Спекулянты по ОСАГО (фото)

Власти с 28 июля увеличили стоимость полиса ОСАГО для ряда областей РФ, нескольких категорий водителей и маломощных автомобилей. После выборов президента РФ планируется поднять тарифы для всех, одновременно с повышением лимитов выплат. Власти идут по простейшему пути роста, хотя даже при нынешних тарифах лимиты можно поднять в несколько раз. Достаточно снизить затраты на продажи, то есть убрать из ОСАГО спекулянтов.

Повышены тарифы для молодых водителей на маломощных машинах, а также для покупающих полис на срок менее года. Директор Северо-Западной дирекции СК «ЭРГО Русь» Андрей Знаменский полагает, что поправки разумны, так как убыточность по этим категориям выше средней. «Существует определенная категория водителей, владеющих дешевыми машинами и покупающих полис на короткий период, хотя они ездят весь год, - говорит он. – Они агрессивно ездят и часто попадают в аварии».

Между тем закон ОСАГО требует более серьезных правок. ОСАГО де-юре у всех компаний одинаково, и компании не могут конкурировать по условиям защиты. Но на практике они конкурируют по другому, самому ликвидному показателю: по стоимости полиса. Хотя в законе ОСАГО прописано, что цена у всех одинакова, но многие страховщики выходят за законодательные рамки. Предусмотрено тратить на ведение дел 20 % от стоимости полиса, причем комиссионное вознаграждение не должно быть выше 10 %. Но на практике комиссионные у большинства лидеров рынка 20-25 %, а у маргинальных компаний доходят до 45 % от стоимости ОСАГО. Конечно, такие бешеные комиссионные получают не отдельные агенты, а мегакрупные игроки. Впоследствии они реализуют полисы более мелким посредникам, цепочка может быть длиной в несколько игроков.

Крупные посредники, специализирующиеся на ОСАГО, не афишируют свою деятельность, по причине незаконности высоких комиссий. Страховые компании также не готовы подставлять своих партнеров, так как те могут делиться с ними комиссионными. В итоге такой гонки комиссионных у страховых минимальная прибыль, ряд компаний работают буквально с оборота. В результате у некоторых начинаются проблемы с выплатами, далее следует отзыв лицензии и уход с рынка.

Заработок посредников впечатляет. В 2010 году страховые в Петербурге собрали 6,3 млрд рублей по ОСАГО, и 20-25 % от этой суммы ушли в карман посредников. То есть их годовой заработок составил 1,3 млрд рублей. Средняя цена полиса ОСАГО составляет 4,5 тыс. рублей, то есть автовладельцы с каждого полиса отдали 900 рублей комиссионных. А за эти 900 рублей можно купить дополнительную страховку, расширяющее покрытие по ОСАГО с 120 до 400-500 тыс. рублей.

Посредников по ОСАГО можно назвать спекулянтами в советском смысле этого слова – бизнесменами, не прибавляющими дополнительную стоимость к продукту. Преимущества ОСАГО, в отличие от каско, расписывать не надо: тарифы у всех компаний одинаковые, а конкурировать по другим параметрам запрещено законом. ОСАГО не нужно рекламировать и продвигать, клиент сам будет искать возможность купить необходимый ему полис. Единственная положительная роль посредников – что они доставляют полис до клиента или продают его там, где клиенту удобно. Но при развитии современных технологий это преимущество значит всё меньше.

Закон ОСАГО был принят в 2003 году, тогда электронные технологии были малоразвиты. Сейчас продавать полисы в электронном виде уже вполне реально. Страховые на своих сайтах будут продавать ОСАГО, предлагая оплатить кредитной картой или электронными деньгами. Если нет компьютера, то полис можно купить через банкомат, расплатившись тем же пластиком. Наконец, можно организовать продажи через платежные терминалы, которые есть во всех населенных пунктах, охваченных сотовой связью. Защитники посредников могут возразить, что есть такие глухие углы, что нет ни банкоматов, ни терминалов, ни сотовой связи. Но есть и встречный вопрос – как в таких местах обстоят дела с проверяющими органами, есть ли они там вообще? Кроме экономии на комиссии, посредникам будет немалая выгода от стоимости бланков полисов, человеческих ресурсов ОСАГО?

«Еще 10 лет назад продажа билетов по Интернету казалась экзотикой, теперь это повседневность. Так же и электронный полис ОСАГО, - считает Александр Остроумов, заместитель гендиректора компании «КИТ Финанс Страхование». - Электронный полис ОСАГО удобен многим клиентам, так как позволяет его оформить в любое время без помощи других лиц. Необходимо дать автовладельцу выбор способа покупки полиса: через посредников или напрямую. Переход на электронные полисы ОСАГО снизит затраты страховщика и уменьшит вероятность мошенничества».

Александр Остроумов полагает, что другая важная реформа - это отход от фиксированной стоимости полиса. «Раз не работает законодательное ограничение по комиссии, то его надо снять. Пусть как на Западе: государство установит максимальную стоимость полиса, а страховые компании дадут скидку от тарифа по ОСАГО, исходя из марки машины и убыточности автовладельца», - заключает он.

«ОСАГО и каско мало соприкасаются, тогда как в Европе распространены комбинированные полисы, которые гораздо удобнее», - считает заместитель директора центра корпоративного страхования страховой группы «МСК» в Петербурге Михаил Меженик. По его мнению, именно по этому пути должна идти реформа - должна быть развита сервисная составляющая. И, конечно, нужна база аварий, чтобы понимать убыточность и выставлять тариф в зависимости от аварийности.

Даже если ОСАГО целиком уйдет в Интернет, то посредники вряд ли пополнят ряды безработных. Часть агентов уйдет в каско, но этот рынок высококонкурентный. Перспективно развивать страхование недвижимости, может быть, часть агентов уйдет туда, если тарифная политика страховщиков изменится. «Донести, как важно страховать загородный дом или отделку в квартире достаточно просто, но агентские комиссии по недвижимости в несколько раз ниже, чем по каско», - заключает Галина Максимова, директор филиала СК «Транснефть».