"Зеленый" кредит лучше "деревянного"

Обычно заемщику выгоднее брать кредит в той валюте, в которой он получает доход. Но падение курса доллара, которое длится уже почти пять лет, заставляет задумываться о получении ссуды в американской валюте. Процентная ставка по ней меньше рублевой, а потенциальная выгода – больше. В ближайшее время аналитики не прогнозируют укрепление валюты США, поэтому «короткие» и крупные кредиты есть резон брать именно в долларах.

Несмотря на неизбежную потерю при конвертации, долларовые кредиты могут быть выгодны и для заемщика, получающего зарплату «деревянными». Курс, по которому покупают доллары в обменных пунктах, как правило, лишь на несколько копеек отличается от официального, устанавливаемого ЦБ. Зато за год, с прошлого июля, американская валюта стала легче на 1,6 рубля или на 7,5%. В июле доллар почти ежедневно обновляет девятилетние минимумы, подешевев за год с 27,05 до 25,42 рубля. Причем американская валюта будет падать и дальше: по различным прогнозам, уже в текущем году она может стоить ниже 25 рублей, а в 2008 году падение продолжится.

Решение о выборе кредита под «доллар или рубль» должно зависеть не только от зарплаты заемщика, но и от продолжительности ссуды. Самые «короткие» и дорогие потребительские кредиты, выдаваемые банками, зачастую не оставляют заемщику возможности маневра: там присутствует только одна отечественная валюта. И потребитель с этим соглашается - полученные деньги тратятся (за исключением ссуд для туристических поездок) в местных магазинах.

Что касается более крупных автокредитов, то здесь ситуация однозначна – выгоднее брать в долларах. К тому же существует множество специальных предложений от автодилеров со ставкой ниже базовой в два и более раз, номинирующей именно в американской валюте. «Если клиент - любитель экономить, то ему имеет смысл подумать. Но тогда надо «мониторить» курсы в пунктах обмена валюты в поисках самого выгодного предложения и молиться, чтобы искомая валюта продолжала падать на бирже. И все это на протяжении всего срока кредита, – иронизирует Михаил Иванов, начальник казначейства Санкт-Петербургского филиала «НОМОС-БАНКа». - Но, если заемщику важно спокойствие, то я бы рекомендовал брать в той же валюте, в которой он получает зарплату. Тогда его не коснутся ни комиссии за конвертацию, ни скачки курса. Как правило, кредиты в долларах берут такие заемщики, которые уже брали такие ссуды и знают все нюансы по погашению, в том числе и по расходам на конвертацию. Доля кредитов в валюте в «НОМОС-Банке» составляют 40 процентов».

Переходя к самому крупному кредиту для физлиц – ипотечному, однозначно советовать определенную валюту банкиры остерегаются. Доллар может дешеветь еще пять лет, но в следующую «пятилетку» взять ощутимый реванш за годы унижений. Тогда заемщик, взявший кредит на 25 лет, пожалеет о том, что выбрал «чужую» валюту. «Традиционно в ипотечных кредитах преобладают долларовые, рубли их вытесняют, но медленно, - считает советник управляющего петербургским филиалом «Национального Резервного Банка» Алла Трубникова. - Как правило, ипотеку берут на долгий срок, до 30 лет, но отдавать долги предпочитают раньше, национальный менталитет не позволяет жить с долгами. Многие банки пользуются этой слабостью и предлагают ипотечные программы с аннуитентными платежами: сначала большую часть выплат составляют проценты по кредиту, а уже потом выплачивается сам долг». «До середины 2006 года большинство сделок проходило в долларах. Сейчас ситуация изменилась в пользу рубля,» - также считает Евгения Кохановская, начальник отдела ипотечного кредитования «Энергомашбанка».

Показать как заработать на падающем долларе можно и на другом, немного курьезном примере. Допустим, год назад вы взяли кредит в 1000 долларов под 14 процентов годовых, конвертировали полученные деньги в рубли и положили в тот же банк под 9% годовых. Несложная арифметика показывает, что за год доход составит 29 480 рубля, а отдать банку вы должны 1140 долларов, или 28 317 рублей по текущему курсу.

Георгий Карчик
Фонтанка.ру