Недостаточное ОСАГО

Крупные убытки ОСАГО не покрывает. С этим фактором столкнулся минувшей осенью простой тверской дворник Сергей Перепелкин. Он протаранил на своей старенькой праворульной Toyota элитную иномарку Maybach. Затраты на ремонт по каско владельцу «Майбаха» возместила его страховая компания. А вот виновнику ДТП страховщики предъявили претензии на сумму 8,8 млн рублей.

На дорогах всё больше дорогих авто и вероятность «попасть» в дорогую иномарку увеличивается. Хотя большинство автомобилистов обеспечены полисом ОСАГО, но немногие осознают, что эта страховка защищает только от мелких ДТП. С ними большинство водителей могут (пусть и с некоторыми затруднениями) разобраться самостоятельно. Но крупные убытки эта страховка уже не покрывает. С этим фактором столкнулся минувшей осенью простой тверской дворник Сергей Перепелкин. Он протаранил на своей старенькой праворульной Toyota элитную иномарку Maybach. Затраты на ремонт по каско владельцу «Майбаха» возместила его страховая компания - «РЕСО-Гарантия». А вот виновнику ДТП страховщики предъявили претензии на сумму 8,8 млн рублей.

«Майбахи» на питерских дорогах встречаются нечасто, но ущерб, нанесенный менее дорогим машинам, полис ОСАГО также не покрывает. Так стоимость популярных BMW X5, Х6 или Toyota Land Cruiser сравнима с ценой квартиры. Так называемый «народный автомобиль» Porsche Cayenne стоит больше 3 миллионов рублей. А полис ОСАГО защищает его владельца только в пределах 120 тысяч рублей. Впору ждать возвращения анекдотов, когда «братки» ехали смотреть квартиру, принадлежащую владельцу незадачливого «запорожца».

Часто дорогие авто застрахованы по каско. Если в такую застрахованную машину врезается «жигуль», то страховая выплачивает пострадавшему всю сумму, а затем эти же деньги (за вычетом 120 тыс. рублей, если виновник купил полис ОСАГО) требует с виновника ДТП. Кстати, понимание этого фактора приводит к росту популярности ДАГО – добровольного страхования автогражданской ответственности.

Всплеск интереса к продукту подтверждают страховщики. Они говорят, что рост проданных полисов ДАГО составил 32% по отношению к прошлому году. Это страхование обычно добровольное, хотя до кризиса ряд банков требовал у заемщика докупить полис ДАГО. Заместитель директора филиала "РЕСО-Гарантия" Алина Кунакова считает, что чаще всего ДАГО покупается на сумму 300 тыс. рублей – 1,5 млн. Причем только 10% водителей покупает полисы с ответственностью более 1 млн рублей. В «Ингосстрахе» приводят подобную статистику, говоря что не более 15% от всех договоров ДАГО продается с покрытием более 1 млн рублей. «Покрытие на 1 млн рублей стоит около 2,5 тыс. рублей – это психологически понятная сумма». – считает генеральный директор страховой компании «Авеста» Сергей Сафронов – дороже автовладельцы платить не готовы».

У роста ДАГО есть резервы, так как, по данным «Ингосстрах», такой полис покупают только 8% страхователей, заключающих договоры ОСАГО. «Наиболее часто выбираемый лимит - 500 тыс. рублей, - говорит Андрей Александров, директор филиала «Ингосстраха». Руководитель департамента автострахования компании "КИТ Финанс Страхование" Антон Рюмин говорит, что ДАГО пользуется спросом больше у покупателей каско (20% из них выбирают ДАГО), тогда как среди ОСАГО таких клиентов только 5-7%. Самый распространенный лимит – у "КИТ Финанс Страхование" - 300 тыс. рублей.

Примечательно, что спрос на большие суммы покрытия ничтожен, поэтому они страховщиками предлагаются редко. Максимальная сумма для большинства страховщиков – один или три млн рублей. Причина непопулярности в цене – так у ОАО «Ингосстрах» расширение покрытия до 15 мл. рублей стоит от 7,2 тыс рублей до 11,3 тыс. рублей в год в зависимости от мощности машины. Поэтому не в каждом страховщике можно застраховаться от тарана «Майбаха».

Если «встреча» с дорогой иномаркой все же произошла, то, скорее всего, кроме ОСАГО у виновника ДТП ничего не будет. «Общая практика на рынке следующая, виновнику ДТП страховая компания пишет претензию и пытается полюбовно договориться, - рассказывает Максим Кондрашов, директор центра корпоративного страхования ООО «СГ «МСК». – Если виновник не намерен платить, то дело подается в суд».

Максим Кондрашов добавляет, что при этом суд сложно разжалобить тяжелым материальным положением виновника аварии а также «беспределом» страховщика. Максимум, суд может пойти навстречу в определении графика погашения долгов «Страховая конечно не будет физически давить на должника, но крупный долг не простят. - Надо понимать, что конечный плательщик – это клиент и снижение убыточности страховщика положительно отражается на тарифах».

«Должникам страховой компании не стоит надеяться, что от них отстанут, – также полагает Алексей Кузнецов, руководитель юридического бюро «Правила страхования». – Если должник категорически платить не хочет, то надо переписывать имущество на родственников и друзей, а кататься по доверенности». Впрочем, должник может получить поражение в правах - за границу его не выпустят, а приставы регулярно будут его теребить. По мнению Алексея Кузнецова, со страховой компаний надо торговаться, так как ей выгоднее получить деньги, пусть и не все.

Кстати, тот самый «Майбах» был застрахован по каско в «РЕСО-Гарантия». В компании понимают, что полную сумму с дворника не получат и готовы подписать мировое соглашение. «Пока решения нет, так как адвокат виновника ДТП избрал тактику оспаривания оценки ущерба», - говорит заместитель гендиректора компании Игорь Иванов. В компании оптимистично настроены на исход дела и считают, что смогут договориться».