Кредит, по карману ударяющий дважды

Ситуации, когда кредит в банке приносит не радость, а досаду и непредвиденные траты, для клиентов банков – не редкость. Частный случай – неприятности после кражи кредитной карты – «Фонтанке» комментируют специалисты.

Условно недружественные действия банков по отношению к клиентам можно разделить на две категории: до заключения кредитного договора и после. В первом случае финансисты не афишируют некоторые условия договора, говоря лишь об основном проценте. Читайте договор внимательно: мелким шрифтом в соглашении могут быть отмечены дополнительные проценты по ведению счета, штраф за досрочное погашение, высокие пени за просрочки и пр. В итоге сумма реальной переплаты набегает в 2-3 раза больше заявленной.

Даже если клиент детально разобрался в договоре, недобросовестный банк может найти способ дополнительно нажиться на клиенте. На форуме сайта «Общество защиты прав потребителей» приводятся следующие случаи. Покупатель оформляет кредит в магазине, но из-за отсутствия товара на складе доставку откладывают на неделю-другую. Клиент теряет терпение и едет расторгать договор: магазин не возражает, а вот банк требует процент за «пользование» кредитом. Хуже ситуация, когда приобретенная в кредит техника оказывается неисправна – на ее замену также тратится время, а проценты капают.
Иногда «беспроцентный» договор на деле оказывается «процентным» - после определенного льготного периода с покупателя берут по полной программе. Наконец, бывают проблемы с оплатой взносов - места, в которых не берется комиссия, закрыты, банкоматы принимающие наличные, не работают.

Все эти действия приводят к тому, что по статистике до 10%, а по экспертным оценкам, до 20% заемщиков, не возвращают кредиты вовремя. Но банкам-то это выгодно.

В редакцию «Фонтанки» обратилась клиентка крупного банка, считающая себя дважды пострадавшей после кражи кредитной карточки – от действий воров и банковских работников.

Юлия была постоянным клиентом GE Money Bank (до осени прошлого года – «Дельта Банк») и пользовалась кредитной картой этого банка около года. Но в начале декабря у нее в метро выкрали кошелек с кредиткой. Доехав до работы, пострадавшая позвонила в банк, чтобы заблокировать карту, но не успела: ее уже обналичили. На следующий день Юлия отнесла заявление в милицию.

Девушка считает, что банк относится к ней недружественно, хотя она была его постоянной клиенткой. По ее словам, GE Money Bank (юридическое название ЗАО "ДжиИ Мани Банк") продолжает снимать проценты с денег, которыми пользуются воры, и вычел с нее 1000 рублей за обналичивание краденой суммы в банкомате. Хотя пострадавшая разговаривала с начальником службы безопасности банка, с просьбой не вычитать у нее эти проценты, или хотя бы их снизить. Другая претензия у потерпевшей - в неожиданном повышении лимита банка.

«Я полагала, что на карте оставалось 4 тысячи рублей, а оказалось, что там 14 тысяч, - рассказывает Юлия. - Банк, не оповестив меня и даже не поставив перед фактом, повысил кредитный лимит на 10 тысяч».

Клиентка собирается возместить банку всю сумму долга и набежавшие проценты, включая и приходящиеся на украденные 4 тысячи рублей. Но выплачивать сверхлимитные 10 000 рублей не намерена.

Комментарий независимого эксперта Дмитрия Захарова, генерального директора компании «Кредитный и Финансовый Консультант - Недвижимость»:

«Банк - не добрый самаритянин, и ему не важно, кто пользуется деньгами – его клиент или воры. С другой стороны, организация заинтересована в возврате денег и глупо загонять клиента в угол. Банк, дорожащий клиентом, идет ему навстречу: изменяет график платежей, снижает проценты, то есть делает все, чтобы клиент мог нести нагрузку. Хотя, де-юре, не обязан этого делать. Что касается незапланированного увеличения лимита, обычно в выписке присутствуют все позиции. В некоторых банках, например, при любом платеже по кредитной карте уведомление приходит на SMS, E-mail, на «бумажную» почту, - там указывается размер платежа, место последней покупки, лимит, доступный лимит, размер и дата ближайшего платежа. Возможно, что уведомление до Юлии не дошло».

Комментарий GE Money Bank:

«Юлия правильно поступила, позвонив в банк для блокировки украденной карты. По факту утраты карты мы провели внутреннее расследование: звонок Юлии в call–центр поступил 7 декабря в 9:33:08. За 10 минут до этого - в 09:20:10, 09:21:07, 09:21:46 и в 09:23:20 с карты были снятые крупные денежные суммы. Для того, чтобы снять деньги, мошенники должны были знать ПИН-код. Существуют способы считывания ПИН-кода с карты (скимминг), но для этого требуется специальное оборудование, а, главное, время для производства поддельной карты, минимум 2-3 дня. Возможно, Юлия нарушила правила хранения ПИН-кода (что нередко встречается), и он стал известен преступникам.

По словам Юлии, она обратилась в милицию, и было заведено уголовное дело. В рамках расследования уголовного дела следственные органы должны обратиться в банк, которому принадлежит банкомат, и запросить фотоснимок лица, которое осуществило снятие наличных в указанное время. Нужно только принять во внимание тот факт, что не все банкоматы оснащены функцией записи, а срок хранения изображения может быть небольшим.

Вместе с кредитной картой Юлии выдали приложение к Договору - брошюру «Общие условиям обслуживания физических лиц в ЗАО "ДжиИ Мани Банк". Согласно правилам, "все операции, совершаемые с использованием карты до момента получения банком письменного (или факсимильного) заявления клиента об утрате карты, а для операций, совершенных без авторизации, - в течение десяти рабочих дней после дня получения указанного заявления - осуществляются за счет клиента". К сожалению, в банк заявления об утрате карты от Юлии не поступало до сих пор.

Еще один вопрос – превышение кредитного лимита. Первичный лимит на карте составил 10 тысяч рублей. В июле 2006 года его увеличили, уведомление об увеличении кредитного лимита было направлено 19 июля 2006 года на адрес, указанный Юлией. В уведомлении указано, что если клиент не соглашается с увеличением лимита, то должен позвонить или написать в банк о своем несогласии. Спустя некоторое время Юлия допустила просрочку платежа, кредит был автоматически ей уменьшен. Но после погашения задолженности 6 октября 2006 года лимит был восстановлен. Информация о кредитном лимите была указана и в выписках, которые получает клиентка, в частности, в выписке за ноябрь 2006».

Для того, чтобы клиенты не попали в силки мошенников, банкиры дают советы держателям пластиковых карт:

- Никогда не пишите ПИН-код на карте и не храните его вместе с картой.
- Не допускайте сторонних наблюдателей при снятии наличных из банкомата.
- Запишите номер Вашей карты и телефоны Банка и всегда имейте эту информацию при себе.
- Не передавайте карту третьему лицу. Использование карты третьим лицом рассматривается Банком как грубое нарушение правил.
- Не давайте номер Вашей карты как подтверждение Вашего возраста, для участия в лотерее, рекламных акциях, при телемаркетинге.
- Требуйте проводить операции оплаты товаров и услуг по Вашей карте в Вашем присутствии и при Вашем личном визуальном наблюдении. Не допускайте исчезновения карты из поля Вашей видимости даже на незначительное время. Это необходимо для предотвращения возможных мошеннических действий с Вашей картой вне поля Вашей видимости (дополнительная прокатка слипа по операции, которую Вы не совершали, полное копирование магнитной полосы и изготовление дубликата карты и др.).
- Не используйте карту для оплаты, если кассир или торговая точка не вызывают у Вас доверия. Особенно осторожно используйте карту в странах третьего мира (Бразилия, Аргентина, и др.), в Юго-Восточной Азии (Тайланд, Малазия, Сингапур и т.д.), а также на Украине и в Прибалтике, так как там мошенничества с платежными картами наиболее развиты.
- Для проведения операций в Интернете заведите отдельную карту и пополняйте ее небольшими суммами.
- Храните копии Ваших платежных чеков и сверяйте их с выписками по счету.

Георгий Карчик,
Фонтанка.ру