Ставка больше, чем есть

Прогнозы аналитиков о том, что процентные ставки по ипотечным кредитам поднимутся с середины сентября, не оправдались. Уже сейчас известно, что ряд банков Петербурга подняли свои тарифы. Нестабильная ситуация на фондовом рынке, вызванная, в том числе, и обострением российско-грузинских отношений, в очередной раз сказалась на рынке ипотечного кредитования. В среднем в настоящее время ставки варьируются в районе 12-15 процентов.

Так, например, в банке «КИТ Финанс» процентная ставка по ипотечным кредитам еще недавно составляла от 11,99 процента. В настоящее время, в зависимости от программы, ставка варьируется от 12,99 до 16,99 процента. При этом банк отказался от ипотеки в валюте. В банке «Санкт-Петербург» кредит можно получить под 13-15,5 процента в рублях и 12,5-14,5 процента в долларах/евро.

С 1 сентября на полпроцента повышены рублевые ставки в ВТБ 24, который по итогам второго полугодия занимал второе место по объемам кредитования в Петербурге. Скорректировал свои тарифы и «Абсолют Банк»: 11,5 процента — для рублевых кредитов и 10 процентов годовых — для долларовых. Несколько раз повышал в этом году процентную ставку Северо-Западный банк Сбербанка России. Некоторые банки до последнего сдерживали тарифы по ипотеке, но теперь решили привести их в соответствие со среднерыночными.

«Мы изменили ставки, следуя общерыночному тренду, - рассказывает управляющий петербургского филиала «Абсолют Банка» Виталий Демидов. - Кризис на мировых финансовых рынках оказал влияние на темпы развития ипотеки и потребительского кредитования в нашей стране. В целом по рынку произошло ужесточение требований к заемщикам по программам ипотеки без первоначального взноса или отказ от них, как от рискованных продуктов. У клиентов с непрозрачными доходами и непонятной структурой текущей собственности, с отсутствием в послужном списке понятных банку мест работы и учебы сократилось число возможностей получить кредитные средства от банка».

«Ряд российских банков еще во втором и третьем квартале текущего года подняли ставки по ипотечным кредитам на 1-2 процента, - объясняет заместитель начальника кредитного управления петербургского филиала Национального Резервного Банка Елена Литвинова. - В основном это связано с удорожанием привлекаемых ими ресурсов. Сохранить процентные ставки на уровне начала года смогли те банки, которые имеют возможность привлекать недорогие пассивы».

Частично масла в огонь подлило и объявление о новых стандартах Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, которые меняются с 15 сентября. Новые стандарты АИЖК дифференцируют правила выкупа кредитов и вводят понятие ставки рефинансирования (кредиты с доходностью ниже ставки рефинансирования будут выкупаться с дисконтом, выше — с премией). Кроме того, теперь АИЖК сокращает сроки, предоставляемые первичным кредиторам для рефинансирования уже выданных кредитов. Аналитики полагают, что какое-то время банки смогут выдавать кредиты, не перекредитовываясь в АИЖК. Однако небольшим банкам будет в этой ситуации сложно найти источники финансирования и, возможно, им придется свернуть свои ипотечные программы.

Правда, по мнению руководителя ОАО «Санкт-Петербургское ипотечное агентство» Владислава Назарова, наблюдающееся в настоящее время изменение ставок по ипотечным кредитам вряд ли связано с изменением «правил игры» АИЖК. «Не такую роль оно играет, чтобы влиять на ставки. Скорее это связано с общей ситуацией на рынке», - говорит он.

Тем не менее, специалисты все еще уверяют: из-за изменений условий АИЖК ставки также могут вырасти — не менее, чем на 1 процент. В целом, банкиры полагают, что процентные ставки будут расти до конца года, как по рублевым, так и по валютным кредитам.

Недоступность ипотечного кредита для большинства горожан заставляет обеспокоиться уже и лиц на государственном уровне. Все чаще высказывается мнение о необходимости субсидирования процентной ставки со стороны государства. Не так давно эту идею высказал президент РФ Дмитрий Медведев, а 3 сентября в Смольном эту мысль поддержала и губернатор Петербурга Валентина Матвиенко.

«Это очень хороший механизм. Ипотека не может быть доступной при таких кредитных ставках. Когда процентная ставка составляет 12-15 процентов, конечно, она доступной не будет. Да и квартира становится в 2-3 раза дороже. Если ипотека будет предоставляться на 20 лет и половину будет субсидировать государство, ипотечное кредитование станет доступным для очень многих граждан. Это реальная помощь и поддержка граждан. Я думаю, что эту проблему надо решать».

Такие программы уже есть на рынке Петербурга. Например, в рамках программы развития долгосрочного жилищного кредитования на 2002-2012 годы. Выдаются субсидии на оплату первоначального взноса, то есть стоимость квартиры состоит из трех частей: собственные средства заемщика, субсидии и средства ипотечного кредита.

Но сама по себе программа изначально предполагала субсидирование не только первоначального взноса, но и процентной ставки. Чтобы снизить нагрузку по платежам. «Я лично участвовал в разработке нормативных актов, которые определяли бы механизм предоставления субсидий на оплату процентной ставки, - рассказал корреспонденту «Фонтанки» руководитель кредитно-кассового «Городского ипотечного банка» в Петербурге Андрей Пименов. - Но механизм, который бы гарантировал заемщику или банку, что государство будет оплачивать процентную ставку, так и не нашли. Бюджет принимается на три года. Соответственно, гарантию можно дать лишь на тот срок, на который принимается бюджет. Непонятно, из какого платежа рассчитывать платежеспособность заемщика. То ли это вся сумма платежа, то ли с учетом субсидий. В общем, очень сложная система, поэтому она и не работает. Работает лишь система на оплату первоначального взноса. Многие этим пользуются».

Напомним, что по итогам первого квартала в Петербурге объем задолженности по ипотечным кредитам составил порядка 8 миллиардов рублей. Всего выдано кредитов на сумму свыше 50 миллиардов. Темпы прироста в 2007 году были 166,9 процента, то есть в 2,5 раза по отношению к 2006 году. Темпы прироста по итогам первого квартала составили 19 процентов, сейчас это примерно 30-40 процентов. Средняя сумма кредита в настоящее время составляет порядка 1,5-2 миллионов рублей. Кредит в основном берут на 20 лет.

Валерия Шепот,
Фонтанка.ру