Жадность губит банковский сектор

Согласно отчету Банка России, на 1 января 2007 года просроченная задолженность у физлиц банкам составляет 54 млрд рублей, это в три раза больше, чем тот же показатель год назад. Причем аналитики уверены, что официальная статистика лукавит, реальная ситуация еще хуже. Участники рынка не исключают вероятности кризиса невозвратов, что создаст определенным банкам проблемы.

Согласно отчету Банка России, погоду на рынке невозвращенных кредитов делают банки, которые по величине активов занимают с 6 по 20 место. Это «Уралсиб», «Росбанк»,«Райффайзенбанк», «Русский стандарт», «Номос-банк», «Международный московский банк», «Россельхозбанк», «МДМ-банк», «Промсвязьбанк», «Промышленно-строительный банк», «ВТБ-24», Ситибанк, «Петрокоммерц», «АК Барс» и «Зенит». На их долю приходится почти 22 млрд рублей по просроченной задолженности физических лиц. К сожалению, более подробно регулятор статистику не раскрывает.

По данным аналитиков, основной причиной задолженности стали высокие показатели невозвратов в банках «Русский стандарт», «Росбанк» и «Хоум Кредит» (последний попал в третью группу). Они активно занимаются экспресс-кредитованием и кредитуют покупателей в крупных торговых точках.

В процентном соотношении с общим объемом кредитования просрочка у физлиц за 2005 год составила 1%, а за 2006-й - 1,94%. Аналитики и банкиры признают, что доля реальных просрочек намного выше, просто банки прячут данные в отчетности. Неофициально просрочки в специализированных банках, занимающихся «экспрессами», могут составить несколько десятков процентов!

Причем сами банки во многом виноваты в сложившейся ситуации. По ипотечным обязательствам обязательность российских заемщиков даже выше, чем в США. Ситуация по другому популярному продукту - автокредитам - тоже не вызывает опасений. Заемщики там достаточно обеспеченные, к тому же банк, в крайнем случае, может забрать предмет залога – машину. А вот в случае с экспресс-кредитами, которые выдаются без проверок, ситуация тревожная. Банки выдают сравнительно небольшие деньги под крайне высокий процент, реально доходящий до 70% годовых (при заявленных 25-30%, - остальные скрыты в договоре). Потребители этой услуги обычно небогатые либо легкомысленные люди, которым крайне необходима сравнительно небольшая сумма 5-30 тысяч рублей на неотложные нужды. Естественно, заемщик, соглашаясь от безысходности на кабальные условия, зачастую не может своевременно расплатиться. Банки продают такие долги коллекторским агентствам (они занимаются выбиванием долгов) с дисконтом в 5-10 раз, но даже такая мера помогает слабо. Рынок цивилизованного выбивания долгов молодой, и не может «переварить» столь объемный заказ.

Обнародованные Банком России цифры не вызвали потрясения у опрошенных «Фонтанкой» банкиров. «Экспресс-кредиты - это самые рискованные виды кредитов, и взятые в большом количестве могут быть опасны для банков, - рассуждает начальник отдела потребительского кредитования «Внешторгбанк РУ» Татьяна Хоботова. – Но до их разорения пока далеко, риск невозврата банк закладывает в высокую процентную ставку и прибыль позволяет перекрыть убыток».

Впрочем, часть вины лежит и на властях, допустивших подобную ситуацию. Только сейчас принят закон, обязывающий банки с 1 июля этого года раскрывать эффективную ставку по кредитам, а не прятать скрытые платежи мелким шрифтом в договоре. Также готовится законопроект, дающий заемщику право на досрочный возврат кредита без штрафа. Наконец, в январе Верховный суд признал правомерными претензии Роспотребнадзора о незаконности взимания банком «Хоум Кредит» дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов. Сейчас это управление расследует аналогичное дело в отношении «Русского стандарта». Последнее действие властей прямо подталкивают заемщиков не платить…

Сложившаяся ситуация с экспресс-кредитованием заставляет банки постепенно отказываться от данного продукта. Наметился плавный переход от выдачи «быстрых» кредитов к «карточному» кредитованию, которое традиционно считается менее рискованным. Перед выдачей кредитной карты, заемщик проходит строгую оценку банка и деньги ему даются уже под меньший процент. К тому же банк с помощью карточки, «привязывает» к себе клиента.

«Банки постепенно отказываются от экспресс-кредитования, особенно в торговых точках, - считает Алексей Флек, начальник отдела рекламы «Банка Москвы».- Пользоваться кредитной картой удобнее, обычно у нее существует беспроцентный период в несколько недель, позволяющий погасить кредит, не дожидаясь набегания процентов. Что касается ситуации с банками, специализирующимися на «экспресс-кредитовании», то слухи о возможном кризисе преувеличены. Даже если банк из-за этого и обанкротится, это не повлечет за собой кризис у остальных».

Георгий Карчик,
Фонтанка.ру