По данным агентства «Эксперт РА», в основном небольшие компании берут в долг на короткий срок, до года. Деньги они используют для того, чтобы профинансировать оборотный капитал и закрыть кассовые разрывы. Особенно часто это касается производственных фирм и сезонных бизнесов. Например, многие производители полиграфии — тетрадей, блокнотов и календарей — кредитуются практически каждый год, чтобы успеть подготовиться к высокому сезону. Однако в 2017 году вырос не только сам объем кредитов, но и доля долгосрочных займов (более чем на 3 года). Их все еще немного, около 18%, но это уже выше докризисных показателей. Это означает, что малые предприниматели начали инвестировать в развитие бизнеса.

Многие хотят взять кредит еще и на старт нового проекта, но в таком случае риски банка выше и заем обходится дороже. Сейчас банки предлагают небольшим компаниям взять кредит на ведение бизнеса в среднем под 10-12%; для стартапов ставки могут быть на 3-6% выше.

Небольшие компании и ИП — самые рискованные заемщики. Во-первых, в отличие от крупного холдинга, они могут просто прекратить работу и бесследно исчезнуть в любой момент. Во-вторых, у них часто не хватает активов, которые можно было бы предложить как залог. Большая часть малых компаний работает в торговле или сфере услуг, в арендованных помещениях. Многие, по сути, не владеют ничем, кроме бренда и клиентской базы. По данным агентства «Эксперт РА», доля просроченной задолженности в кредитном портфеле малого и среднего бизнеса — 14,9%. А у крупного бизнеса этот показатель не превышает 5%. Причем просрочки микрокомпаний – не из-за низкой финансовой дисциплины: если, например, дизайнерской или клининговой компании вовремя не заплатили клиенты, то денег у нее просто нет – и просрочек не избежать.

Главное преимущество малых предпринимателей с точки зрения банков – в том, что их много: по данным Петростата, в Петербурге почти 19 тысяч малых компаний, не считая ИП (их еще несколько десятков тысяч). Крупные кредиты можно сравнить с люксовыми товарами: они стоят дорого, у них более высокая маржинальность. Но большую часть почти любого рынка все равно составляет масс-маркет. Как и на любом другом массовом рынке, задача банков — привлечь как можно больше малых предпринимателей, поэтому многие из них готовы предоставлять этой категории заемщиков скидки на обслуживание и дополнительные услуги. Однако на смягчение самих условий кредитования готовы пойти только 14% банков – участников опроса «Эксперт РА». Большинство из тех, кто участвовал в исследовании, ответили, что не собираются менять подходы к оценке заемщиков (57%), а треть респондентов (29%) сообщили, что будут их ужесточать.

В Петербурге уже 10 лет действует государственный «Фонд содействия кредитования малого и среднего бизнеса», который сотрудничает с несколькими десятками банков. Его задача - упростить небольшим компаниям доступ к деньгам. За время работы Фонд заключил около 4 тысяч договоров поручительства по кредитам на общую сумму 18 млрд. рублей, благодаря этому предприниматели смогли занять у банков 47 млрд. рублей.

Для бизнеса переход в онлайн привлекателен тем, что в таком формате нужно собирать гораздо меньше документов, а заявки рассматривают быстрее. Например, в банке «Санкт-Петербург» новая платформа помогла снизить срок рассмотрения кредитных заявок с 10 до 3 рабочих дней.

Кристина Гималетдинова добавляет, что в «Альфа-банке» более 80% клиентов из малого бизнеса проводят операции удаленно.

Кристина Гималетдинова рассказывает, что самый популярный ответ клиентов малого бизнеса на вопрос: «Что бы вы хотели от банка?» – много лет не меняется. Все хотят доступных кредитов. А второй по популярности ответ — помощи в продвижении бизнеса. «Альфа-банк» в ответ предложил таким клиентам нефинансовые сервисы на льготных условиях: онлайн-бухгалтерию, юридические услуги, создание «продающего» сайта или интернет-магазина, запуск рекламы в интернете и соцсетях. Все это помогает сократить расходы на старт и продвижение бизнеса, — говорит Гималетдинова. — Например, индивидуальный предприниматель, только начинающий свое дело, может получить на старте экономию около 100 тысяч рублей за счет этого набора".

В банке «Санкт-Петербург» подобные небанковские продукты тоже переводят в онлайн: например, уже сейчас можно получить усиленную квалифицированную электронную подпись без посещения удостоверяющего центра. В ближайшее время через интернет-банк можно будет подключить эквайринг — не нужно даже приходить в офис, чтобы подписать договор. «Кроме того, каждый год предприниматели по закону обязаны предоставлять сведения о компании, и если раньше, даже если изменений не произошло, всё равно нужно было посещать офис, теперь все данные можно отправить дистанционно», — отмечает Вячеслав Ермолин.

Материал подготовлен в партнерстве с Банком SIAB, «Альфа-Банком», Банком «Санкт-Петербург»

ПАО БАНК «СИАБ», лицензия Банка России №3245 от 10.11.2015.196 084;
АО АЛЬФА-БАНК, лицензия Банка России №1326 от 16 января 2015;
ПАО «Банк «Санкт-Петербург», лицензия Банка России №436 от 31.12.2014.

Автор текста: Марина Васильева
Редактор/корректор: Елена Виноградова
Координатор проекта: Елена Таранущенко, Ольга Голубева
Верстка/дизайн: Екатерина Елизарова, Ольга Голубева
Иллюстрации: freepik.com