Государство поможет накопить на пенсию

С первого октября 2008 года вступили в силу законы, стимулирующие граждан на добровольное формирование пенсионных накоплений и развитие дополнительных форм пенсионного страхования.

Бывают шутки грустные и смешные одновременно, например, эта: «Жаль, что размер государства не соответствует размеру пенсии». Об этом сожалеют уже несколько поколений советских, а позже российских пенсионеров. Теперь большое государство решило увеличить пенсии с помощью граждан.

Софинансирование или «1000 на 1000»

«Программа государственного софинансирования 1 000 на 1 000» вступает в силу с 1 октября 2008 года. Присоединиться к ней просто. Для этого лишь необходимо уведомить соответствующее отделение Пенсионного Фонда России или бухгалтерию на работе. И уже с 1 января у участника начнут удерживать из зарплаты взносы, а до 1 мая начнется перечисление на личный счет средств господдержки.

Гражданин при этом волен выбирать - оставить личный накопительный пенсионный счет в государственном управлении, то есть во Внешэкономбанке, или доверить любому понравившемуся негосударственному пенсионному фонду. Однако, определиться с обязательным пенсионным страхованием необходимо в период с первого октября 2008 года до октября 2013 года. И тогда, как говорится, будет вам счастье: к каждой 1000 вашего взноса государство прибавит 1000. И это при условии, что в течение года гражданин будет пополнять личные счета в системе обязательного пенсионного страхования в размере не менее двух тысяч рублей. Тогда сумма софинансирования будет равна размеру уплаченных страховых взносов, но не более 12 тысяч рублей в год. Делать больший взнос на личный счет не возбраняется, но прибавку от государства более 12 тысяч годовых вы не получите. Все подробности - в Федеральном законе №56 «О дополнительных взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений».

Для работающих пенсионеров, отказавшихся от получения пенсии и присоединившихся к программе «1000 на 1000», формула изменена: «1000 на 4000», то есть, переводя ежегодно на накопительный пенсионный счет 12 000 рублей, они будут получать от государства добавку в 48 000. Здесь есть некий подвох, но о нем чуть позже.

В этой накопительной программе могут участвовать все «не пенсионеры», независимо от возраста. Из программы исключены лишь те, кто родился до 1967 года.

Большой плюс программы в том, что все эти взносы, а также инвестиционный доход, полученный от вложения этих денег, налогом на доходы физических лиц не облагается. Более того, все накопленное на таком счете смогут унаследовать правопреемники пенсионера, правда, на определенных условиях. Условие простое: если владелец счета скончался, не успев выйти на пенсию, и получил хотя бы одну пенсионную выплату, все накопленное — сгорает.

Действие программы софинансирования ограничено во времени: 10 лет.

Посчитаем?

Негосударственные пенсионные фонды к участию в программе готовы. У них уже есть весьма наглядные расчеты «последствий» участия в программе «1000 на 1000».

Героями таких расчетов стали гипотетические «мужчина» и «женщина», с заработной платой в 15 000 рублей, но разного возраста. Причем, как оставившие свои накопительные пенсионные счета в государственной структуре со средней годовой доходностью 6%, так и переправившие их в негосударственное управление.

Итак. Молодежь, то есть те, кто родился в 1967 и позже. Молодой человек, не участвующий в программе софинансирования и оставивший свои пенсионные накопления в руках государства, накопит как «личную прибавку к пенсии» 2 400 ежемесячных рублей, если он отдаст управление пенсионными накоплениями частникам — прибавка увеличится до 5 600 рублей, а если в полном объеме (10 лет и 12 000 рублей взносов ежегодно) примет участие в программе «1000 на 1000» и его накопительным счетом управляет НПФ — ежемесячная прибавка к базовой и страховой пенсиям увеличится до 13 000 рублей и более. У женщин того же возраста показатели хуже: 1 600, 3 000 и от 7 000 рублей соответственно (из-за разницы в наступлении пенсионного возраста).

Теперь о гражданах, родившихся до 1967 года и исключенных из обязательной программы накопительного пенсионного страхования. Накопительная часть пенсии (образовавшаяся пока они в этой программе участвовали) исчезающе мала: 40-60 рублей для женщин, 50-100 рублей для мужчин, в зависимости от того, кто управляет этим счетом - госструктура или частники. В случае полноценного участия в программе «1000 на 1000» и передаче этого счета в негосударственное управление, женщины могут увеличить свою пенсию минимум на 1200 рублей в месяц, а мужчины минимум на 2 500.

Работающие пенсионеры, решившиеся все 10 лет участвовать в программе и таким образом отодвинувшие выход на покой, получат в качестве надбавки 10 000 рублей ежемесячно.

А теперь об арифметических подвохах. По закону вся сумма, собранная на пенсионном накопительном счете делится на 228 месяцев (19 лет — временной промежуток со страшноватым названием «период дожития») и после выхода на пенсию перечисляться ежемесячно будет 1\228 накопленных денег. Следовательно: за первые 5-7 лет получения такой прибавки владелец счета вернет собственные вложенные средства, за следующие 5-7 лет — получит деньги, перечисленные в качестве господдержки, потом будет получать прибавку из доходов полученных от доверительного управления его счетом. Так что для того, чтобы полностью потратить накопленные на таком персональном пенсионном счете деньги, надо прожить после выхода на пенсию минимум 19 лет — женщины должны дожить до 74-х, а мужчины до 79-ти годочков. По данным статистики, средний возраст мужчин в стране около 60 лет.

А теперь о подвохе для работающих пенсионеров: 4 тысячи господдержки в среднем равны той самой пенсии, от получения которой они отказались. Причем тут государственная щедрость - не очень понятно.

Сергей Черкасов,
специально для «Фонтанки»