Ставка больше чем жизнь

Госдума приняла закон, ужесточающий требования к банкам о раскрытии информации для получателей кредитов. Он призван защитить интересы граждан, которые, вопреки усердиям надзорных органов, становятся жертвами обмана со стороны специализирующихся на предоставлении потребительских кредитов банков. Однако новый закон допускает возможность банка менять условия договора, а также блокирует использование некоторых прогрессивных способов кредитования.

Центральный Банк России еще с 1 июля прошлого года вынудил банки раскрывать «эффективную процентную ставку» – реальный размер переплаты по кредиту. Однако это только частично защитило потребителя: в расчет не включаются платежи третьим лицам, штрафные санкции, комиссия за досрочное погашение кредита и т.д.

Сколько платить в рублях

До сих пор некоторые магазины и банки рекламируют беспроцентные кредиты или удивительно низкие ставки. Иногда даже ниже процентов, которые можно получить, положив накопления на вклад. Но реальные выплаты банку значительно превышают указанные в рекламе цифры. Например, один из крупнейших игроков на рынке потребительского кредитования в качестве процентов, полученных по предоставленным гражданам кредитам, получает только половину от всех доходов по таким договорам. Еще 45 процентов общего дохода по кредитам составляют различные комиссионные вознаграждения и т.д., а 5 процентов – штрафы и проценты за просрочку платежа. То есть в итоге даже добросовестный заемщик отдаст банку почти в два раза больше суммы, рассчитанной исходя из указанной в договоре ставки.

Вопреки указаниям Банка России, кредитные организации продолжают скрывать от потенциальных заемщиков часть платежей. Например, в большинстве случаев расчет, проведенный с помощью расположенных на сайтах кредитных калькуляторов, не включает ни комиссионные вознаграждения, ни расходы на страхование. Часть этих платежей не так сложно включить в программу, но банки «забывают» даже напомнить о них.

В минувшую среду Госдума приняла в третьем (окончательном) чтении поправки в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», обязывающие кредитные организации прописывать в договорах информацию о полной стоимости кредита. В нее входят все платежи заемщика – физического лица, связанные с заключением и исполнением договора, в том числе расходы на обязательные услуги третьих лиц (например, страховых компаний, за оценку, перевод денег и т.д.). Сосчитать такую сумму заранее невозможно, так как заемщику предоставляется право самому определять размер периодических платежей. Банк обязан определить полную стоимость кредита, исходя из максимально возможных сумм и сроков.

Проект этого закона был внесен парламентариями Краснодарского края в марте прошлого года. Разработчики ссылались на расчеты Банка России, согласно которым эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется в среднем от 90 до 120 процентов годовых при заявленных 29 процентах, по кредитным картам – почти 60 процентов при изначально указанных 28 процентах, по автокредитам – 25 процентов вместо объявленных 13 процентов и так далее. «Данная ситуация значительно повышает риски невозвратов кредитов, которые в отдельных банках достигают в настоящее время порядка 30 процентов», – заявили авторы законопроекта.

Установили, но поменяли

Если закон одобрят сенаторы и подпишет президент России, новый порядок может вступить в силу уже в июне.

Правда, закон содержит очень опасную оговорку: расчет надо делать до заключения кредитного договора или до изменения его условий. А значит, в целом допускается изменение кредитных договоров даже без согласия клиента. По действующему закону «кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом».

На практике же банки чаще всего вписывают в долгосрочные кредитные договоры норму о возможности в одностороннем порядке менять любые ставки и проценты. Причем, как правило, даже не считают нужным персонально информировать об этом клиента – сведения вывешиваются в офисах банков (как и с какой частотой заемщик должен бегать и смотреть стенды - не ясно, равно как нигде не разъясняется порядок документирования этой информации). Разумеется, сотрудники банков не акцентируют внимание клиентов на этом пункте, либо на словах уверяют, что оное условие не нарушает их права. Например, Елена (дипломированный экономист) в феврале подписала договор на ипотечный кредит со Сбербанком: «Ставка может меняться по усмотрению кредитора. Но мне сказали, что в истории Сбербанка случаев повышения процентов на уже выданные кредиты не было, только случаи уменьшения».

Новый закон также может привести к запрету на выдачу ипотечных кредитов с плавающей ставкой (ARM – adjustable interest rate). В США именно этот способ кредитования получил наибольшее распространение, но в результате кризиса добавил проблем и заемщикам, и банкирам. По данным агентства Finnews, в России большая часть ипотечных кредитов выдается под фиксированный процент. Плавающая ставка рассчитывается по сложной методике и коррелируется с некоторым рыночным индексом. Рассчитать фиксированные или максимальные суммы заранее невозможно. Либо банку и заемщику придется почти ежемесячно менять условия договора.

Опасные задержки

Согласно закону в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. А нарушения возникают не только по вине самого клиента. Например, далеко не всегда заемщик может узнать сумму задолженности перед банком – информация в call-центр или в офисы поступает с задержкой в несколько дней.

Кроме того, по условиям договора большинства кредитных организаций днем погашения займа считается момент поступления денег на счет кредитора. Если верить сообщениям самих граждан, именно в банках, специализирующихся на выдаче потребительских кредитов, наблюдается подозрительно частая задержка платежей: по городу безналичный перевод средств проходит примерно за один-два рабочих дня, а при возврате кредита может задержаться и на неделю. В итоге клиент считается уже нарушителем и на него могут быть наложены любые штрафные санкции. Например, Виктория, имевшая неосторожность взять кредит в банке «Русский стандарт» и из-за неточной информации от самого банка задолжавшая около 10 рублей, получила требование на уплату более 1500 рублей штрафов. Новый закон от такого произвола банкиров добросовестных потребителей не защитит.

Павел Нетупский,
Фонтанка.ру