Все привлекающие накопления граждан кредитные организации должны публиковать на своих сайтах информацию о максимальных начисляемых процентах. Такие указания, подписанные главой Банка России Эльвирой Набиуллиной, вступили в силу с 1 июня.
Новый нормативный акт впервые вводит понятие «полная стоимость вклада (ПСВ)», определяемое по интегральной формуле, исходя из суммы всего получаемого клиентом дохода. Сами процентные ставки должны прописываться в специальной таблице в зависимости от валюты (рубли, доллары и евро) и сроков размещения депозитов (до востребования, менее трех месяцев, от трех до шести месяцев, от полугода до года, до трех лет и более). Ссылку на содержащую сведения о вкладах страницу предписано размещать на главной странице интернет-портала кредитной организации.
Помимо доступной обычному пользователю таблицы, каждый банк обязан разместить на сайте специальный XML-файл, позволяющий в автоматическом режиме мониторить (сканировать) сведения о предлагаемых вкладчикам продуктах.
В то же время новые требования Банка России могут привести к фактической дезинформации потребителей. Так, расчет ПСВ должен производиться без учета порядка начисления процентов – ежемесячно или по окончанию срока вклада. Также не будет учитываться доход, получаемый вкладчиком благодаря капитализации процентов, если при заключении договора клиенту был предоставлен соответствующий выбор. Хотя благодаря капитализации реальная эффективная ставка отданного, например, под 12 процентов годовых депозита за три года вырастает до 14,3 процента.
Тогда как в ПВС банки обязаны включать подарки – доходы в натуральной форме, передаваемые клиентам в связи с заключением договора вклада. Расчет должен производиться, исходя из рыночной стоимости презента или затрат кредитной организации на его приобретение.
Кроме того, новые правила не предусматривают обязательной публикации на сайте (в обычном или машиночитаемом формате) даже существенных условий вклада – возможности пополнения, частичного снятия или досрочного расторжения, устанавливаемых для проведения таких операций ограничений и так далее.
Отметим, что, по данным информационного агентства «Банки.ру», 172 банка предлагают петербуржцам более 1,2 тысячи различных программ (вкладов). Около половины из них предусматривает периодическое начисление процентов (ежемесячно, еженедельно и прочие), в большинстве случаев клиенты могут выбирать – снимать доход или капитализировать его (причислять к основной сумме вклада для дальнейшего начисления процентов).
