «В условиях нестабильности уверенность в будущем особенно важна. Потеряв работу, лишиться еще и квартиры из-за, например, пожара будет совсем некстати. Но при массовом сокращении расходов донести эту идею до клиентов тяжело. Тем не менее, некоторый рост страхования имущества все-таки возможен».

Наиболее существенно пострадает рынок автострахования. Хотя сборы по ОСАГО в 2009 году немного вырастут благодаря ожидаемым изменениям коэффициентов – территориальных и по опыту и стажу вождения. А вот по КАСКО намечается спад, так как снизились продажи новых автомобилей. В разы уменьшились продажи машин в кредит, которые в основном и страховали по КАСКО. Зато растет количество заявок на страхование подержанных машин. И страховщики идут навстречу, предлагая «облегченные» полисы. Например, вводятся специальные программы с франшизой для автомобилей с пробегом, предлагаются «усеченные» полисы, по которым покрываются только основные, наиболее тяжелые риски - гибель или угон автомобиля.

Опасные страховщики

В 2009 году у клиентов, вне зависимости от типа полиса, появляется риск, что страховая компания обанкротится, или замедлится процесс получения выплат, а период урегулирования убытка станет больше. Так что, прежде чем нести деньги страховщику, стоит подумать, не разорится ли он сам. Многим страховщикам эксперты предрекают банкротство. По словам представителя Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Дениса Горулева, уже сейчас некоторые филиалы объявили о закрытии офисов или готовятся к этому процессу.

По мнению Евгения Егорушкина, основной переменой в поведении клиентов на рынке в ближайший год станет более осмотрительное отношение к выбору поставщика услуг. «Приоритет будет отдан страховщикам с высокими рейтингами надежности, бизнес которых открыт для анализа со стороны, которые регулярно представляют финансовую отчетность и направления инвестиционной политики», – уверен он.

Денис Горулев полагает, что реальное падение страхового рынка начнется, когда пойдет перезаключение договоров юридических лиц – ориентировочно в апреле-мае. «Страховщики начнут существенно пересматривать бизнес-процессы, ориентироваться на клиентов, определяться с каналами продаж», – резюмирует специалист.

Александра Магнолева,
«Фонтанка.ру»