Для финансирования ипотеки будут использовать пенсионные накопления россиян и западные источники

Через шесть лет половина российских семей получит возможность покупать квартиры за счет кредитов на выгодных условиях. Стратегию развития ипотечного жилищного кредитования подписал премьер-министр России Дмитрий Медведев.

В настоящее время доля сделок с привлечением заемных средств на рынке жилья оценивается в 24,6 процента. В то же время рост рынка тормозится, в том числе, из-за дефицита «длинных денег», которые банки могли бы выдавать гражданам. Традиционный мировой способ решения такой проблемы – секьюритизация ипотечных активов – не реализуется в связи с высокими затратами на выпуск ипотечных ценных бумаг.

«Фактически проводить секьюритизацию оказывается рентабельным только для относительно крупных банков, имеющих достаточно большие ипотечные портфели, в то же время для средних и мелких банков секьюритизация экономически невыгодна», – отмечают в правительстве России.

Неравный доступ участников рынка к источникам фондирования привел к высокой концентрации – доля пяти банков-лидеров превышает 70 процентов. Такая ситуация «препятствует развитию конкуренции, снижению банковской маржи и, следовательно, ставки по ипотечным жилищным кредитам».

Для привлечения средств утвержденная правительством России стратегия предусматривает использовать как отечественные, так и зарубежные финансовые рынки. В частности, планируется фондировать ипотеку за счет системы пенсионного обеспечения и резервов страховых компаний.

Вместе с тем банкам предлагается внедрять и нетрадиционные способы кредитования – например на принципах проектного финансирования предоставлять займы самим коммерческим застройщикам под залог земельных участков, в том числе, на строительство жилья экономического класса. Это позволит переложить риски с частных заемщиков на застройщиков и страховые компании. Еще один вариант – лизинг жилья: продажа квартир с рассрочкой и передачей права собственности после полной оплаты. В отличие от ипотечного кредита, в случае наступления дефолта лизингодатель не будет нести издержки по обращению взыскания.

Также планируется защитить права заемщиков. Должен быть разработан минимальный набор бесплатных для клиентов услуг и операций при обслуживании ипотечного кредита. В случае существенного изменения доходов семьи заемщик получит возможность переуступить права по кредиту третьему лицу или реструктурировать его. Кроме того, клиент сможет снизить ставку за счет добровольного отказа от гарантированного законом права на досрочное погашение.

По оценкам чиновников, благодаря этим мерам к 2020 году доля сделок с жильем с помощью ипотечных жилищных кредитов возрастет до 30 процентов. Займы будут выдаваться в среднем на срок до 30 лет с первоначальным взносом не менее 20 – 30 процентов. «Возможность оплаты первоначального взноса заемщика может быть обеспечена продажей уже имеющегося у него жилья, участием в накопительно-ипотечных системах и (или) ипотечным страхованием», – отмечается в подписанном Дмитрием Медведевым документе.