Владимир Джикович: Храните деньги в рублях и не бойтесь деноминации

Как сохранить сбережения, стоит ли увлекаться кредитами, грозит ли мировой кризис российской экономике и ждет ли россиян деноминация – ответы на эти и другие вопросы отражены в интервью корреспондента “Фонтанки” с президентом Ассоциации банков Северо-Запада Владимиром Джиковичем. А вопросы нашему следующему гостю – председателю Комитета по культуре Николаю Бурову - вы можете задать здесь.

В последнее время было очень много разговоров о возможной деноминации. Что Вы можете сказать по этому поводу?

Кому-то постоянно нужны сенсации! Когда применяется деноминация?! Когда количество нулей становится таким большим, что это начинает мешать. Мы пока еще разбираемся, тысячу от ста рублей отличить можем.

С другой стороны, деноминация это еще и очень затратное дело. Надо выпустить новые деньги, защиту, это дорого стоит и экономически нецелесообразно. Это не имеет смысла и психологически.

Любая деноминация приводит к росту цен. Торговцы там, где возможно, будут округлять в большую сторону. Это всем известный факт.

Я не вижу никаких причин для деноминации, и отчего эти разговоры пошли - непонятно.

Вот Банк России собирается постепенно изъять десятирублевую купюру и заменить ее на монету. Это уже известно. Срок жизни купюры составляет примерно 3-4 месяца, а монеты - 10-15 лет. Это выгоднее. Может быть, и из-за этого прошла какая-то информация. Но больше никаких официальных заявлений не было.

Как лучше всего сегодня распорядиться сбережениями? Во что вкладывать деньги?

Все зависит от находящихся в наличии свободных средств. Небольшую сумму (5-10 тысяч) можно положить на депозит. Сегодня банки предлагают достаточно высокие ставки.

Размещать деньги лучше в той валюте, в которой они у вас есть. Переводить из одной валюты в другую не следует, поскольку можно потерять на конвертации.
По рублям вы получаете более привлекательные проценты в банке, потому что отсутствует валютный риск. В валюте другой страны проценты всегда ниже, поскольку существуют валютные риски и, естественно, банки страхуются.

Если денег в наличии больше (сотни тысяч), тогда можно рискнуть их частью. Например, разместив на рынке акций, или путем приобретения паев в инвестиционных компаниях. Но здесь нужно осторожно подходить к выбору компании. Выбирать следует ту, которая уже имеет большой опыт работы на рынке. Существуют фонды облигаций, менее подверженные рискам, фонды акций более рисковые. Существуют также «промежуточные», смешанные фонды.

При размещении средств в ПИФах следует учесть, что они должны размещаться на срок как минимум от шести месяцев до года. При досрочной продаже пая нужно будет заплатить определенную комиссию, но тогда ваш доход будет гораздо меньше.

Крупные суммы, миллионы, - это уже индивидуальный подход. Те люди, которые ими обладают, в моих советах не нуждаются.

Работает ли сейчас система страхования вкладов?

Да, работает. Причем, если вы разместили до ста тысяч, то в случае банкротства банка вам выплачивается та сумма, которую вы положили. Если сумма больше, предположим, до 400 тысяч, то с последующих 300 тысяч 90 процентов выплачивается сразу. Оставшиеся 10 процентов - это риск вкладчика (с учетом процентов).

Перед тем, как разместить деньги в банке, надо поинтересоваться: входит ли он в систему страхования вкладов. Сейчас практически все вклады защищены.

Что такое металлический счет?

Драгоценные металлы могут быть положены в банк как в физическом виде ( слитков, монет), так и находиться в виде учетных записей. Эти записи также торгуются на бирже ценных металлов. Котировки там меняются каждый день.

Банки, которые имеют лицензию на работу c драгметаллами, могут открывать счета, в том числе физическим лицам. Здесь есть определенное преимущество. Если цена золота, платины и т.д. растет, то, соответственно те ценности, которые находятся у вас на металлическом счете, через некоторое время могут быть проданы достаточно дорого.

Это тоже вид сбережения, поскольку цена определяется опять же на мировых рынках. В первую очередь, конечно, цена на золото. В течение всего прошлого года, например, она росла достаточно активно. Те, кто размещал средства на металлических счетах, в конце года выиграл.

Но и здесь также существуют риски?

Конечно, точно так же цена на золото подвержена колебаниям. Если она будет падать, соответственно, вы остаетесь в проигрыше. Но с учетом того, что происходит сегодня на фондовых рынках, такая тенденция маловероятна. Правда, будет ли сильно расти золото в цене, сказать сложно. Когда падают в цене акции, тогда дорожают металлы. Хотя, если будет общее замедление рынка, рецессия, тогда все будет снижаться в цене.

Насколько сегодня востребованы металлические счета?

Особого спроса нет. Но многие банки такую услугу предлагают. Отмечу, что хранить сегодня средства в монетах невыгодно. Поскольку приобретаются они по цене банка, а при продаже нужно будет платить налоги. При размещении средств на металлическом счете никаких налогов не платится.

На фондовом рынке сейчас наблюдается спад, стоит ли приобретать акции в ожидании того, что позже ситуация изменится и в дальнейшем котировки поднимутся?

Сегодня не очень понятно, как будет в дальнейшем развиваться ситуация в целом. Что касается России, то на ее фондовый рынок влияет все, в том числе и события, которые происходят в мире. Сейчас мы наблюдаем общую тенденцию бегства инвесторов с фондового рынка, отток средств. Дать какой-то однозначный прогноз нельзя.

Теоретически, чем дешевле купишь сегодня акции, тем в будущем можно будет больше заработать. Это риски, которые присутствуют в настоящее время. Как будут развиваться события, я не берусь сказать. В течение полугода, возможно, ситуация прояснится.

Имеет ли смысл воспользоваться так называемым «принципом корзины», распределив сбережения между банками, фондовым рынком?

Всегда имеет смысл. Можно оставить что-то на депозите, чем-то рискнуть: разместить в ценных бумагах, в ПИФы.

Раньше многие предпочитали хранить деньги в валюте. Сейчас держать сбережения в евро или долларах выгодно?

Доллар имеет тенденцию к снижению по отношению ко всем валютам. В том числе к евро и рублю. Поэтому специально переводить из рублей в доллары не имеет смысла. Да и вообще не имеет смысла переводить из одной валюты в другую. Держите деньги в той валюте, в которой имеете.

Если, предположим, кто-то приехал из-за рубежа, у него имеются наличные доллары. Имеет смысл менять их на рубли или лучше оставить как есть?

Любой перевод - это конвертация, значит, потеря. Тенденция к снижению доллара, вероятно, продолжится какое-то время. Сказать насколько – сложно. Неблагодарное дело давать такие прогнозы. Это зависит от многих факторов.

Что Вы можете сказать сегодня о позициях рубля? Как может измениться курс российского рубля к основным мировым валютам в ближайшие несколько лет под влиянием внешнеэкономических факторов и из-за возможных действий российского правительства?

Пока мы видим укрепление рубля по отношению к доллару. Если говорить о евро, то по отношению к нему происходит небольшое укрепление. Будет ли развиваться инфляция из-за возможных действий правительства, трудно сказать. Инфляция больше зависит от действий работающих в стране монополий, которые диктуют цены на энергетику, электричество, газ, нефть, да и на воду практически тоже, поскольку нет альтернативы в виде других компаний, которые выходили бы и предлагали свои услуги для основных потребителей. Если правительство будет давать возможность монополистам повышать тарифы, то, соответственно, и инфляция будет расти.

И второй фактор - приток инвестиций. В связи с тем, что рубль стоит достаточно крепко, более привлекателен по отношению к другим валютам, то и приток инвестиций в страну достаточно высок. Это тоже способствует развитию инфляционных направлений. Поэтому все будет зависеть от тех решений, которые будут приниматься правительственными структурами. Каких-то экономических предпосылок, ухудшения объемов производства и т.д., нет. Пока мы видим устойчивый рост. Кроме того, у Банка России имеются большие золотовалютные резервы, которые могут быть задействованы, чтобы не допустить резкого снижения рубля по отношению к другим валютам.

Насколько за последнее время изменилось отношение к банковской системе у горожан? Как легко они расстаются со своими сбережениями? Активно ли пользуются существующими предложениями по вкладам?

Происходит постоянный рост депозитов в банках. В основном, растут вклады в рублях по всем направлениям.

Если говорить о банках Северо-Запада, то депозиты выросли везде. Если на начало прошлого года сумма размещенных на депозитах средств составляла 421 миллиард рублей, то на 1 октября прошлого года она уже была на уровне 526 миллиардов рублей.

Какие виды вкладов пользуются популярностью или какие рекомендовали бы Вы?

По вкладам мы замечаем тенденцию к увеличению сроков размещения. Если вклады до востребования и в 2003, и в 2007 году составляли 16-17 процентов, то, например, вклады со сроком от 180 дней до 1 года в 2003 году составляли 16 процентов, а в 2007 году - 13 процентов, то есть имеют тенденцию к снижению. Популярный в 2003 году вклад от 3 месяцев до полугода занимал 18 процентов от всех вкладов. Сегодня это меньше 4 процентов.

Вклады от года до трех лет составляли 43 процента, теперь 56. И свыше трех лет было всего 2 процента, теперь 8.

Вклад до тридцати дней вообще составляет меньше чем 0,1 процента вместо 0,3, как было раньше. То есть мы наблюдаем увеличение сроков размещения по вкладам. Они более привлекательны и вызывают больше доверия.

Можно сказать, что в городе сейчас наблюдается кредитный бум. Люди активно пользуются возможностью получить бытовую технику, машины и квартиры прямо сейчас с возможностью рассрочки платежа. Как Вы считаете, это положительная тенденция? Не может ли получиться так, что для многих работает психологическая установка: когда-нибудь система «рухнет» и кредит отдавать не придется?

Я думаю, что люди во всем мире и всегда «покупают глазами». Это является главным фактором - использовать кредит или нет. Если человеку что-то нужно сегодня, и есть такая услуга, как кредит, которую предлагают банки, это нормально. Весь мир живет и пользуется кредитом. Все-таки и кредитные ставки сегодня вполне доступны. И главное, что эти деньги можно сразу получить. Не так, как еще совсем недавно, когда не было потребительского кредитования и неоткуда было взять денег. Откуда их было взять, если у вас не было накопленных нужных средств?

Насчет того, что система рухнет и отдавать деньги не придется, я не думаю, что такие мысли преобладают. Банки работают с просроченной задолженностью. Кроме того, существуют специализированные организации, так называемые коллекторские агентства, которые специализируются на возврате долгов физических лиц.

Тем не менее, к кредитам нужно относиться с большой ответственностью. Человек должен отдавать себе отчет в том, как он будет отдавать долг. Главное не увлекаться этим и смотреть на вещи реально.

Какова сейчас ситуация с невозвратом кредитов? Если будет принят проект закона "О потребительском кредитовании", который предполагает штрафы за невозврат заемных средств в размере 100 тысяч рублей, а в некоторых случаях и лишение свободы от 3 до 5 лет, как это может, на Ваш взгляд, повлиять на рынок кредитования? Обезопасит ли это банки от невозврата кредитов и не снизит ли желание горожан воспользоваться услугами банков?

С чего вы взяли, что штрафы такие. Много чего вокруг заявлено. Я считаю, что закон о потребительском кредитовании вообще не нужен. Потому что он не решает никаких вопросов. Напротив, он направлен в большей степени против банков. Например, потребитель может отказаться от некачественного товара, который он приобрел в кредит. Вот это, по крайней мере, изумляет. То есть вы приобрели какой-то товар, купили его за счет кредита, потом вернули, потому что оказалось, что он сломан или еще что-нибудь с ним не так. Банк-то какое отношение к этому имеет? А такая статья в одном из предложенных законопроектов есть.

Вообще, я считаю, законы должны приниматься тогда, когда что-то уже жизнью опробовано и в этом есть необходимость. А здесь вопрос стал подниматься о необходимости закона, когда заемщики увидели, что они платят больше, чем предполагает кредитная ставка. А это происходит, потому что банк имеет еще комиссии за ведение счета, за открытие, конвертацию и т.д. В то же время заемщики сами порой не читают договор.

Сейчас принято решение об эффективной ставке, о которой банк сообщает в обязательном порядке. Раньше можно было попросить информацию об этом, а банк должен был рассчитать платежи и до начала кредитования довести эту информацию до сведения заемщика. Вопрос о том, сколько заемщику платить, решен. И сейчас принимать закон, который, на мой взгляд, не продуман до конца и неизвестно к каким последствиям может привести, неправильно.

Штраф не может быть наложен за невозврат кредита, если вы, например, должны банку пять тысяч рублей. Вы должны вернуть кредит и все. Тем более как можно говорить о лишении свободы. Если, конечно, суд докажет, что это мошеннические действия, тогда может быть, наверное, и лишение свободы.

Нам, скорее, был бы нужен закон об ипотечном кредите. Он более важен, потому что описывает процедуры, связанные с регистрацией и другими действиями, связанными с процессом кредитования. Есть вопросы, которые следовало бы узаконить. А мы говорим о потребительском кредитовании, вопрос о котором возник на голом месте в связи с тем, что появилось непонимание со стороны заемщиков, потребителей, которые не читают договора.

По итогам 2007 года был отмечен активный спрос на ипотечные кредиты. Не может ли возникнуть такая ситуация, которую мы наблюдаем сейчас в Соединенных Штатах, когда «ипотечный бум» обернулся кризисом экономики?

Сегодня у нас такого произойти не может. Потому что, во-первых, у нас ипотека еще достаточно незначительно развита. Кроме того, у нас постоянно растет стоимость квадратного метра. Даже те дефолты, которые случались по ипотеке, легко решались банками. Они продавали квартиру и возвращали все долги с процентами.

В США ситуация совершенно иная. Там это одна из финансовых отраслей, которая захватывает огромную часть населения. Кроме того, банки предоставляли кредит, увлекшись тем, что заемщики есть, без должной проверки, без должного обеспечения. Всем подряд. В то же время стоимость жилья там не росла. В связи с этим, когда происходят отказы, они не могут реализовать свои залоговые права, а если и могут, то это не покрывает убытков.

У нас ситуация абсолютно иная. Другое дело, что крупные банки, которые развивали ипотечные программы в России, получали средства под кредиты в западных банках. Потому что стоимость денег там ниже. И выгоднее было бы затем продать эти кредиты западным инвестиционным фондам и банкам, получить под них финансирование и продолжать развивать эту программу дальше, предоставляя низкие процентные ставки, и быть более конкурентными на этом рынке. В связи с тем, что кризис ликвидности в США стал проблемой общемировой, теперь эти банки не могут получить то, на что рассчитывали.

Это может привести к сокращению ипотечных программ. Может быть, будет меньше предложений. Теперь банки, наученные мировым опытом, могут ужесточить требования по предоставлению кредитов. В частности, будет необходим первоначальный взнос. Некоторые банки выдавали кредиты без первоначального взноса. Вероятно, это будет обязательным условием для всех банков, так как они должны иметь некую страховую сумму, обычно в размере 30 процентов, которая в случае дефолта заемщика позволила бы покрыть убытки банка, если не будет расти стоимость квадратного метра.

Что Вы можете сказать о банковской системе в настоящее время? Не может ли отразиться экономический кризис, который затронул уже ряд стран, на российской экономике?

В принципе, тут опять все зависит от того, насколько мы интегрированы в мировую экономику. Фондовый рынок показывает, что уже достаточно сильно. Если уже с начала года произошло падение на 10-15 процентов - так же как в ряде стран. Российские инвесторы выводят деньги с фондового рынка. То есть кризис уже затронул.

Если мировой кризис затянется, он может привести к замедлению, к рецессии промышленного производства. В чем это будет отражаться... Если производство на Западе будет сокращаться, значит, меньше потребуется в том числе и энергоносителей, которыми мы сегодня торгуем. Раз там будут меньше потреблять, соответственно, и нам торговать будет хуже. Не будет такой потребности, инвестиции замедлятся. Значит, будет, соответственно, ухудшение ситуации. Может, оно будет и незначительным. Тогда мы и не заметим. Что касается кредитования, то вполне возможно, что ставки вырастут, тем более Банк России увеличил ставку рефинансирования на 0,25 процента. Это, конечно, незначительно, но определенный сигнал для рынка. Я думаю, рынок этим воспользуется, и многие банки повысят ставки по кредитам, кредиты станут более дорогими. Соответственно, будет тормозиться развитие экономики в целом. Чем дороже деньги, тем медленнее развитие.

Имеет ли смысл связываться с крупным потребительским кредитом при растущей инфляции. Ведь банки будут включать инфляционную наценку в процентные ставки. Не получится ли, что, взяв кредит, спустя полгода я не смогу выплачивать его без ущерба для основного бюджета семьи?

Если вы берете кредит сейчас, то вы берете по определенной цене. Предположим, инфляция стала выше, но и доходы ведь у вас будут возрастать. А ставка по кредитному договору останется такой, какой была. Так что здесь инфляция помогает, хотя это, естественно, неприятная штука, но в данном случае играет на пользу потребителя.

Почему в нашей стране высокая ставка рефинансирования и, следовательно, в банках высокий процент по кредиту? В развитых странах она ниже. Высокая ставка по кредитам разоряет производителей, заставляя их постоянно повышать цену на продукцию, то есть является основным генератором инфляции. В исламских странах банки вообще работают в режиме инвестиционных контор, так как ислам запрещает ростовщичество, запрет этот был введен именно с экономическими целями.

Высокая ставка рефинансирования, потому что у нас высокая инфляция. Дешевые деньги как раз и разгоняют темпы инфляции. Например, свободных денег много и желающих строить тоже. Им нужен цемент, металлоконструкции и т.д. Все хотят строиться, а цементный завод один. Естественно, он повышает цены. Это отражается и на затратах строителей, а потом и на их продукции. В конечном счете, все переносится на потребителя. Если же для меня заемные деньги будут дорогими, тогда я не смогу так легко что-то построить. Вот поэтому ставка и повышается.

Что касается исламских банков, то, действительно, там ростовщичество запрещено и в кредит брать нельзя. Но банки там участвуют как инвесторы и в дальнейшем в получаемой прибыли.

Наш читатель спрашивает: «Мне 52 года, два года назад я стал откладывать деньги на пенсию, получалось примерно 3000 рублей в месяц. Первый год держал деньги на срочном вкладе (8,5 процента в год), затем переложил в ПИФ (за год 11 процентов), сейчас имею примерно 130 тысяч рублей. Посоветуйте, как дальше копить, если имею возможность так же раз в месяц докладывать 3000 рублей?»

Сложный вопрос. Прежде всего, он связан с тем, что, с одной стороны, хорошо, что ПИФ сегодня зарабатывает, но будет ли он зарабатывать в дальнейшем... Чтобы ничего не потерять, конечно, депозит - это самый надежный вариант. Если готов рискнуть, тогда ПИФ.

Как должен Сбербанк вернуть вклады советского периода, чтобы соответствовать международным стандартам?

Тут вопрос, конечно, не к Сбербанку, а к правительству. Я считаю, что вклады можно было бы оформить в виде долговых обязательств, например на 20-30 лет, и также продавать. Тогда люди более старшего возраста, которым тяжело, могли бы продать их с дисконтом и получили бы какие-нибудь деньги. А молодое поколение приобретало бы их как инвестиции на будущее.

Но это серьезные обязательства. Они легли бы на бюджет. Значит, естественно, их нужно было бы предусматривать в бюджете страны. Но это было бы честно, на мой взгляд. Может быть, к этому когда-нибудь и вернемся.

Участвуют ли банки в выдаче жилищных сертификатов и какие в этом плане перспективы? Брать ипотечный кредит я категорически против.

Жилищные сертификаты банк не выдает. Это в том или ином виде субсидии. Они могут быть федерального уровня или регионального. В каком виде выдают субсидии и в каком объеме - это уже дело регионов. Соответственно, их можно использовать только на приобретение квартир, они идут в зачет кредита. Банк никакого отношения к этому не имеет.

Беседовала Анастасия Митина,
Фонтанка.ру