Подводные камни автострахования: о чем не рассказывают автомобилистам страховые агенты

За первые шесть месяцев 2009 года в Федеральную службу страхового надзора, контролирующую деятельность страховых компаний, обратилось с жалобами около 16 000 человек. Почти половина жалоб касалась автострахования. Необоснованные отказы в выплатах, занижение суммы компенсаций, затягивание сроков — вот основной, но далеко не полный список нарушений страховщиков.

Как не попасть в число тех, кто вынужден теперь просить помощи чиновников? Издание Forbes Russia изучило правила и условия страхования десятка крупнейших компаний и выявило положения, которые могут таить подвох и на которые стоит обратить особое внимание, заключая договор со страховщиком.

Рассрочка: риск остаться без страховки
Многие компании предлагают оплату полиса в рассрочку. Однако по правилам «Ингосстраха», «АльфаСтрахования», «Ренессанс-Страхования», «Цюрих.Ритэйла», РОСНО и Военно-страховой компании договор прекращает действовать при задержке очередного взноса на сутки.

«Росгосстрах-Столица» допускает 10 дней просрочки, «РЕСО-Гарантия» — 15, «МСК-Стандарт» и «Уралсиб» — 30 дней. При этом «МСК-Стандарт» и «Уралсиб» не признают страховые случаи, произошедшие в период задержки платежа (это чуть лучше, чем полное прекращение договора: после внесения денег вам не придется заново вызывать оценщика, заполнять документы и т. д.). А «РЕСО-Гарантия», напротив, будет нести полную ответственность по договору в этот период. Если по оплачиваемому в рассрочку полису произойдет страховой случай, то, согласно правилам большинства компаний, выплата будет уменьшена на сумму еще не выплаченных взносов.

Франшиза: с вас потребуют аванс
Франшизой называется часть ущерба, которую страховая компания клиенту не возмещает. Если, например, франшиза — $500, то все убытки в пределах этой суммы клиент оплачивает сам. Если выше — разницу доплачивает страховщик. Такая франшиза, чаще всего применяемая отечественными компаниями, называется безусловной. За счет небольшой франшизы страховщики сильно снижают поток обращений за выплатами, ведь большая часть страховых случаев — мелкие аварии. Полис с франшизой дешевле, но ее использование может привести к дополнительным сложностям.

Клиент, например, прямо на месте ДТП должен уметь точно оценить ущерб, что довольно сложно сделать. Если впоследствии окажется, что цена ремонта выше размера франшизы, а вы при этом уже уехали с места ДТП, то потребовать у страховщика доплатить разницу уже не получится: нет заявления о страховом случае и протокола осмотра автомобиля. Есть и другие тонкости: если договор страхования предусматривает ремонт по направлению страховщика, компания может попросить клиента (правила «Ингосстраха») прежде возместить франшизу страховщику. Только после этого он получит соответствующее направление.

Ущерб: курильщик ничего не получит
В правилах компаний множество исключений. Почти все страховщики не признают страховым событием повреждение колес, не связанное с ущербом другим элементам машины. Обычно не возмещается вред, причиненный в результате поломок при обычной эксплуатации автомобиля.

Особая статья — пожар. По определению страховщиков, в частности «Цюрих.Ритэйла», это «горение из-за внешнего воздействия». Таким образом, если машина загорелась из-за замыкания проводки, выплаты ущерба у большинства страховщиков не видать. Нарушения правил пожарной безопасности, неосторожное обращение с огнем в застрахованной машине — также причины для отказа. Под неосторожным обращением с огнем «Ингосстрах», например, понимает курение в салоне атомобиля.

По-разному смотрят компании и на страхование машин от причинения вреда животными: ущерб от ДТП с их участием оплачивается, а повреждение машин животными не в результате аварии часто исключено из покрытия.

Угон: деньги через три месяца
Обратите особое внимание на этот пункт правил: под угоном страховщики иногда понимают совершенно разные вещи. УК трактует угон как завладение транспортным средством без цели хищения: кто-то взял автомобиль покататься. Первые два месяца милиция ведет дело об угоне, а затем переквалифицирует его в хищение. Эти тонкости стоит помнить, изучая правила страхования. Если страховщик выплачивает возмещение только в результате хищения автомобиля, это может означать двухмесячную задержку в выплате.

Поэтому сроки выплат у страховщиков могут быть разные: РОСНО, например, достаточно копии постановления о возбуждении уголовного дела, чтобы спустя 10 дней выплатить возмещение. «Ингосстрах» будет платить по окончании предварительного расследования по факту угона или хищения (2-3 месяца).

Сбор справок: лучше не доверять это страховщику
Страховщики в подавляющем большинстве случаев требуют документального подтверждения ущерба всевозможными справками, начиная от справок из ГИБДД и заканчивая справками Росгидромета о стихийных бедствиях. При заключении договора некоторые компании предлагают клиенту доверить им сбор всех этих документов.

Прежде чем соглашаться, следует детально изучить условия оказания этой услуги и попробовать собрать отзывы о том, насколько добросовестно компания исполняет свои обязательства по сбору документов. Часто из-за медлительности страховщика затягивается рассмотрение дела о выплате.
Сроки: два способа отложить расплату

О страховом случае важно сообщить в предусмотренные правилами и договором сроки. Известить компанию необходимо незамедлительно любым доступным способом, а затем в течение 3-10 дней подать письменное заявление о страховом случае. Нарушение этого требования правил может служить основанием для отказа в выплате.

Возместить ущерб или мотивированно отказать в выплате страховщик должен в течение определенного срока «с момента получения всех необходимых документов». Эта фраза дает возможность для массовых задержек с выплатами. Компании нередко запрашивают дополнительные документы, чтобы потянуть с выплатой, «теряют» уже полученные документы. Поэтому клиенту имеет смысл требовать письменного обоснования дополнительных запросов и оставлять у себя копии всех переданных документов с отметкой об их приеме. В случае спорной ситуации доказать свою правоту будет легче.

Размер выплаты: нереальные цены
Страховщики пытаются оценить размер выплаты, исходя из заводских цен на запчасти. В своей работе они используют специальные справочники и программы — Eurotax, Mitchell, Motor, Audatex. Почему полученной выплаты на ремонт часто не хватает? Во-первых, реальная стоимость запчастей может оказаться выше. Во-вторых, применяемая при расчете стоимость часа работы автосервиса для страховой компании (оптового поставщика клиентов) может быть ниже, чем для частных клиентов.

Распространенный вариант компенсации ущерба — ремонт автомобиля на рекомендованных компанией сервисах. Это может означать долгое ожидание и низкое качество ремонта: автосервисы страховщиков не заинтресованы в привлечении клиентов. Оптимальный вариант — оплата счетов автосервиса после ремонта, проведенного автовладельцем за свой счет. Но такой способ компенсации повышает цену полиса на 15-25%.