Банковский сентябрь 2008: ставки растут, настроение падает

По вкладам граждан петербургские банки предлагают уже до 14 процентов годовых, активно проводя различные акции, обещая подарки, розыгрыши и иные выгоды. При этом сами банкиры оценивают ситуацию крайне пессимистично и ожидают «полную засаду» в ближайшие шесть месяцев. Дабы оградить себя от таких катаклизмов, лучше класть небольшие депозиты (до 100 тысяч рублей) в разные банки.

Ровно через десять лет после дефолта 1998 года индекс деловых настроений банковского сектора Санкт-Петербурга упал сразу на 33 пункта. Этот показатель рассчитывается информационным агентством FinNews путем опроса нескольких десятков топ-менеджеров банков города.

Ставка больше чем жизнь
Сегодня положить накопления в банк можно даже под 14 процентов годовых. Правда, нужно отдать на хранение достаточно крупную сумму (иногда от миллиона рублей) на продолжительный срок (от двух лет). Более скромные сбережения (от 100 тысяч рублей) принимаются под обещание выплатить по истечению двух лет 13 процентов годовых, а по годовому депозиту предлагается в среднем 12-12,5 процентов. По вкладам в американской валюте ставки выросли до 10-11 процентов годовых (10,5 можно получить, отдав на хранение всего 100 долларов на год), в евро за «скромные» (до тысячи) вклады дают максимум 9 процентов. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ) на 1 июля средние (типичные) процентные ставки по России составили 10,7 процента годовых для вкладов до 100 тысяч рублей и 11 процентов для вкладов до 400 тысяч рублей. Рост за полгода – 0,4 и 0,3 процента соответственно.

Правда, максимальные ставки далеко не всегда позволяют получить высокий доход. Как правило, условия таких депозитов предусматривают выплату процентов по окончанию срока вклада. Под меньшую ставку проценты выплачиваются ежеквартально, а то и ежемесячно. Зачастую они капитализируются, то есть увеличивается размер вклада и, автоматически, доходность по нему (иными словами, идет начисление процентов на проценты).

В большинстве случаев, закрывая депозит хотя бы за день до окончания срока вклада, гражданин теряет практически все накопленные проценты. Если они были выплачены раньше, то банк удержит их из основной суммы вклада. Но в 2008 году ряд банков предложил клиентам срочные депозиты без потери процентов. Например, вкладчик «Балтинвестбанка» может расторгнуть двухгодовой договор в любой момент, при этом ему будут выплачены проценты исходя из фактического срока нахождения вклада и соответствующей ему ставки (от 6 до 12 процентов годовых). Схожие условия по данным агентства Finnews предлагают банки «Кредит-Москва», «Росевробанк», «Русь-банк», «Северная казна» и др.

Вкладчики могут рассчитывать и на другие подарки. Только за последнюю неделю августа петербургские и филиалы иногородних банков начали около десятка различных акций. Чаще всего, внося депозит, гражданин может бесплатно получить пластиковую карточку, в зависимости от суммы вклада – VISA Electron, Classic или даже Gold. Правда, многие кредитные организации (например, тот же «Балтинвестбанк») берут на себя право отказать в выдаче «пластика» без объяснения причин, фактически уклоняясь от взятых в рекламе обязательств. Совместно с партнерами банки устраивают различные розыгрыши, предлагают льготные страховки, дарят коробки конфет и т.д.

Цель оправдывает средства

В этом году впервые за десять прошедших с дефолта лет Банк России начал повышать ставку рефинансирования. Сейчас она уже увеличилась с 10 до 11 процентов годовых, но не успевает за ростом процентов по вкладам граждан. Еще несколько лет назад никто даже не думал о том, что надо будет платить налог с процентов по депозитам: налоговое законодательство признает доходом проценты, превышающие учетную ставку. Сегодня под 11 процентов годовых уже мало кто согласится отдать деньги. Благо в июне законодатели увеличили необлагаемый налогом минимум почти в полтора раза, т.е. до 16 процентов годовых.

Банки повышают ставки по вкладам не от хорошей жизни. Они испытывают острейший дефицит кредитных ресурсов и готовы платить за них. За первое полугодие вклады населения в банках увеличились на 11,9 процента, а в Северо-Западном регионе – на 25,4 процента. При этом коммерческие банки уже выбрали все предоставляемые Банком России кредиты, буквально «дерутся» за размещение средств, например, Фонда содействия реформированию ЖКХ, выплачивая за них по 12,4 и более процентов годовых.

Знать бы, где упаду

С начала года агентство Finnews ежемесячно опрашивает банкиров по вопросу оценки изменения текущей экономической ситуации в банковской сфере города и как, по мнению респондентов, она изменится через шесть месяцев. Последний опрос, итоги которого были подведены вчера, внушает пессимизм: текущий индекс упал на 9,5 пункта (до -16,7), индекс ожиданий – аж на 57,1 пункта – до -50! Суммарный показатель опустился с нуля до -33,3.

Кратко и емко ситуацию объяснил директор Санкт-Петербургского филиала «Банка Москвы» Александр Волков: «Вообще нас всех ждет засада». «Весной настроение банкиров улучшалось, несмотря на ожидаемый всеми в марте-апреле кризис ликвидности. Ничего в этом удивительного нет, – разъясняет главный редактор агентства Владимир Шевченко. – Банк России тоже знал, что банкам весной потребуется много денег и начал заблаговременно «стелить соломку», создавая дополнительные инструменты по предоставлению ликвидности. Кроме того, банки могли перекредитоваться на внешних рынках. Пусть дороже, чем год назад, но сама возможность получить кредит существовала. Все это придавало банкирам чувство уверенности.
Сейчас все иначе. Кредитный кризис в США и Западной Европе захватывает все новые и новые банки. На грани банкротства балансирует один из крупнейших инвестиционных банков США – Lehman Brothers. И все это на фоне ухудшающихся отношений России с западными странами и вывода их инвесторами своих капиталов из нашей страны. Похоже, банкиры всерьез опасаются, что ситуация на рынках капитала для них будет с каждым месяцем только ухудшаться. И продлится это достаточно долго».
В итоге сейчас топ-менеджеры банков не уверены, что «соломки» у ЦБ хватит на всех. Чувство неуверенности охватило даже крупнейшие кредитные организации.

Разбросаем яйца по корзинам

Грозят ли все эти экономические проблемы простому вкладчику? Банкиры, даже ожидая «засады», отрицают существенную опасность для владельцев депозитов. Один из самых убедительных аргументов – все вклады в российских банках застрахованы.

Но в случае наступления нового кризиса далеко не всем и не все убытки удастся возместить. Ведь полностью за счет страхового фонда выплачивается вклад только в сумме до 100 тысяч рублей. Плюс 90 процентов от суммы, превышающей этот лимит. Максимальная сумма страхового возмещения – 400 тысяч рублей.

При этом действует простое правило: все вклады одного гражданина в одном банке суммируются, в разных – нет. То есть если вкладчик открыл в банке «Х» четыре депозита по 300 тысяч, то в случае его банкротства больше 400 тысяч из положенных 1,2 миллиона рублей ему не видать. Если же «разбросал» эти вклады между тремя банками, то с каждого получит по 280 тысяч.

Существует и другая опасность. Фонд Агентства по страхованию вкладов так или иначе ограничен. Накопленные средства инвестированы в надежные ценные бумаги. Если же наступит дефолт образца 1998 года, то даже самые ликвидные в стабильной обстановке акции и государственные ценные бумаги мгновенно обесценятся. А учитывая, что в кризисной ситуации окажется не один, а десятки, если не сотни, банков, вероятность возместить за счет страховки ущерб всем их клиентам ничтожна.

Теоретически надежность Агентства по страхованию вкладов гарантирует государство. Именно Правительство России должно по обращению этой госкорпорации выделить дотации или кредиты из федерального бюджета. В законе прописана процедура направления соответствующего запроса, но нет четкого обязательства, что деньги будут выделены. Особенно если само государство окажется в предбанкротном состоянии. Тогда спасение накоплений вкладчиков станет делом рук только самих вкладчиков.

Павел Нетупский,
Фонтанка.ру