Лицо Почта банка

Стол посреди почтового отделения с компьютером и принтером, банкомат вместо кассы - так выглядят в Петербурге отделения нового банка, созданного Почтой России и ВТБ.

В Петербурге открылось несколько десятков подразделений Почта банка, созданного на базе Почты России и Лето-банка, принадлежавшего ВТБ. Все точки нового банка делятся на «клиентские центры» в отделениях Почты, бывшие офисы Лето-банка, которые просто меняют вывески, и «точки продаж» в торговых центрах. "Фонтанка" удивлялась, вглядевшись.

Первым делом «Фонтанка» зашла в отделение Почты на Почтамтской улице, 9. В большом помещении с десятками окон установлен стол с двумя компьютерами, за которым сидит молодой сотрудник, еще недавно работавший в Лето-банке. На столе табличка «Почта банк». Вместо кассы — банкомат Лето-банка с логотипом Почта банка. В случае выдачи потребительского кредита клиент получает карту и уже по ней снимает деньги в банкомате (если он этого не сделал в течение пяти дней, кредит аннулируют). Эта бескассовая модель работы перекочевала из Лета. По всему почтовому отделению распределены буклеты банка с предложением открыть вклад или взять кредит.

Для перехода в новую структуру бывших сотрудников Лето-банка простимулировали «некоторым повышением зарплаты». В банке, расположенном в отделении Почты, в среднем ежедневно бывает 15 – 20 клиентов, из которых около 7 – 10 человек заключают договор. Примерно половина из них оформляет дебетовые карты, которые привязаны к «сберегательному счету». В реальности это обычный счет, на который начисляется 4,5% в год от остатка денег (или 8%, если сумма превышает 100 тыс. рублей).

По мысли маркетологов банка, «сберегательная» модель, видимо, призвана привлечь пожилое население, которое привыкло хранить деньги на «сберкнижке». Как говорят сотрудники Почта банка в других подразделениях, вскоре в почтовых отделениях банковские служащие начнут окучивать клиентов самой Почты, предлагая им свои услуги. Вдобавок банк откроет пенсионный проект и будет выплачивать населению пенсию. Принцип заработка в том, что многие пенсионеры не пользуются этими деньгами, оставляя на счете и позволяя банкам пустить их в оборот. Глава Почты России Дмитрий Страшнов уточнял, что одна из главных задач банка — привлечение денег, «которые находятся у населения в наличном обороте». Но начнут, конечно, с сотрудников самой Почты. Вскоре им выдадут карты Почта банка, на которую они будут получать зарплату.

Помимо дебетовых карт банк выдает кредиты, обещая при определенных обстоятельствах вернуть часть процентов заемщику. Например, если взять 500 тыс. рублей на 12 месяцев под 19,9%, ни разу не допустить просрочку или досрочно закрыть кредит, банк пересчитает заём по ставке 16,9% и вернет разницу клиенту. В случае с половиной миллиона рублей эта разница составит 15 тыс. рублей, хотя 84 тыс. рублей оставшихся процентов все же придется заплатить.

В рекламе кредитов Почта банка для завлечения клиентов этот нетипичный для банков возврат денег представлен на невероятном примере, когда человек берет всего 150 тыс. рублей на 58 месяцев по ставке 29,6%. Объем возврата в таком случае составит 74,5 тыс. рублей, поэтому банк смело пишет в рекламе, что «вернет 50% суммы кредита». Но даже конкретно в этом примере размер оставшихся процентов составит 140 тыс. рублей, о чем в рекламе, естественно, не сказано.

При получении карты клиент может сделать перевод или оплатить услуги через банкомат. В 2000-х годах, когда основным претендентом на создание банка на базе Почты был Связь-банк, вопрос переводов и платежей был одним из главных камней преткновения, из-за которых банк не мог найти общий язык с Почтой. Для нее эти услуги являются одной из главных статей комиссионного дохода, и, разумеется, Почта не хотела отдавать этот лакомый кусок Связь-банку.

Сотрудники Связь-банка открывали в почтовых отделениях точно такие же мини-офисы, как сейчас у Почта банка, только вместо банкомата у них был сейф с деньгами, в который каждый день приезжали инкассаторы. Как признаются «Фонтанке» люди, участвовавшие в этом процессе, экономическая модель была не самой удачной, поскольку вопрос с платежами и переводами оставался нерешенным, а арендные ставки, по которым Связь-банк платил Почте, во многом зависели от личных знакомств в руководстве конкретного почтового отделения.

Как видно по Почта банку, теперь эти проблемы решены. Вместо аренды банк ВТБ платит Почте 47 млрд за пользование ее инфраструктурой, Почта выплатит ВТБ 5,5 млрд за долю в новом банке (50% минус одна акция). А платежи и переводы теперь возможны и через каналы Почты, и через сам банк (то есть Почта согласилась по снижение дохода от этих операций). Единственное, что остается нетронутым, это почтовый перевод — специфическая услуга, на которую банк не покушается.

Также Почта банк принимает вклады, то тут бросается в глаза только одно обстоятельство. Ставки по ним колеблются в диапазоне 6,55–9,1%, то есть не достигают максимальных ставок в Сбербанке (9–11,5%). Хотя именно Сбер, по мысли создателей Почта банка, является их главным конкурентом. Через несколько лет Почта банк хочет переплюнуть крупнейшую государственную кредитную организацию по количеству отделений. У Сбербанка – около 15 тыс. подразделений в России, а у Почты — 42 тыс. Причем почтовые отделения есть в таких отдаленных местах нашей родины, откуда Сбербанк давно ушел в рамках сокращения офисов. Или вообще там никогда не находился.

Офис Почта банка в Транспортном переулке (на углу с Лиговским проспектом) пока по-прежнему работает под вывеской Лето-банка (скоро ее поменяют). Внутри ничего не изменилось: те же сотрудники, те же банкоматы, просто уже с логотипом новой структуры. Работники офиса рассказали «Фонтанке», что набирают стажеров, в том числе для работы в почтовых отделениях. Недостатка посетителей не ощущают: к ним приходят прежние клиенты — гасить кредит, взятый еще в «Лете», — и постоянно заходят новые, так как место очень проходное. Офис расположен в 100 м от станции метро «Лиговский проспект».

Самое интересное нас ждало в торговом центре «Пик» на Сенной площади. На сайте Почта банка указано, что «стойка продаж» расположена в магазине Sony. По факту двое бородатых дядек торгуют там мобильными телефонами и компьютерами. На вопрос о расположении подразделения банка набрали номер телефона: «Але, тебя тут ищут». Через минуту прибежала сотрудница с бейджиком Почта банка, и выяснилось, что за ней в торговом центре закреплено несколько десятков магазинов, между которыми она носится, предлагая посетителям взять что-нибудь в кредит.

Ставки по этим кредитам в Почта банке достигают 39 – 41% годовых, когда речь идет о товарах, находящихся в группе риска: мобильные телефоны и другие устройства, которые можно сломать, потерять или которые могут украсть. Берут в основном товары стоимостью от 40 – 50 тыс. рублей, и если в месяц выходит около 60 сделок, это считается хорошим результатом. Чтобы сотрудники не расслаблялись, их начальникам дано право депремировать их на 30%, поэтому в их интересах продавать кредиты как можно большему количеству клиентов. Этот вид кредитования сжимается в последние годы, уступая место кредитным картам и потребительским кредитам, но с другой стороны, с него ушло большое количество банков, которые были недовольны низкой платежеспособностью заемщиков и высокими требованиями торговых сетей.

Наконец, есть еще одна категория подразделений Почта банка — в банках-партнерах. В офисе московского банка «Стратегия» на Боровой улице, 32, в Петербурге не оказалось никаких признаков Почта банка. Сотрудники отделения объявили, что пока не оказывают услуг от имени своего партнера, потому что работников очень мало и они не успевают. Более того, третий день подряд в банке «Стратегия» наблюдаются проблемы с процессинговым оборудованием, поэтому сотрудники испытывают сложности в обслуживании даже своих клиентов.

Участники рынка не испытывают надежд относительно грандиозных планов Почта банка. Переманить клиентов Сбербанка вряд ли ему удастся, считают они, поскольку госбанк в последние годы кардинально изменил подход к обслуживанию клиентов. Плюс в оборудованном офисе банально приятнее сидеть, чем посреди почтового отделения у всех на виду. Не говоря уже о юридических лицах, которых в Сбербанке огромное количество, а Почта банк их вовсе не обслуживает.

Как сообщил «Фонтанке» директор Северо-Западного регионального центра Райффайзенбанка Андрей Почеснев, Почта банк может составить конкуренцию банкам-монолайнерам, которые специализируются на розничном кредитовании. «Но скорее [в большей степени ему это удастся] в удаленных регионах с неразвитой финансовой инфраструктурой, чем в крупных и средних городах», — считает он.

Вообще же банковские услуги в почтовых отделениях широко распространены в западных странах, говорит Почеснев. Почта банк может занять эту нишу в России и сфокусироваться на обслуживании клиентов low mass — политкорректное название бедных слоев населения.

«Но с учетом сокращения реальных доходов населения – с одной стороны, и высокой волатильности рынка – с другой, быстрая окупаемость этого проекта может оказаться под вопросом. Так как инвестиции в оборудование 42 тысяч помещений в соответствии с требованиями банковского законодательства, развитие IT-инфраструктуры, обучение персонала и маркетинг потребуют от Почта банка колоссальных затрат», — сказал Андрей Почеснев.

Подход банка к оборудованию своих подразделений виден уже на первых этапах. Для ухода из-под строгих правил к банковским подразделениям (офисам, отделениям, филиалам), которые описаны в инструкции Центробанка № 135-И, Почта банк развивает сеть «клиентских центров» и «стоек продаж». На филиалах, например, должны числится корреспондентский счет, налоговый учет и многое другое. В случае с кассой в офисе помимо специального помещения с бронированным стеклом должна быть страховка наличности.

«Если в каждом отделении Почты открывать реальный допофис, это страшная головомойка», — сказали в одном из банков.

Александр Аликин, «Фонтанка.ру»