18+
Проекты
Фото JPG / GIF, до 15 мегабайт.
Я принимаю все условия Пользовательского соглашения
Введите цифры с изображения:
10:57 19.07.2018

Занять до зарплаты станет сложнее

Центральный банк хочет ограничить дивиденды по займам «до зарплаты». Клиентам нововведения выгодны — закрывается портал в бесконечную долговую кабалу, а вот микрофинансовые организации грозят прекратить работу и пугают уходом «в серую зону».

Занять до зарплаты станет сложнее

Роман Пименов/Интерпресс

Перехватить пару тысяч до зарплаты под 795% годовых по ксерокопии паспорта и затем отдавать проценты всю оставшуюся жизнь скоро может стать сложнее. ЦБ закручивает гайки микрофинансовым организациям, готовя новые ограничения предельных обязательств для должников. Игроки рынка опасаются, что таким образом их клиенты лишатся единственной мотивации отдавать долги, а им самим придётся уйти в тень.

В апреле президент Владимир Путин поручил снизить общую закредитованность населения. Сейчас в среднем на каждого россиянина приходится 150 тысяч рублей задолженности. И Центральный банк, и Минфин, как пишет «Коммерсант», нашли решение — они хотят ограничить  предельный размер обязательств заемщика перед кредитором в диапазоне от 100% до 250% от первоначальной суммы долга. Это означает, что, накопив процентами сумму в 2,5 раза большую, чем первоначальный заем, клиент больше может не опасаться, что его заставят заплатить больше. 

Для понимания, насколько это революционное изменение, скажем, что еще в начале весны прошлого года это ограничение начиналось с 400% (затем оно было снижено до 300%) от первоначальной суммы. И люди, занимая 20 тысяч рублей на неделю, в итоге накапливали процентами и штрафами за просрочку сотни тысяч рублей долга и попадали в кабалу с коллекторами и судами.

Генеральный директор группы компаний Eqvanta («Быстроденьги» и «Турбозайм») Юрий Провкин сообщил «Фонтанке», что идею дифференциации предельного размера обязательств предложили сами игроки рынка, которые разрабатывают законопроект совместно с регулятором. 

– Такой подход является правильным, так как устанавливает планки для разных продуктов в зависимости от размера переплаты: для займов до зарплаты со средней суммой 7000 рублей — 2,5X, для займов от 60 тысяч рублей — 1X. Таким образом, уровень финансовой доступности для заемщиков не ухудшается, при этом номинальное выражение такой переплаты по столь маленьким займам не может отяготить финансовое положение клиента, – считает Провкин.

В то же время, считают игроки рынка, существенное ограничение максимальной суммы переплаты может вызвать ухудшение финансовой дисциплины  – у клиента пропадает мотивация возвращать долг, ведь проценты по нему всё равно не начисляют.  А добросовестные клиенты никаких плюсов от изменения не почувствуют.

– Для добросовестных заемщиков эта мера будет абсолютно незаметна, поскольку ограничения не влияют на размер процентной ставки, – сказал «Фонтанке» генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов. – Даже для самых дорогих микрозаймов сроком до одного месяца и в сумме менее 30 тысяч рублей процентная ставка сейчас составляет 795% годовых, то есть 66% за месяц пользования займом, что значительно меньше и 300, и 250%.

Так что изменение в первую очередь сыграет на руку «плохим» заёмщикам, которые принципиально не платят по долгам. Из-за падения дисциплины у заёмщиков в долг станет брать сложнее всем – микрокредитные организации будут вынуждены усилить проверки потенциальных клиентов и чаще отказывать.

– Ожидаемая реакция на количественное снижение — повышение качества (заёмщиков), – отметил Седов. – В контексте темы это, прежде всего, повышение качества скоринга. Как следствие, это приведет к повышению требований к заемщикам и снижению доступности услуг для некоторых категорий граждан.

Часть микрофинансовых организаций и вовсе в новых условиях свернет деятельность. По оценкам СРО «МиР», из реестра МФО выйдут 10 – 15% действующих компаний. По прогнозу сервиса «Робот Займер», наибольшее влияние такое ограничение окажет на компании, выдающие краткосрочные «займы до зарплаты», в этом сегменте рынка количество предложений может сократиться на 25 – 35%.  По словам Седова, это связано со спецификой работы самого рынка микрокредитования, где поддержание необходимого дохода возможно зачастую только за счет увеличения объема выдачи. 

– Для краткосрочного PDL-кредитования (займы до зарплаты) ограничение в 250% уже ставит вопрос о рентабельности бизнеса, – отметил Седов. – Для займов сроком от полугода до года порог рентабельности находится ближе к 100%. На займы с обеспечением такое ограничение мало повлияет, так как реализация залога произойдет раньше, чем накопятся такие проценты.

– На мой взгляд, уже при ставке 100% рынок МФО может покинуть больше половины его участников, а при снижении планки ниже 100% в данном сегменте останутся единицы, – считает аналитик ГК «Финам» Сергей Дроздов.

С ними солидарна и операционный директор МФК «Кредитех Рус» Анна Халанская.

– Мы прогнозируем уменьшение рентабельности при максимальной переплате в 250% по займам от 15 до 30 тысяч рублей сроком до 30 дней на уровне 17 – 19%, при этом только крупные МФК смогут продолжать вести деятельность без докапитализации активов, – отметила Халанская. – Компании с достаточным количеством инвестиций будут предоставлять клиентам другие виды займов – с более длительным сроком погашения и возможностью оплачивать заем частично.

Несмотря на сокращение предложения, спрос на услуги микрокредитования никуда не денется. Поэтому микрофинансовые организации продолжат работать в тени, к ним же подтянутся клиенты, которые не смогут добиться займов в оставшихся работающих легально организациях. В ход пойдут так называемые «столбовые» кредиты (объявления, которые нелегальные заимодатели расклеивают на столбах), как это было раньше, до существования микрофинансового рынка. 

– Стоит ожидать, что большинство игроков, вышедших из реестра легальных МФО, продолжат свою деятельность в «серой зоне» без какого-либо контроля, – добавил директор сервиса Седов. – Оставшиеся легальные компании наверняка существенно повысят требования к заемщикам.

– Да, к сожалению, может увеличиться количество недобросовестных серых организаций, негативно влияющих на имидж отрасли. Серые компании нигде не регистрируются либо не заявляют финансовую деятельность в качестве основной. Правоохранительные органы, ЦБ и СРО способны контролировать данный сегмент, – сообщила Халанская.

В качестве альтернативы закручиванию гаек МФО предлагают усилить меры по повышению финансовой грамотности граждан как главного инструмента по снижению долговой нагрузки населения.

Илья Казаков, «Фонтанка.ру».

Наши партнёры

Lentainform

Загрузка...

24СМИ. Агрегатор

Помните, что все дискуссии на сайте модерируются в соответствии с правилами блога и пользовательским соглашением. Если вы видите комментарий, нарушающий правила сайта, сообщайте о нем модераторам.