Что за «зверь» такой франшиза?

Страхование автомобиля по каско можно сделать менее затратным, если применить франшизу. Неплохая идея, но для начала надо понять, что же это такое. Ведь при страховании с франшизой вы принимаете часть рисков на себя. Удовольствие сомнительное, но это может очень сильно снизить стоимость полиса.

Франшиза – это та часть страхового возмещения, в размере которой клиент участвует своими деньгами в выплате по каждому страховому случаю в рамках действия данного договора страхования. Своими деньгами и наравне со страховой компанией! К слову, если машина берется в кредит, банки не приветствуют включение таких условий в договор страхования, хотя встречаются и исключения.

Франшиза бывает условная и безусловная.

Условная франшиза – это когда ущерб меньше размера франшизы, клиент все платит сам, а когда больше – все платит страховая. Этот тип франшизы в автостраховании в нашей стране практически не применяется. У клиента всегда есть соблазн из незначительного повреждения сделать значительное и все затраты перевалить на страховую компанию.

Безусловная франшиза – это когда клиент платит определенную сумму при наступлении любого страхового случая вне зависимости от величины ущерба. Но такой подход может сыграть с вами злую шутку. Чтобы не было мучительно больно за выбранную франшизу, есть несколько правил, которые я рекомендую своим клиентам.

Во-первых, не рекомендуется применять франшизу на новые автомобили. За первый год что-нибудь да поцарапается, помнется, треснет. Все это сразу бросается в глаза и подталкивает побыстрее воспользоваться страховкой. Один раз – еще куда ни шло. А второй, третий и т.д.? Если франшиза, например, 10 000 рублей, то становится грустно, устанешь раскошеливаться. Поэтому, пока машина новенькая и блестящая, лучше не портить себе настроение мыслями о франшизах. А вот года с третьего-четвертого – можно. По крайней мере, наиболее частый ремонт подержанных автомобилей с учетом их износа обычно уже сравним по размеру с франшизой.

Во-вторых, не советую играть с франшизой неопытным водителям. Опыт показывает, что привыкание к вождению не проходит бесследно для кузовных и стеклянных элементов автомобилей, коими управляют новички. Опять же, будете жалеть, что сэкономили при покупке полиса, а тут такая незадача – столбики и клумбы упрямо набрасываются на ваш автомобиль, а по ночам какой-то злобный вандал регулярно царапает именно ваш бампер.

В-третьих. Если все же решите купить полис с франшизой, то хотя бы узнайте, требуется ли при перезаключении полиса на следующий год показывать машину страховой компании. Если нет, то хорошо! Можно поездить с царапинами или трещинами, глядишь, в следующем году еще раз поцарапаешь тот же элемент – не надо два раза франшизу оплачивать.

Далее о размере франшизы. Как ее выбирать? Тут свои правила.

Во-первых, при наличии франшизы полис должен резко подешеветь. Как минимум, стоимость одной франшизы (лучше двух!) вы должны сэкономить сразу при покупке полиса. Иначе смысла нет.
Как это работает? Представьте, что сэкономленные на разнице деньги вы взяли и отложили в стол. Если случился страховой случай, достали денежки из сейфа и заплатили эту самую франшизу, да еще что-то и осталось. Все равно при этом вы выиграли – страховка изначально обошлась дешевле. А вот если будет два и больше страховых случая, тут уж обижайтесь на себя. Если же повреждений не случилось – значит сэкономили! Честь вам и хвала. К сожалению, для недорогих автомобилей правило работает редко. Для дорогих же машин – практически всегда.

Во-вторых, размер франшизы не следует брать больше, чем 30% вашего ежемесячного дохода. В случае чего, надо чтобы была возможность оплатить франшизу сразу и без экономии на еде. Представьте себе: стоимость машины 500 000 рублей (Opel Astra 2008), зарплата 35 000 рублей, франшиза 60 000 рублей, стоимость ремонта 300 000 рублей. А еще и машина, не дай бог, в кредит куплена... Чтобы оплатить франшизу в этом случае, уже придется сильно ужать свои расходы на несколько месяцев, а это противоречит смыслу страхования. Цель страхования не достигнута – финансовая стабильность нарушена.

Напоследок, следует помнить, если причиной страхового случая стал конкретный виновник, который себя таковым признал, и у него есть действующий полис ОСАГО, то франшизу можно возместить по этому полиcу, опять же обратившись в свою страховую компанию!