06:23 18.12.2017

Как меньше платить по кредитам?

Как меньше платить по кредитам?

Мы берем ипотеку в одном банке, автокредит – в другом, делаем ремонт и покупаем мебель с помощью третьего – и сверх того выбираем кредитный лимит по банковской карте. В результате выплаты растут, и семейный бюджет начинает трещать по швам. Что делать? Выходом из ситуации может стать рефинансирование под залог недвижимости.

  1. Что такое рефинансирование?
  2. Как рефинансировать ипотеку?
  3. Кроме ипотеки у меня есть еще несколько кредитов. Что делать?
  4. Сколько я сэкономлю?
  5. Разница между ставками невелика. Стоит ли этим заниматься?
  6. Может ли банк запретить рефинансирование своей ипотеки? 
  7. У меня случались просрочки в выплатах. Это имеет значение?
  8. Сколько времени и денег надо будет потратить на рефинансирование ипотеки?
  9. Мне нужно больше денег. Могу я взять еще один кредит?
  10. Партнерский материал

1 Что такое рефинансирование?

Вы заняли деньги у банка А, а потом пошли в банк Б и договорились, что он заплатит ваш долг. Теперь вы должны банку Б, но на более выгодных для вас условиях: процент ниже, ежемесячные выплаты и срок погашения меньше. Главная цель – сделать долг дешевле и удобнее. Если вы решили перекредитовать ипотеку, вам подходит рефинансирование под залог недвижимости. Залогом становится само ипотечное жилье или другая недвижимость – квартира, дом с участком.

2 Как рефинансировать ипотеку?

Процесс мало отличается от оформления любого другого займа. Вы находите банк, предлагающий процент пониже, и подаете заявку. После ее одобрения предоставляете документы по квартире. Если банк все устраивает, подписывается договор. Затем вам перечисляют сумму, необходимую для погашения старого займа. Вы отдаете долг, а на ипотечную квартиру оформляется новое обременение. Программы рефинансирования есть у многих банков. Сбербанк, например, предлагает программу  рефинансирования ипотеки под 9,5% годовых.

3 Кроме ипотеки у меня есть еще несколько кредитов. Что делать?

Некоторые банки готовы вместе с ипотекой рефинансировать также потребительские, автокредиты и даже долги по кредитным картам и превратить несколько кредитов в один, который будет и дешевле, и удобнее, потому что платить придется только в один банк и один раз в месяц. Обычно таким образом объединяют от трех до пяти займов. Ставка в этом случае чуть выше, чем при рефинансировании только ипотеки. Например, в программе Сбербанка ставка для рефинансирования нескольких кредитов под залог недвижимости составляет от 10% годовых.

4 Сколько я сэкономлю?

Давайте посчитаем на примере программы Сбербанка. Рефинансируя ипотеку, взятую под 11,5% годовых на покупку двухкомнатной квартиры в Гатчинском районе Ленобласти, можно сократить ежемесячные выплаты на 3 100 рублей – с 29 200 до 26 100 рублей. Такой вариант предпочла юрист Сатине Унанян, которая в этом году взяла ипотеку и подала заявку на перекредитование. После того, как завершится оформление документов, процентная ставка для нее снизится до 9,5%, так что сумма переплаты по кредиту уменьшится на 500 тыс. рублей. Срок кредита при этом останется таким же – 15 лет.

5 Разница между ставками невелика. Стоит ли этим заниматься?

Даже один процент имеет значение. Взяв в кредит 2 млн рублей на 15 лет под 10,5%, вы будете платить 22 108 рублей в месяц. При ставке в 9,5% ваш платеж уменьшится до 20 885 рублей, а экономия составит более 220 тысяч рублей.

6 Может ли банк запретить рефинансирование своей ипотеки? 

Перечитайте кредитный договор. Если в нем присутствует запрет на досрочное погашение, то переоформить кредит в другой банк не получится. Если запрета нет, то вы сможете его рефинансировать, не спрашивая разрешения.

7 У меня случались просрочки в выплатах. Это имеет значение?

Новый банк обязательно обратит внимание на вашу кредитную историю. Так, Сбербанк требует своевременного погашения задолженности в течение последнего года. Допустимы одна длинная просрочка (до 30 дней) или три коротких (до 5 дней).

8 Сколько времени и денег надо будет потратить на рефинансирование ипотеки?

Одни банки готовы отвечать в течение нескольких минут после заполнения формы на сайте. Другие отводят на одобрение заявки несколько рабочих дней и присылают SMS-оповещение. Отдельный этап – одобрение объекта недвижимости, который является залогом по кредиту. В Сбербанке, к примеру, первая процедура занимает от 2 до 6 дней, вторая – не более 5. Вам только придется оплатить регистрацию права собственности на объект недвижимости, его оценку и страхование.

9 Мне нужно больше денег. Могу я взять еще один кредит?

Программы рефинансирования нередко позволяют взять дополнительный потребительский кредит. Объединяя свои займы, вы также можете получить до 1 млн рублей сверху. Чтобы новый долг не подкосил бюджет, банк рассчитает кредитную нагрузку. Если она будет слишком большой, то кредит вам просто не дадут. Но если ежемесячный платеж не превышает 30% семейного бюджета, опасаться нечего.

Дополнительный кредит может быть главной целью рефинансирования. Некоторые заемщики переводят свои долги из одного банка в другой не потому, что не справляются. Просто им понадобился еще один кредит. Как рассказал "Фонтанке" совладелец интерактивного театра "Сундук со сказками" Николай Шкаев, при рефинансировании ипотеки, взятой в Сбербанке на покупку двушки в Калининском районе, он получил дополнительно 200 тыс. рублей.

10 Партнерский материал

Материал публикуется в партнерстве со Сбербанком.  

Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций 1481.

ПАО «Банк «Санкт-Петербург»
Банк «Санкт-Петербург» признан самой стабильной компанией десятилетия
Банк «Санкт-Петербург» признан победителем ежегодного конкурса «Доверие потребителя» в номинации «Ипотечный банк, пользующийся наибольшим доверием потребителей на рынке Санкт-Петербурга», а также самой стабильной компанией десятилетия
ПАО «Банк «Санкт-Петербург»
Мобильный сайт Банка «Санкт-Петербург» стал продуктом года
8 декабря 2017 года в Сочи состоялось награждение лауреатов премии «Время инноваций 2017» - независимой награды за достижения в области инновационной деятельности, получившие общественное и деловое признание. Мобильный сайт Банка «Санкт-Петербург» m.bspb.ru стал лауреатом премии в номинации «Продукт года» в категории «Финансовые услуги»
ПАО «Банк «Санкт-Петербург
Банк «Санкт-Петербург» получил престижную премию за лучший социальный проект
7 декабря 2017 года состоялась ХI Ежегодная Церемония вручения наград RETAIL FINANCE AWARDS за достижения в области развития розничного финансового бизнеса в России, организованная журналом The Retail Finance. Банк «Санкт-Петербург» получил премию в номинации «Лучший социальный проект». Этим проектом стала акция «БлагоДарю», проведенная банком накануне Нового 2017 года
Банк «Санкт-Петербург» выпустил премиальную карту для бизнеса
Банк «Санкт-Петербург» предложил корпоративным клиентам новый карточный продукт – премиальную карту для бизнеса Visa Platinum Business. Это первая на российском рынке корпоративная карта уровня Platinum на базе платёжной системы Visa, сочетающая в себе удобство корпоративной карты и бизнес-сервисы премиум-класса
ГК «Эталон»
Сбербанк аккредитовал жилой комплекс Botanica от «Эталон ЛенСпецСМУ»
ПАО «Сбербанк» аккредитовал новый жилой комплекс бизнес-класса Botanica, который АО «Эталон ЛенСпецСМУ» (входит в Группу «Эталон») возводит в Петроградском районе Санкт-Петербурга по адресу: Аптекарский пр., 5
https://pixabay.com
SBrealty поможет оформить ипотеку под залог жилья в доме-участнике Реновации
Займы под залог квартир в домах, участвующих в программе Реновации Москвы, получить крайне сложно. Банки отказывают заемщику, если здание подлежит сносу. Собственник такого жилья оказывается в ситуации неопределенности, когда не имеет представления о процессе расселения, сроках сноса, размере предполагаемой жилплощади в новом доме
ЖК «Крылья»/ГК "КВС"
Квартиры в жилом комплексе «Крылья» доступны в ипотеку от Сбербанка
Жилой комплекс комфорт-класса «Крылья», возводимый Группой компаний «КВС» на Пулковском шоссе в Санкт-Петербурге, аккредитован ПАО Сбербанк
Холдинг RBI
Ипотека на квартиры «Северного города» доступна по ставке от 7,4
Ипотечный кредит по субсидированной ставке Сбербанка могут получить покупатели квартир в трех строящихся жилых комплексах «Северного города». При условии электронной регистрации сделки эта ставка может составить от 7,4%
ПАО «Банк «Санкт-Петербург»
Банк «Санкт-Петербург» презентовал управляющую компанию «БСПБ Капитал»
ООО «БСПБ Капитал» с августа 2016 года является 100% дочерней структурой ПАО «Банк «Санкт-Петербург». Вхождение в капитал управляющей компании Банк осуществил в рамках реализации стратегии по расширению линейки инвестиционных продуктов для розничных клиентов