ОСАГО: Евростандарт в России

Правительство предложило значительно модернизировать систему ОСАГО. Новый порядок, соответствующий европейским правилам, должен значительно уменьшить нагрузку и автовладельцам, и автоинспекции, и самим страховщикам. Последние предрекают всплеск мошенничества.

Вчера соответствующие поправки в законодательство были одобрены и в ближайшее время будут внесены в Госдуму. Частично они должны вступить в силу с 1 июля 2008 года, в полном объеме – только с 1 декабря будущего года.

Моя компания меня бережет

Новый принцип предполагает прямое урегулирование убытков в страховых случаях. Сейчас потерпевший автовладелец должен требовать получения выплат от компании, выписавшей полис виновнику ДТП. У нее свои принципы работы, отношения к клиентам и т.д., не говоря уж о том, что офис может находиться в другом городе. Именно этому страховщику для осмотра надо представить поврежденный автомобиль, вести с компанией переписку, споры и т.д.

Суть прямого урегулирования – потерпевший сможет обращаться за выплатой в ту компанию, с которой у него заключен договор. Отдаленно эта процедура напоминает автокаско. Но по ОСАГО страховая компания потерпевшего получит выплаченную своему клиенту сумму от страховой компании, с которой был заключен договор у виновника аварии, и все эти взаиморасчеты уже не будут касаться водителей. «Таким образом, вводится система европейского протокола, – разъясняет заместитель министра финансов России Сергей Шаталов. – Это важно для присоединения Российского союза автостраховщиков к европейским правилам, к так называемой «зеленой карте».

Предложенные изменения усилят конкуренцию между страховыми компаниями и, соответственно, должны улучшить качество их работы. Ведь сейчас большинство клиентов обращаются в компанию раз в год – за покупкой полиса. В этой ситуации она предоставляет все возможные и даже незаконные скидки, дарит подарки и т.д. Когда же заходит речь о выплатах, поведение страховщика меняется на прямо противоположное – интересы и желания потерпевшего особо не волнуют. Теперь же от сервиса именно по выплате возмещения (даже копеечного) будет зависеть, продлит ли клиент договор страхования или нет. Ожидается и увеличение рынка рекламы страховых услуг.

Сутки рубль берегут
По словам Сергея Шаталова, доверие населения к ОСАГО растет, но при этом сохраняются проблемы, связанные с исполнением закона. «За 2006 год в Минфин и Росстрахнадзор поступило 2 тысячи 400 жалоб автомобилистов на страховщиков. Речь идет о сложности получения страховых выплат, длительности процедур, проблемах, связанных со сбором необходимых документов, невысоким уровнем обслуживания в офисах. Это связано с недостатками закона и бюрократическими проволочками», – констатировал статс-секретарь министерства финансов.

Эта статистика вынудила Минфин предложить изменить и порядок выплаты возмещения: срок для принятия страховой организации решения увеличен в два раза (с 15 до 30 дней), но в случае просрочки ей придется раскошеливаться. Вводится специальная неустойка в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ за каждый день просрочки. Это примерно 0,13 процента в сутки или 49 процентов годовых – почти в пять раз больше, чем можно взыскать через суд сейчас. Заместитель министра называет неустойку специальной мерой против затягивания сроков рассмотрения документов и уверен, что ее введение станет «важным мобилизирующим фактором для страховщиков; 47 процентов обратившихся с жалобами граждан указывали на несоблюдение страховыми сроков рассмотрения документов по ДТП, 23 процента автомобилистов – на необоснованные отказы в выплатах, а также на занижение их размеров».

Вскоре подобные нарушения будут грозить нарушителям жесткими санкциями. А если компания вообще откажется возмещать ущерб добровольно, то у потерпевшего появляется возможность сделать небольшой бизнес – подав в суд, например, через полтора года у него есть возможность значительно увеличить взыскиваемую сумму (судебные расходы взыскивают отдельно).

Значительно увеличивается и общая сумма страховки. Сейчас выплаты лимитированы- 400 тысяч рублей, из которых только 120 тысяч может быть выплачено за один поврежденный автомобиль или 160 тысяч – нескольким потерпевшим. Еще 240 тысяч рублей (но не более 160 тысяч на человека) могут получить пострадавшие в ДТП в качестве компенсации причинения вреда их жизни и здоровью. Предложенные Минфином поправки вообще отменяют верхнюю границу по таким выплатам. В то же время Сергей Шаталов констатирует, что пострадавшие редко обращаются за выплатой, а получить ее оказывается еще сложнее, чем возмещение имущественного вреда. Это подтверждается статистикой ГИБДД: из 285 тысяч получивших в ДТП травмы только 10 тысяч человек получили выплату. Семьи погибших получают возмещение только в 15-16 процентах случаях. «На компенсации вреда здоровью в настоящее время приходится только 2 процента общего объема выплат. Это связано с неосведомленностью граждан и отказами страховых компаний выплачивать возмещения из-за неточности и двусмысленности формулировок», – заключил Сергей Шаталов.

Нам кузнец не нужен

Самые большие споры вызывает новая норма, предусматривающая упрощенный порядок фиксации ДТП (страховых случаев). Если два водителя (виновный и потерпевший) договорились о том, кто виноват и сколько будет стоить ремонт, то они могут не вызывать сотрудников ГИБДД. Правда, размер «упрощенного» возмещения не превысит 25 тысяч рублей. Такая процедура, по мнению замминистра, позволит серьезно снизить сроки выплат, так как сейчас вызывать автоинспекцию и проводить экспертизу надо в любом случае: «Зачастую такая процедура вообще не нужна, особенно при мелких повреждениях, так как цены на ту или иную деталь, к примеру, фару, и ее замену, хорошо известны».

Страховщики практически в один голос говорят, что «упрощенный порядок» стимулирует мошенничество, объем которого сейчас оценивается в 10 процентов от общей суммы выплат. Хотя есть и иная позиция: «Многие фирмы живут по принципу «побольше собрать и никому не выплачивать». Страхование - риск, в том числе и риск выплаты мошеннику. Многие перепроверки (например, повторная экспертиза) не оправдываются и только ухудшают отношения с клиентом. Надо понимать, что лучше заплатить десяти мошенникам, чем задержать выплату одному добросовестному клиенту». Страховщик, являющийся «черной вороной» в своем сообществе, просил не называть его имени.

По итогам 2006 года в Санкт-Петербурге страховые фирмы заработали на ОСАГО почти 4 млрд рублей, а заплатили потерпевшим только 1,7 млрд. рублей. То есть уровень выплат составил всего 44 процента, а больше половины от вырученных от продажи полисов средств уходит в доход застраховавшей организации. По другим видам страхования ситуация диаметрально противоположна – уровень выплат составляет в среднем 58 процентов. Даже при четырехкратном росте мошенничества ОСАГО останется в разумных границах рентабельности. Это не учитывая, что упрощенный порядок позволит незаконно получать от страховщиков только незначительные суммы.

Бороться с мошенниками позволит и создаваемая автоматизированная информационная система ОСАГО, постановление о создании которой было подписано в минувший понедельник. В базу данных будут вноситься сведения и о автовладельцах, и страховых случаях (происшествиях), пострадавших (людях, автомобилях и их владельцах). С ее вводом два водителя смогут беспрепятственно получить возмещение по «упрощенке» (до 25 тысяч рублей) только один раз – повторный сговор станет уже очевидным.

Антон Одынец,
специально для «Фонтанки.ру»

Ранее по теме:
Правительство РФ одобрило поправки в закон об ОСАГО
Что изменится в ОСАГО
Льготы по ОСАГО при смене автомобиля будут сохранять
ОСАГО в «судебной переделке»: платит не виновник ДТП, а страховщик